При оформлении кредита банк всегда указывает процентную ставку. Разбираемся в статье, как она формируется и можно ли на неё повлиять.
Что такое процентная ставка по кредиту и как она формируется
Процентная ставка для заёмщика – это переплата по кредиту, а с позиции банка – цена за пользование чужими финансами. Но не все деньги, которые банк получает в качестве процентов, он оставляет себе.
Коммерческие банки сами кредитуются у регулятора – Центробанка. ЦБ выдает средства по размеру ключевой ставки. В конце 2024 года она составляла 21%. Банк не может предложить заёмщикам деньги дешевле, чем он сам их взял. Соответственно, процент в розничном кредитовании должен быть выше ключевой ставки ЦБ.
В декабре 2024 года потребительские кредиты выдавали в среднем под 31%, сообщает «Российская газета». Но для кратковременных займов процент значительно выше. В октябре 2024 года процентная ставка по кредитам на срок до 6 месяцев достигла 40%, это следует из мониторинга ЦБ.
Помимо ставки ЦБ, банки включают в стоимость кредита:
- операционные расходы;
- прибыль;
- налоги;
- страхование собственных рисков на случай просрочек и неплатежей.
Стоит отметить, что в ситуации с высоким «ключом» ЦБ гражданам выгодно не брать деньги у банков, а, наоборот, открывать вклады. Если хранить деньги на вкладах, можно спасти их от инфляции и даже приумножить сбережения.
Чтобы получить максимальную выгоду, важно выбрать подходящую стратегию. Долгосрочные вклады позволят зафиксировать высокий процент, а краткосрочные — быстро реагировать на изменения рынка. С «Кредистория» вы сможете легко подобрать вклад, который лучше всего соответствует вашим финансовым целям и предпочтениям.
Факторы, влияющие на процентную ставку
Банки сами определяют разницу между ключевой ставкой ЦБ и той, по которой выдают кредиты. На этот показатель влияют:
- Уровень инфляции
Выдавая средства на длительный срок, банк пытается предугадать на несколько лет вперед вектор развития экономики и курс национальной валюты. Если есть риск, что деньги «подешевеют», в процент «зашивают» уровень предполагаемой инфляции.
- Тип банковского продукта
Например, кредитные карты после окончания льготного периода обслуживать дороже, чем платить потребительский кредит. В ноябре 2024 года, по данным РБК, ставки по кредиткам отдельных банков достигли 55%.
Процентная ставка ниже и для залоговых продуктов. Например, как выяснили журналисты Forbes, осенью 2024 года деньги под залог автомобиля банки выдавали под 26,4%.
- Экономическая ситуация и спрос
В условиях высокой инфляции банки опасаются давать деньги без обеспечения. Таким образом банки сами охлаждают спрос на свои продукты. Но когда ситуация в экономике спокойная, банки снижают ставки и вводят различные акции, привлекающие клиентов.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту
Банк всегда использует в расчётах годовой процент. Это же правило действует, когда кредит берётся всего на несколько месяцев.
До октября 2023 года некоторые банки и МФО предлагали краткосрочные займы и начисляли проценты не за год, а за один месяц. Но потом такую практику запретили, ведь 10% за заём в месяц – это 120% годовых.
Чтобы понять, в какую сумму обойдется использование заёмных средств, можно воспользоваться кредитным калькулятором.
Пример. Гражданин берёт 100 тысяч рублей под 30 процентов годовых на полгода. За шесть месяцев он выплачивает 108,9 тысячи рублей. Переплата — 8,9 тысячи рублей.
Процентную ставку для каждого клиента банк рассчитывает сам, проанализировав заявку заёмщика, кредитную историю, справку о доходах.
Виды процентных ставок
В кредитовании используется два вида процентных ставок:
- Фиксированная. Она устанавливается один раз и действует до окончания договора. Но если с момента оформления банковские продукты значительно подешевели, кредит можно рефинансировать в другом банке.
- Плавающая. Она зависит от «ключа» ЦБ. Под «плавающие» проценты часто получают деньги коммерческие организации. Но для физических лиц – это непопулярный и довольно рискованный инструмент, ведь при росте «ключа» ЦБ платежи становятся значительно больше. Столкнувшиеся с такой ситуацией заёмщики предпочитают увеличивать срок кредитования. Но тогда погашение может растянуться на десятилетия. Поэтому в сентябре 2024 года для розничных кредитных продуктов с «плавающими» процентами регулятор запретил увеличивать срок кредита более чем на четверть от изначального, сообщает РБК.
