Собираясь взять кредит, каждый человек задумывается о том, как выбрать лучшие условия из множества предложений разных банков. Рассказываем — на что обратить внимание при выборе.
Процентная ставка
В первую очередь заёмщика интересует размер процентной ставки. Если сравнить условия кредитов в разных банках, как правило, становится понятно, что в целом проценты по ним не имеют существенных отличий. Однако иногда банки предлагают ставки на несколько процентных пунктов ниже рынка зарплатным клиентам, тем, кто оформляет страховку в дополнение к кредиту, а также в рамках каких-либо акций.
Обращать внимание следует не только на размер процентной ставки, но и на её тип — фиксированная или плавающая. Плавающая ставка изменяется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и увеличивается при её повышении. В большинстве случаев кредиты выдаются по фиксированным ставкам. Плавающие процентные ставки сейчас применяются только к очень небольшой части кредитов на крупные суммы — за этим строго следит Центробанк.
Подобрать кредит по устраивающим вас условиям можно на нашем сайте.
Полная стоимость кредита
В полную стоимость кредита (ПСК) помимо процентов включаются и другие обязательные платежи — например, стоимость страхования жизни заёмщика при ипотеке, плата за обслуживание счёта, кредитной карты, смс-оповещения и т. д. ПСК всегда выше процентной ставки. Кредитор обязан указывать значение ПСК в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора.
Вид платежа по кредиту
При сравнении кредитных условий стоит учитывать, что существует два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный.
Более распространён аннуитетный платёж, когда погашение долга происходит равными частями. При этом в первую очередь выплачиваются проценты, а выплаты, идущие на погашение «тела» кредита, постепенно увеличиваются к концу срока.
Аннуитетный платёж удобен тем, что легко запланировать погашение кредита — каждый месяц вносится одинаковая сумма, не нужно постоянно уточнять размер очередного платежа. Однако переплата по кредиту в таком случае несколько выше, чем при дифференцированных платежах.
Дифференцированный платёж подразумевает погашение основного долга равными частями. Часть, идущая на погашение процентов, при этом будет максимальной в первый платёж и постепенно уменьшаться к последнему. Соответственно, с каждым платежом будет изменяться в сторону уменьшения и его размер.
При дифференцированных платежах переплата по кредиту меньше, чем при аннуитетных, однако в начале выплаты ссуды они могут стать серьёзной нагрузкой на бюджет.
Условия предоставления и оплаты кредита
Потенциального заёмщика будут интересовать следующие обстоятельства:
- возможно ли оформить кредит в онлайн-режиме или придётся посетить отделение банка;
- верхняя и нижняя граница возраста заёмщиков: в некоторых банках возможно оформить кредит с 21 года, некоторые вполне доверяют восемнадцатилетним заёмщикам;
- существуют ли минимальный и максимальный лимит выдачи кредита — иногда человеку попросту не нужна большая сумма и он не готов переплачивать за неё проценты;
- какие документы нужно предоставить для оформления кредита: иногда достаточно паспорта и второго документа (СНИЛС, ИНН), в некоторых случаях понадобится целый пакет документов — справка о доходах, оценка предмета залога и т. д.;
- как вносить платежи по кредиту — онлайн, через банкоматы, кассу банка, возможно ли сделать это в других кредитных организациях.
Готовность банка к общению на открытых площадках
Поищите на профильных форумах, сайтах отзывы клиентов разных банков, оцените — насколько быстро и адекватно кредитная организация реагирует в случае возникновения проблемных ситуаций. Уточните, есть ли в банке «горячая линия» для заёмщиков.
Многие банки, особенно крупные, активно взаимодействуют с пользователями в соцсетях, имеют свои каналы в мессенджерах — посмотрите, насколько комфортны вам будут такие способы общения, решения проблем.
Гибкость условий
Уточните — возможно ли досрочное погашение кредита, на каких условиях, взимает ли кредитная организация плату за него. Также следует обратить внимание, на то, как, к примеру, учитываются средства, внесенные сверх суммы ежемесячного платежа, нужно ли в каждом таком случае отправлять в банк заявление на частичное досрочное погашение или кредитная организация самостоятельно учтёт их и, либо сделает перерасчет суммы оставшихся платежей, либо срока кредита.
Для подбора выгодного кредита с учётом различных условий можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте «Кредистории».
Что стоит помнить, выбирая, где лучше взять кредит
Банки часто предлагают якобы выгодные условия по кредитам зарплатным клиентам, тем, кто имеет депозит в банке. Однако на практике может оказаться, что даже с учётом предлагаемой выгоды ПСК оказывается больше, чем в других банках.
Поэтому при сравнении условий кредитов следует тщательно изучить все предложения разных финансовых организаций.
Если вы оформили страховку, чтобы получить сниженную процентную ставку по кредиту, а потом отказались от неё в «период охлаждения», банк имеет право пересмотреть проценты в сторону увеличения. Этот момент должен быть зафиксирован в кредитном договоре.
