Средний срок, на который оформляют ипотечный кредит в России – 24 года. Срок реальной выплаты долга почти вдвое меньше – в среднем россияне гасят ипотеку за 10-15 лет.
Этому способствуют много факторов – стремление к снижению долговой нагрузки, возможность свободно распоряжаться недвижимостью и психологический комфорт.
Как можно быстро погасить ипотеку, как выгоднее расплачиваться с долгом и где взять на это деньги – разбираемся в статье.
Зачем гасить ипотеку досрочно
Уменьшение переплаты
За каждый день пользования кредитными деньгами начисляются проценты. Соответственно, чем быстрее заемщик вернет долг банку, тем меньше будет переплата.
Свободное использование имущества
При досрочном погашении ипотечного кредита, заемщик получает возможность распоряжаться недвижимостью без дополнительного согласования с банком. Продать квартиру без обременения проще, можно сделать перепланировку или подарить.
Снижение финансовой нагрузки
Актуально при нестабильном поступлении средств, например при работе на фрилансе или сезонной занятости заемщика. Если погасить ипотеку досрочно, финансовая нагрузка станет меньше.
Психологический аспект
Сам факт необходимости выплачивать долг на протяжении многих лет вызывает у заемщика дискомфорт, поэтому многие стремятся расплатиться с долгом быстрее.
Всегда ли выгодно гасить ипотеку досрочно?
Досрочное погашение ипотеки – не всегда самый выгодный вариант для заемщика.
В каких случаях имеет смысл рассмотреть альтернативу:
Ставки по вкладам выше ставки по ипотеке
Пример. Ипотека на 5 000 000₽ под 7% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту 30 000₽. Предположим, что вам повысили зарплату и сейчас после всех обязательных расходов в бюджете остается свободных 20 000₽. Вы планируете отдавать их на досрочное погашение ипотеки. У вас есть 2 варианта – добавлять эти деньги к ежемесячному платежу или откладывать и внести позже бОльшую сумму.
Первый вариант выгоднее, если ставки по вкладам ниже процентов по ипотеке. Но если банк предлагает открыть вклад под более высокий процент, имеет смысл ежемесячно переводить туда свободные 20 000₽ и внести досрочный платеж по ипотеке позже. Таким образом, доход по вкладу будет выше ипотечной ставки и вы сможете увеличить досрочный платеж.
После истечения срока вклада, имеет смысл оценить ситуацию снова. Ставки по кредитам и вкладам зависят от ключевой ставки ЦБ, поэтому меняются вслед за ней. Закрывая вклад, ознакомьтесь с текущими предложениями банка – если есть аналогичные или более выгодные предложения по накопительным счетам, имеет смысл часть денег снова положить под проценты.
Ипотека оформлена давно
Стоит помнить об инфляции. Платеж по ипотеке устанавливается в момент оформления договора и остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Если вы выплачиваете долг уже длительное время, то сумма ежемесячного платежа могла «подешеветь» из-за инфляции и теперь составляет несущественную часть бюджета.
Досрочное погашение: что важно знать
Как правило, банк предоставляет возможность погасить весь кредит одним платежом или частично, с помощью внесения дополнительных средств сверх установленной ежемесячной суммы.
Перед внесением денег перечитайте кредитный договор – там могут быть указаны дополнительные условия досрочной выплаты. Некоторые банки разрешают полностью погасить долг только через год, а в каких-то досрочные платежи принимают уже на второй день после подписания договора.
При полном досрочном погашении необходимо подать заявку в банк. Так как вы гасите задолженность раньше срока, кредитор пересчитает сумму долга с уменьшением процентов за пользование кредитом.
За время пользования ипотекой, могли образоваться просрочки, штрафы и пени. Перед внесением полного досрочного платежа уточните наличие дополнительных начислений, чтобы они не стали неожиданностью.
При частичном погашении также нужно уведомить банк о желании внести внеочередной платёж. Простого перечисления средств на кредитный счет недостаточно – кредитор не снимает оттуда все деньги автоматически в пользу долга, только ежемесячный платеж. Обычно это можно сделать в приложении банка с помощью кнопки «внести досрочный платеж».
После этого банк предложит выбрать дату внесения и сумму, а также выбрать, как это повлияет на кредит: уменьшит платеж или срок ипотеки. Как выгоднее, расскажем дальше.