Что влияет на размер процентной ставки
На политику ЦБ и общую экономическую ситуацию заёмщики повлиять никак не могут, но добиться лично для себя некоторого улучшения условий кредита вполне реально.
Как получить кредит под меньший процент:
- Стать зарплатным клиентом
Банк, на карту которого будет начисляться зарплата, можно выбрать самостоятельно, независимо от желания работодателя. Для зарплатных клиентов кредитные организации предлагают специальные условия, как правило, это минимальный процент и повышенный лимит.
- Иметь идеальную кредитную историю
В условиях удорожания кредитных средств банки стремятся выдавать деньги лишь тем, кто точно расплатится. На этом фоне кредитная история для финансовых организаций приобретает ключевое значение. Если даже в условиях низких ставок заёмщик допускал просрочки и получал штрафы, то когда банковские проценты высокие, такой клиент может и вовсе не расплатиться. Так как банки продолжают кредитование даже в суровых экономических реалиях, то они ищут в первую очередь заёмщиков, которые успели себя хорошо зарекомендовать.
- Не иметь других кредитов
Чем ниже финансовая нагрузка заёмщика, тем больше вероятность, что он будет аккуратно вносить платежи. Банки относительно лояльно относятся к клиентам, которые обращаются к потребительскому кредитованию при незакрытой ипотеке. Но если у заёмщика есть несколько крупных необеспеченных потребительских кредитов, на обслуживание которых уходит большая часть зарплаты, банк будет считать такого клиента рискованным.
- Иметь постоянную работу со стабильным источником дохода
Банки традиционно предлагают более выгодные условия клиентам, которые предоставляют справку о доходах.
- Застраховаться
Для клиентов, имеющих страховку, банки готовы немного снизить процент. При оформлении ипотеки банки, как правило, сами настаивают на страховке. Но в потребительском кредитовании страховка остается личным делом заёмщика. Если обращаться за крупными суммами, покупка страхового полиса часто выгоднее, чем уплата дополнительных процентов.
Вопрос-ответ
- Можно ли брать кредит сейчас под высокий процент, чтобы в будущем провести рефинансирование?
Рефинансирование – это обычная практика для банков. Но неизвестно, когда проценты снизятся, а вносить платежи нужно будет сразу после оформления. Если получить деньги под 33% годовых, то за три года переплата достигнет 100%. Поэтому брать заведомо невыгодный кредит, чтобы в неопределённом будущем переоформить его в другом банке, крайне рискованно.
- Стоит ли оформлять залоговый кредит, чтобы снизить процент?
В случае неуплаты банк заберёт отданную в залог квартиру или машину. Иногда залогом выступает имущество, которое приобретает заёмщик. Например, когда оформляется ипотека, – это квартира. Но закладывать своё жильё, чтобы взять более дешёвый кредит на ремонт, крайне опасно.
- Можно ли с выгодой для себя взять кредит при высоких процентах?
Выгодно брать относительно небольшие суммы наличными на срок до полугода. В денежном выражении переплата окажется меньше, чем реальный рост цен на некоторые группы товаров, например, на стройматериалы. Также можно использовать кредитные карты, но гасить их нужно до окончания льготного периода.
Источники:
Forbes, «Ипотечные заморозки: Что будет с рынком жилищного кредитования в 2025 году», 25.12.2024
«Российская газета», «Банк России принял неожиданное решение по ключевой ставке. Что будет с вкладами и кредитами», 20.12.2024
Банк России, Сведения о кредитах физических лиц в рублях, долларах и евро, 09,12.2024
РБК «Топ-10 кредиток с самым длинным льготным периодом», 23.11.2024
Forbes, «Россияне в 2024 году стали чаще брать кредиты под залог машин и квартир», 25.12.2024
РБК «В России ограничили ипотеку с плавающими деньгами», 2.09.2024ФАС России, «ФАС: Банки обязаны указывать диапазон значений полной стоимости кредитов и займов в рекламе», 18.10.2023
