Один из главных способов избежать банкротства для банка – это процедура санации. Рассказываем в статье, в чем её особенности и как она затрагивает клиентов.
Что такое санация банка
Суть санации в том, что проблемы кредитной организации решает сторонняя коммерческая структура и привлекает на эти цели государственное финансирование. Во время процедуры может произойти смена руководства банка и учредителей.
Санирование проводится, когда формируется «финансовая дыра», то есть объем обязательств оказывается больше, чем ресурсов на то, чтобы их исполнить. Если на этом этапе не предпринять никаких мер, возникает риск банкротства или потери лицензии.
При санации организация продолжает выполнять свои обязательства перед клиентами, а средства на то, чтобы заткнуть «финансовую дыру», выделяет государство и частные инвесторы. Варианты спасения в каждом случае выбираются индивидуально. В рамках санации возможны следующие мероприятия:
- выпуск ценных бумаг;
- продажа неликвидных активов и оптимизация организационных процессов;
- реструктуризация задолженности.
Почему проводится процедура санации
Санация – это альтернатива отзыву банковской лицензии и способ спасти организацию от банкротства. Процедура преследует две основные цели:
- Сохранить работоспособность организации
Санация проводится в крупных банках, которые относятся к социально-значимым. В них хранят свои сбережения граждане, эти же структуры предоставляют банковские гарантии для крупных промышленных и инфраструктурных проектов.
- Обеспечить доверие к банковской системе
Если все вкладчики одновременно потребуют вернуть средства с депозитов, это может разрушить любую компанию. Поэтому регулятор стремится дать гражданам гарантии даже на случай, если в организации дела идут плохо.
Этапы финансового восстановления банков
Санация, как правило, длится несколько лет. Проводится она в несколько этапов:
- Предварительный – анализируется финансовое положение в организации, её ликвидность и потребность в санации
На этом этапе банк предоставляет вначале регулятору, а затем Агентству по страхованию вкладов (АСВ), подробные отчёты о своем материальном положении. Поначалу регулятор дает организации возможность самостоятельно разрешить сложившиеся проблемы. Если эти попытки оказываются неудачными, Центробанк вправе инициировать санацию.
- Разработка плана санации
При создании плана спасения учитываются финансовые резервы, ликвидность, активы и размеры обязательств.
- Поиск инвесторов и получение бюджетного финансирования
Роль инвесторов в санации, как правило, играют другие банковские организации. Например, в 2014 году, когда такая процедура началась в отношении «Траста», инвестором стал банк «Открытие». На первом этапе процедуры он получил из бюджета 127 млрд рублей, сообщает ТАСС. Важно отметить, что государственная помощь – это заём, который организация должна вернуть после успешного завершения санации.
- Проведение мероприятий по финансовому оздоровлению
Это самый длительный этап. Например, санация «Уралсиба» длилась с 2015 по 2024 годы. Причем, в 2020-м, по информации РБК, в финансовой организации ещё продолжалась продажа непрофильных активов и работа с должниками.
- Завершение санации
Организация в дальнейшем может продолжить самостоятельную деятельность под контролем регулятора. Но в российской практике чаще всего встречается другой вариант, когда спасённая компания входит в состав структур своего инвестора.
Подобрать кредит с максимально выгодными условиями всегда можно на платформе Кредистория. Достаточно заполнить анкету, указав желаемую сумму и срок. Также с помощью платформы можно сразу отправить заявку на получение денег.
Роль Центробанка в спасении финансовых учреждений
Регулятор в деле выживания проблемных участников банковского сектора выполняет ряд ключевых задач:
- принимает принципиальное решение о санации
Альтернативой оздоровлению банка может быть отзыв лицензии. И такие примеры есть. Например, как сообщает РИА Новости, в 2024 году, когда Центробанк отозвал лицензию у «Киви банка», регулятор возможность проведения санации даже не рассматривал.
- осуществляет финансирование
Бюджетные средства на «затыкание финансовых дыр» кредитной организации предоставляются через Банк России.
