Могут ли посадить в тюрьму за микрозаймы

Коллекторы нередко пугают должников судом и тюрьмой. Предлагаем разобраться в правдоподобности и законности таких угроз.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов

За неуплату долга в тюрьму не сажают. Если человек перестал платить из-за потери работы, болезни или других финансовых трудностей, уголовная ответственность не наступает — нельзя осудить за неплатёжеспособность. 

В рамках действующего законодательства МФО может:

• Начислить дополнительные проценты за просрочку, согласно условиям договора. При этом по закону общий размер переплаты не может превышать 100% от суммы первоначального долга. 
• Обратиться в суд. Там разногласия между заёмщиком и МФО рассмотрят как гражданско-правовой спор. Если суд обяжет заёмщика вернуть долг, МФО получит исполнительный лист и передаст его приставам — те начнут процедуру взыскания по решению суда.
• Обратиться в полицию. Это не означает возбуждение уголовного дела или заключение под стражу. По заявлению МФО правоохранительные органы просто проверят, есть ли признаки мошенничества. 
• Передать долг коллекторам, которые специализируются на получении денег с проблемных заёмщиков. Те, в свою очередь, могут обратиться в суд или попробовать вернуть долг другим законным способом. 

Чем на самом деле грозят просрочки по займам

Переплата 

Ставка по микрозаймам и так не маленькая, а за просрочку придётся платить штраф за каждый день просрочки — обычно 20% годовых от суммы долга. Долг может вырасти в 2 раза: взяли 50 000 ₽ — придётся отдать 100 000 ₽.

Звонки и сообщения от МФО или коллекторов

Кредитор будет напоминать о долге по телефону, через SMS и мессенджеры. Проблема обычно не в самом факте сообщений, а в их количестве и давлении. 

Ухудшение кредитной истории

Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй. Из-за этого в будущем могут возникнуть сложности с использованием кредитных продуктов. 

Судебное взыскание

Информация об исполнительном производстве попадает в базу ФССП. Её могут видеть банки, работодатели и контрагенты при проверках. Это удар по репутации. 

Ограничения со стороны приставов

Приставы могут списать деньги со счетов, удержать часть зарплаты, арестовать имущество, запретить выезд за границу и регистрационные действия (нельзя продать или переоформить машину, недвижимость)

Риск банкротства

Если долгов много и платить нечем, возможна принудительная процедура банкротства физического лица. Она влияет на финансовую репутацию и накладывает ряд ограничений на время процедуры. 

Трата времени и нервов

Заёмщику приходится отвечать на официальные запросы суд и полиции, общаться с приставами и адвокатом, участвовать в разбирательствах. 

Наличие просрочки по займу — неприятная ситуация, но не критическая. Главное — не игнорировать проблему и не доводить дело до роста долга и суда. Чем раньше начать решать вопрос, тем больше шансов избежать серьёзных последствий.

Если ежемесячный платёж стал слишком тяжёлым, можно рассмотреть заём или кредит на более комфортных условиях, чтобы закрыть проблемную задолженность и снизить финансовую нагрузку.

Если такой возможности нет, лучше не скрываться от МФО. Многие организации готовы обсуждать реструктуризацию, перенос даты платежа или новый график погашения. 

В каких случаях возможна уголовная ответственность

Сам по себе долг перед микрофинансовой организацией не считается преступлением. Завести уголовное дело и посадить в тюрьму могут не за неуплату микрозаймов, и даже не за прямой отказ возвращать долг, а из-за противоправных действий заёмщика. 

С невыплатой долга связано три статьи УК РФ: 159 (Мошенничество), 159.1 (Мошенничество в сфере кредитования) и 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности).

Обычно речь идёт о ситуациях, когда человек:

• оформил заём по поддельным документам;
• указал заведомо ложные сведения о доходе или месте работы;
• использовал чужие данные;
• изначально не собирался возвращать деньги.

Для возбуждения дела по статье о мошенничестве нужно доказать умысел. Сам факт просрочки не означает, что заёмщик хотел обмануть МФО. Например, если он несколько месяцев исправно вносил платежи, а потом потерял доход и перестал платить, это точно не похоже на мошеннические действия. В 2024 году по статье 159.1 УК РФ осудили всего 2 818 человек, из них только 432 получили наказание в виде лишения свободы. При этом, по данным НБКИ, число проблемных должников превышает 7 млн человек. 

Для применения статьи о злостном уклонении должно выполняться важное условие: долг должен быть крупным — для микрозаймов такое требование не подходит. Также необходимо доказать, что у человека была возможность платить, но он специально скрывал доходы или имущество. 

Какие действия МФО или коллекторов незаконны

Взаимодействие кредиторов с заёмщиками по вопросам возврата просроченной задолженности регулируется Федеральным законом №230-ФЗ. 

Согласно этому закону, кредиторы не имеют права: 

• звонить более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 4 раз в месяц;
• писать в SMS и мессенджерах более 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц;
• нарушать покой в ночное и вечернее время, по будням с 22:00 до 8:00, по выходным с 20:00 до 9:00;
• изменять условия первоначального договора с кредитором;
• вводить должника в заблуждение по вопросам его прав и обязательств; 
• взаимодействовать с должником через третьих лиц (членов семьи, родственников и знакомых) без его разрешения;
• угрожать, запугивать, повреждать имущество, оказывать психологическое давление.

Последний пункт применим и к угрозам тюремным сроком. Подобные действия можно обжаловать в ФССП или прокуратуре. 

Вопросы и ответы

Можно ли выехать за границу с долгом по микрозайму?

Ограничение на выезд появляется только после окончания судебного разбирательства, когда долгом начинают заниматься приставы. Сам факт задолженности не помешает выехать за пределы России. 

Есть ли срок исковой давности по микрозаймам?

Да, согласно статье 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года. Отсчёт ведётся от первого дня просрочки, но может начаться заново, если должник совершит действия, которые суд посчитает признанием долга, например, частично погасит долг.

Могут ли обязать родственников отвечать по моему микрозайму?

Нет, если они не соглашались быть поручителями или созаёмщиками в момент оформления заёма.