Как реагировать, когда приятель, коллега или сосед просит одолжить денег? Отказ способен навсегда испортить отношения. Но и выполнение просьбы может привести к неприятным последствиям: проблемам с возвратом, ссорам, сложностям в общении. Так существует ли способ поступить правильно? Разбираемся в этой щекотливой теме.
Когда можно давать деньги взаймы
Принимая решение, следует исходить из двух аспектов:
- насколько вам важно получить свои деньги назад?
- если важно, то каковы шансы, что вам отдадут долг?
Возможно, вы готовы одолжить средства и забыть про них. Отдадут — хорошо, не отдадут — ничего страшного. Например, у вас просят небольшую сумму, которая не сильно влияет на ваше благосостояние. При этом вы хотите помочь человеку и готовы материально его поддержать, пусть и с низкими шансами на возврат займа. Тогда вы оказываете безвозмездную помощь в виде необременительной для вас суммы.
Вторая ситуация — деньги у вас есть, но дарить их вы не готовы. Значит, нужно объективно оценить вероятность возврата. Проанализируйте кредитоспособность того, кто берёт у вас взаймы:
- наличие источника регулярного дохода (работает ли заёмщик, сдаёт квартиру в аренду, имеет бизнес),
- отсутствие вредных привычек, на которые уходят деньги (алкоголь, шопоголизм, азартные игры),
- честность и репутация.
Узнайте, на что ваш знакомый планирует потратить средства. Цель должна быть финансово оправдана. Не стоит давать крупный заём на необязательные расходы — покупку нового телевизора или поездку на курорт. Легкомысленное отношение к тратам может указывать на то, что и к возврату долга ваш знакомый отнесётся несерьёзно.
И главное, придерживайтесь правила не ущемлять себя. Не отдавайте последнее и тем более не влезайте в кредиты ради другого человека. Конечно, из любого правила бывают исключения: может, средства нужны на срочную операцию или экстренное лечение. Тогда, кроме практических соображений, нужно руководствоваться этикой, состраданием и родственными чувствами. Но в любой ситуации не забывайте о собственных интересах.
Стоит ли давать деньги взаймы другу
Критерии оценки должника, перечисленные выше, применимы и к друзьям. Пусть вас не мучает совесть из-за того, что вы сомневаетесь в человеке, с которым знакомы с детства. Ведь он первым завёл разговор о деньгах, тем самым принял на себя роль заёмщика, а вас поставил в положение кредитора. Поэтому анализ его платёжеспособности и финансовой надёжности — не цинизм, а здравый расчёт.
Психологи не рекомендуют одалживать деньги тем, кто находится в позиции жертвы. Это люди, которые просят о помощи, ссылаясь на тяжёлую судьбу, чёрную полосу, меркантильную жену и жадное начальство. Они винят в своих проблемах всех, кроме себя. Поддерживая такую позицию, вы становитесь «спасателем» и ввязываетесь в сложные созависимые отношения. О возврате займа в такой ситуации речь не идёт. Да и дружба начинает хромать, ведь общение сводится к вечным жалобам с одной стороны и попыткам спасти — с другой.
Занять другу можно тогда, когда вы находитесь наравне. Примеры:
- он впервые обращается за помощью по причине временных финансовых сложностей (внезапно задержали зарплату, лишился имущества из-за форс-мажора, возникли острые проблемы со здоровьем);
- заём экономически обоснован (нужны средства на развитие бизнеса, немного не хватает на первый взнос по ипотеке, уходит действительно выгодная покупка).
Не стесняйтесь открыто спросить, когда и из каких источников ваш приятель планирует выплачивать долг. Разумный, адекватно настроенный человек понимает, что вы одалживаете средства из личных накоплений и имеете право задавать такие вопросы. Слишком эмоциональная реакция — возмущение, обида — указывает на то, что в просьбе лучше отказать.
Почему не стоит одалживать деньги друзьям
Некоторые люди не дают в долг друзьям в принципе. И вот почему.
Ухудшение отношений
Бывает, что должник начинает себя странно вести: оправдывается за каждую покупку, грубит, лебезит или избегает общения. Почему так происходит? Возможно, человеку кажется, что теперь он зависит от вас, что вы контролируете его траты и осуждаете лишние расходы: мол, брал деньги на срочный ремонт машины, а сам в ресторанах обедает.
Устранить неловкость помогает откровенный разговор. Объясните, что средствами можно распоряжаться как угодно, главное — вовремя выплатить ссуду. Обозначьте точные сроки возврата, при необходимости оформите расписку. Иногда заёмщику комфортнее занимать под проценты: так он не чувствует себя обязанным, и отношения возвращаются в дружеское русло.
Потеря денег
Также отношения портятся в ситуации, когда приятель не возвращает заём. Ниже мы расскажем о том, как потребовать долг по закону, но после взыскания такими методами дружба, скорее всего, не будет прежней.
