Взять кредит и пожалеть — частый сценарий среди заёмщиков. Всё потому, что многие так или иначе допускают ошибки: на этапе выбора продукта, уже в процессе использования и даже при погашении.
Разбираем самые распространённые — и не самые очевидные — промахи, которые обходятся дороже, чем хотелось бы.
Ошибки при оформлении кредита
1. Смотреть только на ставку
Частая ошибка при оформлении кредита — сравнивать предложения только по процентной ставке. На деле же реальные расходы заёмщика показывает полная стоимость кредита (ПСК). Она включает страховку, комиссии, плату за обслуживание счёта и другие дополнительные услуги.
При этом банки обязаны указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора — это требование закона. Иными словами она доступна и не «спрятана», достаточно внимательно изучить документ. .
2. Не изучать рынок перед подачей заявки
Ещё один распространённый «недочет» — обращаться за деньгами в первый попавшийся банк. Разница между предложениями разных кредиторов на одну и ту же сумму может составлять сотни тысяч рублей переплаты на длинной дистанции.
Прежде чем делать выбор, стоит сравнить минимум 5–6 предложений. Удобнее всего это делать на агрегаторах — например, на Кредистории, где можно подобрать кредит с учётом вероятности одобрения на основе вашей кредитной истории. Это сэкономит время и, в перспективе, деньги.
3. Не читать договор от начала до конца
Многие заёмщики подписывают кредитный договор, не прочитав его целиком. Это превращается в настоящий финансовый риск. В договоре могут быть прописаны условия, о которых вы не думали — например, повышение ставки при отказе от страховки.
Особое внимание уделите разделам про страхование, дополнительные услуги и порядок изменения условий. Если что-то непонятно, попросите время на изучение: по закону банк обязан дать вам не менее пяти рабочих дней на ознакомление с индивидуальными условиями.
При использовании кредита
1. Игнорировать рефинансирование
Одна из типичных ошибок при использовании кредита заключается в том, что заёмщик берёт кредит под высокую ставку и продолжает его выплачивать, даже когда рыночные ставки снизились на 3–4 процентных пункта. На деле же это деньги, которые можно сыкономить и потратить на любые другие нужды.
Правильное использование кредита предполагает периодический мониторинг рынка. Рефинансирование имеет смысл, если разница в ставке составляет хотя бы 1,5–2%, а до конца срока осталось больше половины выплат — именно в первой половине срока при аннуитетной схеме (когда размер платежа не меняется из месяца в месяц) выплачивается наибольшая сумма процентов.
2. Не использовать частично-досрочное погашение
Большинство заёмщиков либо не знают об этом инструменте, либо откладывают его «до лучших времён». Между тем даже небольшие досрочные взносы сверх планового платежа в первой трети срока дают ощутимую экономию: они уменьшают тело долга, а значит — и базу для начисления процентов.
Подробнее о том, каким бывает и что даёт досрочное погашение кредита, мы рассказывали в нашей статье.
3. Брать новый кредит, чтобы закрыть старый
Это не всегда плохая идея — иногда это то самое рефинансирование. Но ошибки при использовании кредита часто возникают именно тогда, когда заёмщик снова занимает деньги у банка на эмоциях, не считая итоговую стоимость. В результате долг не уменьшается, а растёт, просто «переезжая» в другой банк.
Прежде чем принимать такое решение, посчитайте: сколько вы уже заплатили процентов, сколько осталось, и что выйдет с учётом новых условий и всех сопутствующих расходов.
При погашении кредита
1. Невнимательно рассчитывать остаток при полном погашении
Пожалуй, самая коварная техническая ошибка при погашении кредита. Заёмщик видит актуальную сумму долга, переводит её — и считает, что кредит закрыт. Но банки не всегда зачисляют деньги мгновенно: за один-два дня обработки могут набежать проценты. Кредит не закрыт, а заёмщик об этом не знает.
В результате через несколько месяцев обнаруживается «хвост» из копеечного долга, пени и штрафов — и запись в кредитной истории. Чтобы не допускать этого, после перевода финального платежа обязательно получите в банке справку об отсутствии задолженности.
2. Забывать про плановый платёж при частично-досрочном погашении
Так бывает, когда заёмщик вносит крупную сумму досрочно в начале месяца и думает, что в этом месяце платить больше не нужно. Это неверный подход. Всё потому, что частично-досрочное погашение и плановый платёж — разные операции. Если иное прямо не прописано в вашем договоре, регулярный платёж по графику никто не отменял.
3. Не отменять страховку и допуслуги после погашения
После полного закрытия кредита некоторые дополнительные услуги — СМС-информирование, страховка, обслуживание карты — могут продолжать списываться. Технически это уже не связано с кредитом, но деньги уходят. Поэтому после погашения нужно убедиться, что все связанные сервисы отключены.
Важно: если вы погасили кредит досрочно, часть страховой премии можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку.
Выводы
Кредит — это инструмент, а не ловушка. Но, как любой инструмент, он требует умения обращаться. Ошибки по кредиту случаются даже у опытных заёмщиков: рынок меняется, условия усложняются. Поэтому главный навык заёмщика — не доверять, а проверять: условия договора, итоговую стоимость кредита, состояние счёта после погашения и другие детали.
Вопросы и ответы
Какие ошибки при оформлении кредита встречаются чаще всего?
Самые частые — игнорирование полной стоимости кредита (ПСК) в пользу привлекательной ставки, отказ от сравнения предложений разных банков и подписание договора без его прочтения. Именно эти три ошибки в совокупности приводят к тому, что заёмщик переплачивает десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.
Какие ошибки при погашении кредита приводят к скрытым долгам?
Главная — неточный расчёт суммы при полном досрочном погашении. Из-за задержки зачисления средств остаётся небольшой «хвост», который превращается в просрочку. Всегда запрашивайте справку об отсутствии задолженности — это единственный надёжный способ убедиться, что кредит действительно закрыт.
