Банк вправе выдать кредит любому обратившемуся независимо от того, есть ли у него работа. Правда, без официального трудоустройства получить одобрение непросто. Разбираемся в статье, как взять кредит безработному и какие условия предлагают банки.

Основные требования банков к заёмщикам без официальной работы

Платежеспособность заёмщика имеет для банков ключевое значение. Особенно это актуально в условиях, когда кредитные продукты становятся дорогими. Как отмечает «Коммерсантъ», средняя ставка по кредиту в ноябре 2024 года достигла 30,4%.

На этом фоне банки все чаще отказываются выдавать деньги даже тем, кто имеет постоянный источник дохода. По данным Forbes, в ноябре 2024 года удовлетворялась лишь каждая четвертая заявка. Поэтому, чтобы без официального заработка получить деньги от финансовых организаций, важно соответствовать следующим требованиям:

  • идеальная кредитная история – без просрочек, судебных разбирательств, вмешательства коллекторов;
  • минимальная кредитная нагрузка – лучше всего, чтобы незакрытых долгов не было вообще.

Нередко банки вводят для заёмщиков с нестабильными заработками дополнительные условия:

  • поручительство;

Если с выплатами возникнут сложности, то кредитор станет требовать погашения задолженности с поручителя.

  • залог;

Заложить можно недвижимость или автомобиль. Но если долг не будет погашен, есть риск лишиться имущества.

  • более высокая процентная ставка и низкая сумма.

Учитывая риски, безработному заёмщику одобрят менее выгодные условия кредитования, чем трудоустроенному.

Средний размер одобряемого потребительского кредита, по данным ТАСС, в ноябре 2024 года составил 135 тысяч рублей. Причем еще в июле 2024 года, как утверждает информационное агентство, средняя сумма была 177 тысяч рублей. Учитывая изменения политики банков и колебания процентной ставки, перед тем как брать кредит важно рассчитать, каким будет ежемесячный платёж и переплата. Произвести необходимые вычисления поможет кредитный калькулятор.

Какие банки выдают кредиты без подтверждения дохода

Тем, кто работает неофициально, могут подойти «кредиты без подтверждения дохода». К ним относятся:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • кредиты «на любые цели» (лимит без справки о доходах в 2-3 раза ниже).

Такие кредиты выдаются практически во всех банках, работающих с физическими лицами. Без дополнительных документов оформляются микрозаймы в МФО. Это хороший вариант, поскольку микрофинансовые организации даже могут выдать заём с плохой кредитной историей. 

Какие документы могут заменить справку о доходах

Получить кредит без подтверждения дохода можно только на небольшую сумму. Если нужно взять в долг несколько сотен тысяч рублей, то потребуется доказать свою платежеспособность. Сделать это можно и без официального трудоустройства. Вместо справки по форме 2-НДФЛ, которую выдают в бухгалтерии на работе, банк вправе принять следующие документы:

  • справка о доходах самозанятого;

Необходимость в заёмных средствах может стать хорошим поводом для регистрации в качестве самозанятого. Такой путь подходит тем, кто имеет неофициальный доход, но хочет легализоваться.

  • выписка о состоянии лицевого счета в Пенсионном фонде.

Такой документ имеет смысл предоставить в банк, если заёмщик недавно уволился.

Риски и особенности кредитов для безработных

Заёмщик, решивший оформить кредит без стабильного ежемесячного дохода, берёт на себя повышенные риски. Главные опасности следующие:

  • нехватка денег для внесения ежемесячных платежей;

За просрочку банк начисляет штрафы, пени, а затем взыскивает задолженность через суд. А приставы вправе наложить арест на имущество и продать его на торгах.

  • ухудшение кредитной истории. 

Каждый отказ в выдаче средств отображается в информации о заёмщике, на которую опираются банки, принимая решение о кредитовании.

Безработные относятся к категории заёмщиков, которые имеют немного шансов получить одобрение заявки. Но на помощь им может прийти кредитный брокер. Это посредник между банком и получателем, он собирает документы, характеризующие заёмщика с положительной стороны. 

Вопрос-ответ

  1. Принимают ли банки оффер в качестве подтверждения платежеспособности?

Оффер – это предложение о работе, он никак не подтверждает, что у гражданина будет стабильный заработок.

  1. Имеет ли право безработный подать в суд на банк, если он отказался одобрять кредит?

В теории это возможно, но финансовая организация не обязана выдавать деньги каждому обратившемуся. Поэтому вероятность того, что после суда удастся взять кредит, минимальна.

  1. Можно ли безработному предоставить справки с ненастоящего места работы?

Ни в коем случае. Банк проверяет сведения, указанные в заявке. Если подлог обнаружится, то заявку отклонят. А если деньги уже получены, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать вернуть долг в полном объеме. Также банк может обратиться в правоохранительные органы. 

Источники: 

«Коммерсантъ», «Сокращение наличествует», 24.12.2024

Forbes, «Российские банки стали одобрять меньше четверти заявок на необеспеченные кредиты», 13.12.2024

ТАСС, «НБКИ: Средний размер потребкредита в ноябре составил 135 тыс. рублей», 19.12.2024