К тому же не все готовы на крайние меры, затевая судебное разбирательство против близких людей. Иногда проще распрощаться с одолженными средствами, чем идти на открытую конфронтацию.
Трата времени и нервов на возврат
Если заёмщик не собирается выплачивать долг, а вы не оформляли расписку или договор, то получить свои средства назад будет непросто. Ситуация осложняется тем, что в конфликт вовлекаются и другие близкие вам люди. Часто окружение делится на два лагеря: одни поддерживают вас, другие — должника. Как результат — стресс, ссоры, давление со стороны друзей и родственников.
Однако у подобных проблем есть и позитивная сторона. Настоящая дружба из-за денег не разрушится. Если отношения развалились, значит, они не были крепкими.
Типы займов
Юридически дать взаймы означает заключить договор займа. Его можно оформить документально или на словах.
Согласно действующему законодательству, документальное оформление требуется при ссуде более 10 000 рублей либо в случаях, когда одной из сторон является юридическое лицо.
Одолжить «до зарплаты»
В эту категорию попадают просьбы одолжить небольшую сумму до конкретного числа. Расписка при таких займах не оформляется.
Одолжить или отказать — решайте по обстоятельствам. Если это разовая просьба, то деньги можно дать. Но если знакомый занимает у вас «до зарплаты» регулярно, значит, он не умеет планировать бюджет. Постоянно одалживая ему деньги, вы потакаете неправильному поведению.
Хотите действительно помочь человеку? Начните просветительскую работу по финансовой грамотности или подарите курс управления личными финансами. Помогите разобраться, почему каждый месяц за неделю до зарплаты ваш приятель остаётся с пустым кошельком, куда уходят средства и как распределять доходы по статьям расходов.
Дать в долг под расписку
Расписка — это ваша страховка от невозврата. Её можно предъявить в суде и стребовать долг по закону.
Расписку должен написать получатель займа полностью от руки, чтобы при судебном споре об авторстве текста можно было провести почерковедческую экспертизу. Важно зафиксировать все условия займа: сумму, срок, проценты.
Долговая расписка должна содержать следующие данные:
- название — «Расписка»,
- место составления,
- ФИО обеих сторон,
- полные паспортные данные обеих сторон,
- размер ссуды числом и прописью («100 000 (сто тысяч) рублей»),
- описание обстоятельств («получил столько-то рублей, обязуюсь отдать тогда-то»),
- форма передачи средств (наличными или переводом на банковский счёт),
- дата возврата,
- проценты, если есть,
- дата составления расписки,
- подпись.
Расписку можно оформить при свидетелях: тогда нужно вписать их паспортные данные и адреса. Заверять документ у нотариуса необязательно.
Дать в долг с договором займа у нотариуса
Нотариально заверенное соглашение необходимо при одалживании свыше 150 000 рублей. Специалист составляет документ с учётом всех юридических тонкостей, и оспорить его невозможно.
Плюс данного способа — гарантия возврата средств. Для максимальной страховки можно включить в документ следующие пункты:
- штраф и пени при задержке выплаты,
- поручительство третьего лица,
- залог квартиры, автомобиля и прочего имущества.
Минус способа — необходимость платить нотариусу. Обычно услуги юриста оплачивает заёмщик.
Одолжить под процент
Вы можете назначить любую процентную ставку и установить порядок начисления процентов. Например, если ссуда возвращается по частям, то проценты могут начисляться на всю выданную изначально сумму или на остаток. Во втором случае должник мотивирован быстрее погашать задолженность, чтобы снизить переплату по процентам.
Если долговые обязательства нарушены, и вы обращаетесь в суд, то ставка может быть изменена. Например, если был назначен слишком высокий процент, то суд может его снизить. А при взыскании более 100 000 рублей проценты начисляются даже в том случае, если изначально вы дали беспроцентную ссуду. Проценты рассчитываются по ставке рефинансирования, действовавшей на момент подписания соглашения.
Одолжить на открытие бизнеса
Если друг предлагает инвестировать в новый бизнес-проект, нужно проанализировать шансы на успех вложений.
Попросите предоставить данные о будущем стартапе:
- подробное описание идеи,
- бизнес-план,
- расчёт прибыли, рентабельности, сроков окупаемости.
Если таких данных нет, лучше повременить с финансовой поддержкой. Возможно, проект ещё на стадии фантазий, и ваш друг нечётко представляет, как стоит распорядиться заёмными средствами. Высока вероятность того, что бизнес прогорит, и вы не только не получите обещанной прибыли, но и не сможете получить вложенные средства.
Если бизнес-план уже составлен, а идея кажется вам выгодной, то оцените потенциал самого заёмщика. Что он за человек? Обладает ли нужными для бизнеса качествами, характером, образованием, опытом? Кого он планирует брать в команду, можно ли доверять этим людям?
После всесторонней оценки идеи можно принимать решение, выделять ли средства, и если да, то на каких условиях.
