Какой кредит может взять подросток?

Подростки, берущие кредиты — тема, которая окружена множеством мифов. С одной стороны, есть закон, по которому несовершеннолетним оформить кредит самостоятельно нельзя. С другой — встречаются отдельные случаи, когда кредитование всё же доступно до 18 лет. 

Разбираемся, когда и как можно взять кредит подростку.

Может ли подросток взять кредит

В России заключить кредитный договор и финансово отвечать по нему может только полностью дееспособный человек. Полная дееспособность наступает с 18 лет. Это правило закреплено в Гражданском кодексе РФ. 

На практике это означает, что любые формы кредитов недоступны для подростков, в том числе кредитные карты, рассрочки, микрозаймы и овердрафты. Даже если у несовершеннолетнего уже есть доход. Однако исключения всё же есть. 

Когда кредит можно получить до 18 лет

Оплата образования

С 14 лет на ребёнка может быть оформлен целевой образовательный кредит на обучение в вузах и ссузах. Он выдаётся только с согласия родителей или законных представителей, которые выступают поручителями. Фактически они полностью отвечают за возврат долга до достижения студентом совершеннолетия. 

Деньги не дают на руки. Банк сам переводит их учебному заведению — по договору. Потратить их на что-то другое нельзя. 

Это единственный легальный способ кредитования физических лиц с ограниченной дееспособностью. 

Эмансипация 

С 16 лет подростка могут признать полностью дееспособным (ст. 27 ГК РФ) — это называется эмансипация. Такой статус возможен, если он работает или ведёт бизнес с согласия родителей. После этого подросток получает все права взрослого — в том числе может заключать договоры, включая кредитные.

Вступление в брак

Если подросток женится или выходит замуж, он также получает полную дееспособность и может самостоятельно оформлять кредиты — как взрослый. Это право сохраняется и после развода. 

Право и реальная возможность — разные вещи

Получить крупный нецелевой кредит в молодом возрасте непросто. Даже если закон разрешает брать на себя кредитные обязательства, кредитор может отказать в заёме. 

Обычно сложности с получением первого кредита связаны с отсутствием положительной кредитной историей и непостоянным доходом. Кроме этого, во многих банках есть дополнительные ограничения по возрасту. Часто — только с 21 года. 

Даже при наличии в банке молодёжных программ кредитования заявку, скорее всего, одобрят с ограничениями по сумме и сроку. 

Микрозаймы и кредитные карты выдаются проще, но не всегда подходят по условиям — нужно выбирать внимательно.

Мошенничество под видом кредитования

Есть миф, что некоторые кредитные продукты можно оформить в обход закона. Например, займы в ломбарде, онлайн-рассрочки в магазинах или микрокредиты через чаты в соцсетях. 

На практике это не так. Любая легальная кредитная организация работает по закону. В каждой из них у вас попросят паспорт или авторизацию через Госуслуги, чтобы подтвердить личность и возраст — обойти проверку не получится. Соблюдение законодательства для них — это гарантия, что в случае невозврата они могут обратиться в суд и вернуть деньги.

Если кто-то обещает деньги всем подряд и без проверки — это не кредитор, а мошенник. Часто такие люди просят прислать фото документов, удостоверяющих личность, адрес или код из СМС (например, с телефона родителей). Это обман. Деньги вы не получите. Зато мошенники смогут использовать отправленные данные для других схем: взлома аккаунтов, шантажа, обмана ваших близких или кражи денег. 

Вопросы и ответы

Дадут ли кредит 16-летнему подростку, если он работает или получает стипендию?

Только при подтверждении полной дееспособности судом или органами опеки и попечительства. Это даст формальное право на получение кредита, но не гарантирует его одобрение. Банк будет принимать решение индивидуально, с учётом дохода и кредитной истории.

Может ли подросток оформить POS-кредит или рассрочку с согласия родителей?

Нет. Согласие родителей не выше закона. Если родитель считает, что ребёнок готов к кредитным обязательствам, он может оформить кредит или рассрочку на своё имя и договориться с подростком о правилах выплат. За соблюдение обязательств внутри семьи будет отвечать подросток, а перед банком или МФО — взрослый.

Я читал в интернете, что подростки оформляли кредиты. Это правда?

Да, такие истории встречаются. Но важно понимать, как это происходит на самом деле. 

Кредит оформляют не на подростка, а на родителей. Это происходит, если у ребёнка есть доступ к их данным: сим-карте, аккаунту в Госуслугах или банковскому приложению. Например, он может ввести код из СМС, который приходит на номер, оформленный на родителя. Иногда это делают сами подростки, иногда — мошенники, если получили доступ к таким данным.

То есть формально кредит берёт взрослый человек. Просто это происходит без его ведома.