- продумывает стратегию оздоровления и контролирует ход мероприятий
Вместе с АСВ регулятор изучает отчётность организации, проходящих санацию, и анализирует эффективность предпринимаемых мер. При необходимости у ЦБ есть полномочия увеличить финансирование.
Как санация влияет на клиентов банка
Для вкладчиков и кредитных клиентов санируемой организации формально ничего не меняется.
- при депозитах
Условия вклада остаются прежними. Владельцам депозитов начисляют проценты, при желании можно расторгнуть договор и забрать деньги досрочно.
- при кредитах
У клиента сохраняются все обязательства – он должен вернуть долг. Но если финансовая ситуация сложная, то должник вправе обращаться за кредитными каникулами или реструктуризацией кредита.
Узнать актуальные ставки по кредитам всегда можно на платформе Кредистория. В расчетах на основе более чем 67 тысяч кредитных продуктов использованы не рекламные предложения банков, а реальные показатели по уже выданным кредитам.
Важно учесть, что у ЦБ есть право лишить лицензии организацию, проходящую оздоровление. В 2018 году так произошло с банком «Советский», где за три года до этого началась санация. По информации «Коммерсантъ», ЦБ отозвал лицензию у «Советского», поскольку мероприятия по оздоровлению оказались неэффективными. Если банковская организация лишается лицензии, вкладчикам гарантирована выплата только 1,4 млн рублей – именно такое страховое возмещение предусмотрено по линии АСВ. Но должники даже при таком сценарии обязаны продолжать платить по кредитам.
Примеры успешного восстановления банков в России
По информации ЦБ, мероприятия по санации к концу января 2025 года завершены в 25 кредитных организациях. Успешно продолжает свою деятельность «Уралсиб», где санирование закончено досрочно в 2020-м году. Сейчас «Уралсиб» входит в число 25 крупнейших российских организаций банковского сектора.
Ещё одним успешным примером стало санирование банка «ДОМ.РФ», ранее он был известен как «Российский капитал». Финансовое оздоровление длилось с 2008 года и завершилось в 2019-м. Сейчас «ДОМ.РФ» – один из заметных игроков на рынке ипотечного кредитования.
Но чаще встречается ситуация, когда после главных мероприятий по санированию в банке происходит реорганизация и присоединение к более крупному игроку. Например, «Фондсервисбанк», санировавшийся с 2015 года, вошел в структуры «Промсвязьбанка». Также к нему присоединился «Московский Индустриальный банк».
Плюсы и минусы санации для экономики
Решение о санации всегда вызывает ажиотаж в финансовой сфере. Процедура долгая, она имеет свои недостатки:
- за неэффективные решения банкиров расплачивается бюджет;
- с присоединением санировавшихся организаций к крупным игрокам растёт расслоение между финансовыми гигантами и всеми остальными – «середнячков» на рынке не остается.
Преимущества санации для экономики:
- процедура позволяет избежать паники среди розничных и корпоративных клиентов;
- сохраняется созданная организацией инфраструктура, также продолжают действовать договоры с ключевыми клиентами и реализовываться долговременные проекты.
Вопрос-ответ
Можно ли открыть депозит в санируемом банке?
Можно. Организация вправе принимать средства от граждан. Правда, учитывая риск отзыва лицензии, не стоит открывать вклад на сумму более 1,4 млн рублей.
Как платить кредит, если в организации объявили санацию?
График выплат остается прежним, однако при смене собственника и руководства могут измениться реквизиты. Если это произойдёт, то клиента должен уведомить сам кредитор, до получения такого сообщения нужно вносить средства на старые реквизиты и на всякий случай сохранять все чеки о проведенных платежах.
Стоит ли покупать акции санируемого банка?
Технически такая возможность есть, однако велика вероятность, что акции со временем сильно упадут в цене.
Источники:
ТАСС, «ЦБ оценил санацию банка «Траст» в 127 млрд рублей», 26.12.2014
РБК, «Глава набсовета «Уралсиба» РБК — «Продажа банка в принципе неактуальна», 30.04.2020
РИА Новости, «ЦБ не нашел повод для санации «Киви банка», 22.03.2024″Коммерсантъ», «Санация по-советски», 04.07.2018
