Что такое инфляция?
Инфляция — это повышение общего уровня цен на товары и услуги со временем. Уровень инфляции зависит от соотношения количества денег у покупателей и товаров (и услуг) на рынке. Чем больше денег, тем больше товаров (или услуг) готовы приобрести покупатели. Спрос растёт — продавцы поднимают цены.
Умеренная инфляция в пределах 3-5% в год считается нормой и говорит о стабильном росте экономики.
Отсутствие инфляции или отрицательная инфляция (дефляция, снижение цен) — это не преимущество, а свидетельство экономического застоя: снижение покупательской способности населения → падение спроса → снижение объёмов производства (стагнация).
Повышенная инфляция — тоже плохой признак. У покупателей есть деньги, но они обесцениваются слишком быстро, поэтому спрос и объёмы производства снова снижаются.
Сегодня средняя цена путёвки в Египет на двоих составляет около 130 000 ₽. В 2013 году на эти деньги можно было съездить в отпуск 3 раза. Но тогда казалось, что путёвка тоже стоит немало, правда? Потому что 1- лет назад цены на другие товары и услуги тоже были ниже. Как и зарплаты, пенсии и МРОТ. Например:
- средняя цена за литр бензина тогда — 31,5 ₽, сейчас — 53 ₽;
- средняя зарплата тогда — 29 709 ₽, сейчас — 60 101 ₽;
- средняя пенсия тогда — 9 153 ₽, сейчас — 18 084 ₽.
Почему кажется, что цены растут быстрее, чем нам говорят?
По итогам 2022 года инфляция в России составила 11,94%, но если посмотреть на инфляцию цен на автомобили, то очевидно, что она намного выше — зафиксировано подорожание на 39%. Как так? Нас обманули?
Дело в том, что Росстат (источник официальной статистики) считает инфляцию по наиболее важным группам товаров (потребительской корзине, отраслям и т.п.), определяя средние значения. При этом рост по конкретным товарам может быть больше или меньше среднего уровня, а какие товары могут и вовсе не учитываться.
🙋♀️ Мария привыкла покупать молоко определённой марки. За год цена на него выросла с 50 до 75 ₽. «Какая инфляция!» — негодует Мария, потому что не замечает, что в магазине есть молоко и других марок по ценам от 50 до 60 ₽. В среднем инфляция цен на молоко небольшая, но лично для Марии она составила 33,3%.
В нашем примере на восприятие цен повлиял маркетинг, но бывает, что цена действительно вырастает на некоторые товары из-за дефицита — это и случилось с автомобилями: спрос сохранился, а количество машин резко сократилось. Результатом стал резкий подъём цен.
Проценты по кредитам и инфляция
Если цены растут слишком быстро, в дело вступает Центробанк (ЦБ, Банк России). Его задача — сдержать спрос, чтобы замедлить инфляцию. Чтобы снизить спрос, необходимо уменьшить количество денег в обороте у покупателей.
Для этого он поднимает ключевую процентную ставку. В результате кредиты становятся дороже. В ответ предприятия и частные лица сокращают покупки, что приводит к замедлению экономического роста, а, следовательно, и инфляции. Когда ситуация стабилизируется, ключевая ставка снижается и кредиты становятся доступнее.
Яркий пример — кризис 2022 года. Введение санкций привели к дефициту товаров. Покупатели подняли спрос, желая закупиться впрок. Цены резко подскочили вверх. В ответ ЦБ поднял ключевую ставку до рекордных 20%. Кредитование стало невыгодным — это сдержало дальнейший рост, и ключевая ставка начала снижаться до 7,5%.
Спрогнозировать, как инфляция повлияет на кредиты, легко: кредит в условиях ускоренной инфляции ВСЕГДА становится дороже.
Как правильно планировать финансы с учётом инфляции
- Иметь финансовую подушку
То, что деньги обесцениваются со временем, не повод отказываться от страховочных накоплений. Первая цель при планировании личного бюджета — создать резерв в размере 6 зарплат, который можно снять или перевести на карту в любой момент без потери процентов. Это может оказаться не очень выгодным (на срочном вкладе или в виде инвестиционных активов эти деньги могли бы иметь большую доходность), но:
- во-первых, финансовая подушка — это в первую очередь про безопасность, а потом уже про деньги;
- во-вторых, она почти всегда окупается при наступлении риска;
- в-третьих, существуют счета и карты с процентом на остаток, которые позволяют хранить деньги под рукой без потери процентов.
☝ Если не иметь финансовой подушки, в кризисной ситуации, скорее всего, придётся брать экспресс-кредит под завышенный процент — он обойдётся намного дороже, чем потери из-за инфляции.
- Копить деньги на пополняемом вкладе
Деньги на вкладе работают на вас, принося проценты. Так вы боретесь с потерей их стоимости. Удобно, если вклад можно пополнять в течение всего срока — это позволяет распоряжаться деньгами с максимальной выгодой.
🙋♂️ Ежемесячно Виталий пополняет вклад под 8% годовых на 10 000 ₽, а Андрей — кладёт ту же сумму в копилку. Через 5 лет у Виталия будет ~735 000 ₽ (точная сумма зависит от условий капитализации процентов), а у Андрея – только 600 000 ₽.
- Пользоваться кредитами с учётом инфляции
Видите рост цен — подождите с подачей заявки. Цены стабилизировались — самое время брать заём.
🙎♂️ Михаил увидел, что цены на технику растут, поэтому решил взять кредит и купить телевизор, пока он не подорожал ещё больше. Получить выгодный кредит в это время было невозможно, поэтому он согласился на 25%. Заплатил за телевизор 150 000 ₽ и ещё 42 000 ₽ процентов за 2 года пользования кредитом. Сегодня телевизор стоит 160 000 ₽, а ставки упали до 15%. Цена выросла всего на 10 000 ₽, а переплата по кредиту составила аж 22 600 ₽.
- Не брать кредиты с регулируемыми ставками
Инфляция может повлиять на условия существующих кредитных договоров, если они выдаются под регулируемую процентную ставку. В условиях повышенной инфляции поднимается ключевая ставка ЦБ, а значит, и ставка по кредиту. Это приводит к незапланированному увеличению выплат в период, когда и так растут расходы.
▶ Просмотрите выгодные предложения в подборке кредитов от Кредистории.
- Обгонять инфляцию
Чтобы обогнать инфляцию, необходимо не только копить деньги, но и вкладывать их в разнообразные активы: акции, облигации, недвижимость и другие инвестиции, способные принести доход, который превышает темпы инфляции.
Также важно анализировать бюджет и корректировать личную инфляцию. Например, не переплачивать за бренды, а находить аналоги товарам от производителей, которые завышают цены относительно рынка.
