При ипотеке с созаёмщиком вопрос страховки жизни почти всегда вызывает путаницу: по закону она добровольная, но на практике банки часто подают её как обязательную.

Разбираемся, нужно ли оформлять страхование жизни созаёмщика по ипотеке, когда отказ может повлиять на условия кредита и в каких случаях страховка — разумное решение.

Кто такой созаёмщик и за что он отвечает

Созаёмщик — это участник ипотечного договора, который несёт такую же ответственность по кредиту, что и основной заёмщик. Банк имеет право требовать платежи с любого из них в полном объёме, а просрочки по вине одного отображаются в кредитной истории второго.

Важно различать созаёмщика и поручителя. Поручитель подключается к погашению долга только в одном случае — основной заёмщик нарушил график платежей. Созаёмщик же несёт ответственность перед кредитором сразу, с первого дня действия ипотеки.

Какие страховки при ипотеке обязательны по закону

С точки зрения закона при ипотеке есть только одна обязательная страховка — страхование предмета залога. То есть самой недвижимости: квартиры, дома или апартаментов, которые находятся в залоге у банка.

Эта страховка защищает не заёмщика, а банк. Если объекту будет нанесён крупный ущерб, кредитор получит выплату на покрытие убытков.

Любые другие виды страховки не требуются по закону. Однако дают сразу ряд преимуществ всем участникам сделки — об этом дальше.

Зачем страховать созаёмщика

Первая причина — психологическое спокойствие.

Часто люди пренебрегают дополнительным страхованием — и зря. Ипотеку берут на долгий срок, иногда на 20-30 лет, и никто не может с уверенностью сказать, что сможет исправно отдавать долг на протяжении этого времени.

Человек может заболеть или потерять работу, даже если в момент оформления кредита кажется, будто жизнь распланирована до самой пенсии. Конечно, кредитор может пойти навстречу в сложной ситуации: например, одобрить кредитные каникулы или сделать реструктуризацию долга. Это поможет при временных трудностях, но не спасёт при серьёзных и длительных проблемах.

Вроде бы в этом случае второй созаёмщик должен взять на себя все обязательства по выплате кредита. Но он также может заболеть, уйти из жизни или оказаться недобросовестным человеком и перестать вносить деньги. 

Вторая причина — более выгодные условия кредитования. Хотя банки и не могут требовать добровольную страховку, они имеют право менять параметры договора. Например, при оформлении полиса кредиторы часто предлагают снижение процентной ставки. Если в сделке участвуют два заёмщика, скорее всего для такого бонуса потребуется купить полис на каждого из них.

Причина такой щедрости проста: всё то же снижение рисков. Если должник серьёзно заболеет и не сможет работать, вернуть деньги будет проблематично. А страховая выплата поможет клиенту остаться в графике или покрыть весь долг.

Иногда страховка жизни созаёмщика включается в акции, субсидированные программы или партнёрские предложения с застройщиками. В таких случаях отказаться от полиса можно, но тогда исчезнут льготы: сниженная ставка, компенсация процентов или иные бонусы.

Заключение

Созаёмщик по ипотеке не обязан оформлять страховку. Единственное, что требуется в любом случае, — страхование самой недвижимости. Все остальные полисы, включая защиту жизни и здоровья, остаются добровольными.

Но добровольность не означает бесполезность. В реальности страховка жизни созаёмщика по ипотеке— это не формальность, а возможность предотвратить риски. Для семьи — способ защититься от сценариев, при которых ипотека внезапно становится неподъёмной. Для банка — основание предложить более выгодные условия по кредиту.

Вопросы

Что будет с ипотекой, если у созаёмщика наступил страховой случай?

В этом случае страховщик выплачивает деньги в рамках лимита по договору. Средства идут на погашение долга. Даже если денег от страховой не хватит на полное закрытие кредита, такой вклад может существенно облегчить жизнь второму должнику. 

Если полиса нет, никаких поблажек по ипотеке не предусмотрено: обязательства возвращать деньги полностью переходят на оставшегося заёмщика. Банк продолжает требовать платежи по графику, поскольку общая ответственность сохраняется независимо от жизненных обстоятельств.

Можно ли застраховать только основного заёмщика, а созаёмщика — нет?

Да, можно. Страхование жизни добровольное, и по закону полис не обязателен для всех участников ипотеки.

Но если условия банка предусматривают скидку по ставке только при страховании всех заёмщиков, отказ от полиса на созаёмщика может привести к повышению процента или отмене льгот.