Если хотите получать прибыль от будущего стартапа, то можно стать соучредителем или инвестором. Если не планируете участвовать в бизнесе, то предоставьте финансирование на условиях стандартного займа: обсудите дату возврата и залоговое обеспечение. Заранее узнайте, из каких источников друг планирует возвращать средства, если бизнес не окупится. Все договорённости зафиксируйте документально.
Дали взаймы — как вернуть свои деньги
Первым делом стоит поговорить с должником, узнать, почему он не соблюдает договорённость. Объясните, что вы намерены получить свои средства назад, и расскажите, на какие меры готовы пойти.
Если разговоры бесполезны, отправьте письменную претензию с требованием выплатить задолженность. Такая претензия особенно полезна в случае, если в расписке не указан срок возврата ссуды. По закону должник обязан расплатиться с вами в течение 30 дней после направления претензии. Сохраните копию письма, она может пригодиться в суде.
Способы взыскания задолженности делятся на две категории:
- досудебное,
- судебное.
Самый простой метод досудебного взыскания — мирное соглашение. Метод применяется в ситуации, когда должник задерживает возврат, но в целом не отказывается от своих обязательств. Тогда стороны заключают документ, где прописывают новые условия: дату и размер выплаты. Можно разделить задолженность на несколько частей и составить график платежей. Это позволит снизить долговую нагрузку заёмщика и повысит шансы на возврат средств.
Если должник не соглашается на переговоры, придётся задействовать третью сторону:
- коллекторов,
- полицию,
- суд.
Коллекторов стоит привлечь в случае, когда должник не выходит на связь и скрывается. Также можно продать задолженность, то есть передать коллекторам права на взыскание и забыть об инциденте.
Обратиться в коллекторское агентство можно при наличии доказательств: расписки или договора. С этими же документами можно пойти в суд.
Если документальных подтверждений нет, можно подать заявление о мошенничестве в полицию, а параллельно с этим составить судебный иск.
Взыскать долг через суд
Чтобы запустить судебное разбирательство, нужно подать исковое заявление. В иске опишите все факты дела:
- обстоятельства передачи заёмных средств,
- установленные договорённости,
- ваши требования к должнику.
Оплату пошлины и судебных издержек можно включить в общую задолженность, что тоже нужно отразить в иске.
Как корректно отказать, если просят одолжить деньги
Допустим, вы не хотите одалживать потому, что не уверены в надёжности человека и знаете почти наверняка, что с возвратом возникнут сложности. Стоит ли прямо говорить об этом? Всё зависит от ваших отношений, характера и темперамента вашего знакомого. Кто-то спокойно воспринимает критику и поймёт ваше нежелание рисковать деньгами. Но чаще отказ по такой причине приведёт к ссоре.
Вероятно, вы беспокоитесь о том, что долговые обязательства испортят вашу дружбу. Такие сомнения вполне обоснованы, но делиться ими тоже не стоит. Ваш приятель может начать спор, доказывая, что деньги ни на что не повлияют, и такой разговор только усугубит и без того неловкую ситуацию.
Вот почему лучше просто сказать, что вы не располагаете нужной суммой. Выберите подходящее объяснение: например, что вы планируете крупную покупку или храните все сбережения в акциях, валюте, на вкладе без возможности снятия.
Вероятно, у вас и в самом деле нет запрашиваемой суммы. Честно скажите об этом, а в качестве альтернативного решения посоветуйте обратиться в кредитную организацию.
Тем более что сейчас для того, чтобы подобрать подходящий по условиям кредит или микрозаём, не нужно просматривать десятки сайтов банков и МФО. Всё можно сделать онлайн в пару кликов на одном сайте . Например, с помощью Кредистории.
Кредистория анализирует все предложения банков в вашем регионе и выбирает подходящие именно вам. В том, как именно проходит подбор продуктов, заключается уникальная особенность сервиса.
Кредистория имеет доступ к базе данных ОКБ — одного из самых крупных бюро кредитных историй в России. В этой базе хранятся кредитные истории 91 млн человек, и вся накопленная информация используется для того, чтобы подобрать для вас оптимальный кредит.
Как работает Кредистория:
- пользователь авторизуется на сайте,
- система определяет его персональный рейтинг — параметр, на который ориентируются банки при выдаче кредитов,
- отсеивает неподходящие предложения и отображает список банков, готовых одобрить кредит данному пользователю,
- по каждому кредиту вычисляется вероятность одобрения в процентах.
Таким образом, с помощью сервиса Кредистория ваш друг за несколько минут сможет подобрать ипотеку или узнает, где взять кредит с высокой вероятностью одобрения. Это просто и бесплатно — проверьте сами! Перейдите на сайт по одной из ссылок выше, авторизуйтесь через Госуслуги, по Сбер ID или учётной записи Тинькофф и оцените удобство сервиса.
Кстати, кроме подбора кредитов, на сайте можно узнать свой кредитный рейтинг и посмотреть свою кредитную историю.