Учитывайте, что при внесении досрочного платежа, ежемесячный также нужно будет внести, то есть один не отменяет другой.
Как выгоднее погасить ипотеку досрочно
При внесении досрочного платежа, банк предлагает выбрать, уменьшить платеж или срок кредита. Каждый вариант имеет преимущества, поэтому имеет смысл выбирать с учетом вашей ситуации:
С уменьшением срока
Позволяет закрыть кредит быстрее, снять обременение банка и пользоваться недвижимостью на свое усмотрение.
С уменьшением платежа
Позволяет снизить кредитную нагрузку за счет снижения суммы ежемесячного платежа. В условиях финансовой нестабильности или растущих расходов, имеет смысл снижать платеж, чтобы он оставался комфортным для заемщика и не приводил к просрочкам.
Сокращение срока ипотеки и уменьшение платежа
Комбинированный вариант, который помогает максимально выгодно и быстро погасить ипотеку.
Пример. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 30 000₽. Вы частично погасили ипотеку с уменьшением платежа, теперь он составляет 25 000₽. При комбинированном варианте вы продолжаете вносить 30 000₽, таким образом кредит закроется быстрее. Но при финансовых трудностях можно внести только минимальную сумму, что обеспечивает психологический комфорт и позволяет скорректировать бюджет без угрозы просрочки.
Важно помнить, что первые годы бОльшая часть ежемесячных взносов уходит на погашение процентов, а ближе к окончанию срока кредитования наоборот – на погашение основного долга.
Где взять деньги на досрочное погашение ипотеки
Материнский капитал
Закон разрешает использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. При частичном погашении с использованием маткапитала, большинство банков разрешают только уменьшит платеж, сократить срок кредита за счет этих средств нельзя.
Помимо заявления в банк, нужно подать запрос в Пенсионный фонд, а также предоставить все необходимые документы на ипотечное жилье. После рассмотрения заявки, ПФ принимает решение и перечисляет денег в банк.
Сюда же относятся и субсидии многодетным семьям, которые можно потратить на закрытие ипотечного долга.
Налоговые вычеты
Подходит для заемщиков, которые получают официальный доход, облагаемый НДФЛ. Обратите внимание, что вернуть можно не больше суммы уплаченного НДФЛ за последние 3 года. Если за отчетный период было уплачено 100 000₽, вернуть можно только их.
Для получения вычета нужно подать декларацию в налоговую. После получения денег, вы сами можете распоряжаться средствами, но для выгодного погашения ипотеки рекомендуется направлять вычеты на досрочные платежи.
Покупатели могут оформить следующие виды налоговых вычетов:
- 13% от стоимости жилья
При этом стоимость недвижимости, с которой можно вернуть налог, составляет 2 000 000₽. Соответственно, получить можно 13% от этой суммы – 260 000₽.
- 13% от уплаченных по ипотеке процентов
Сумма, с которой можно вернуть налог ограничена 3 000 000₽. То есть вернуть можно 13% от этой суммы – 390 000₽.
При покупке недвижимости в ипотеку двумя супругами (если не был заключен брачный договор), имущество считается совместно нажитым, а значит подать на налоговый вычет может каждый из них.
Вернут ли деньги за страховку
Недвижимость, купленная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию, как и сам заемщик. Обычно страховка оплачивается раз в год на протяжении всего срока кредита.
При полном досрочном погашении ипотеки, часть денег за страховку можно вернуть. Если вы оплатили страхование на год, а закрыли ипотеку через 3 месяца, вы вправе вернуть деньги за оставшиеся 9 месяцев. Для этого в страховую организацию нужно предоставить закрывающие документы по ипотеке и справку о полной выплате долга.
При частичном досрочном погашении ипотеки, сумма страховки уменьшится в следующем году, так как остаток основного долга станет меньше.
Заключение
В статье рассказали, как быстрее и выгоднее гасить ипотеку досрочно. Выбирайте подходящий вариант, исходя из финансового положения и жизненной ситуации.
Не стоит тратить последние деньги, лишь бы быстрее рассчитаться с банком и снять обременение. Помните, лучше дольше, но исправно платить по кредиту, чем портить кредитную историю просрочками и вступать в конфликт с банком.
