Средний срок, на который оформляют ипотечный кредит в России – 24 года. Срок реальной выплаты долга почти вдвое меньше – в среднем россияне гасят ипотеку за 10–15 лет.
Этому способствуют много факторов – стремление к снижению долговой нагрузки, возможность свободно распоряжаться недвижимостью и психологический комфорт.
Как можно выгодно погасить ипотеку, как расплачиваться с долгом с минимальной переплатой и где взять на это деньги – разбираемся в статье.
Зачем гасить ипотеку раньше срока
Уменьшение переплаты
За каждый день пользования кредитными деньгами начисляются проценты. Соответственно, чем раньше заемщик вернет долг банку, тем меньше будет переплата в рублях. Даже один дополнительный платеж позволяет снизить общую сумму процентов.
Свободное использование имущества
После полного закрытого обязательства перед банком заемщик получает возможность распоряжаться недвижимостью без дополнительного согласования. Продать квартиру без обременения проще, можно сделать перепланировку или подарить.
Снижение финансовой нагрузки
Актуально при нестабильном поступлении средств, например при работе на фрилансе или сезонной занятости заемщика. Если погашать ипотеку с опережением графика, финансовая нагрузка станет меньше.
Психологический аспект
Сам факт необходимости выплачивать долг на протяжении многих лет вызывает у заемщика дискомфорт, поэтому многие стремятся закрыть кредит как можно раньше.
Всегда ли выгодно гасить ипотеку раньше срока?
Такой способ расчета с банком – не всегда самый выгодный вариант для заемщика.
В каких случаях имеет смысл рассмотреть альтернативу:
Ставки по вкладам выше ставки по ипотеке
Пример. Ипотека на 5 000 000₽ под 7% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту 30 000₽. Предположим, что вам повысили зарплату и сейчас после всех обязательных расходов в бюджете остается свободных 20 000₽. Вы планируете направлять их на погашение кредита сверх графика. У вас есть 2 варианта – добавлять эти деньги к ежемесячному платежу или откладывать и внести позже бОльшую сумму.
Первый вариант выгоднее, если ставки по вкладам ниже процентов по ипотеке. Но если банк предлагает открыть вклад под более высокий процент, имеет смысл ежемесячно переводить туда свободные 20 000₽ и внести дополнительный платеж позже. Таким образом, доход по вкладу будет выше ипотечной ставки и вы сможете увеличить сумму, которую заплатите в счет кредита.
После истечения срока вклада стоит оценить ситуацию снова. Ставки по кредитам и вкладам зависят от ключевой ставки ЦБ РФ и меняются вслед за ней. Закрывая вклад, ознакомьтесь с текущими предложениями банка – если есть аналогичные или более выгодные варианты по накопительным счетам, часть денег можно снова разместить под проценты.
Ипотека оформлена давно
Стоит помнить об инфляции. Платеж по ипотеке устанавливается в момент оформления договора и остается неизменным при аннуитетной схеме на протяжении всего срока кредитования. Если вы выплачиваете долг уже длительное время, то сумма ежемесячного платежа могла «подешеветь» из-за инфляции и теперь составляет меньшую долю бюджета. В такой ситуации важно просчитать, будет ли дополнительная оплата кредита действительно оптимальным решением.
Что важно знать перед погашением ипотеки раньше срока
Как правило, банк предоставляет возможность закрыть весь кредит одним платежом или частично, с помощью внесения дополнительных средств сверх установленной ежемесячной суммы.
Перед внесением денег перечитайте кредитный договор – там могут быть указаны условия такого способа оплаты. Некоторые банки разрешают полностью закрыть долг только через год, а в других внести дополнительную сумму можно уже на следующий день после подписания договора.
При полном расчете необходимо подать заявку в банк. Так как вы гасите задолженность раньше установленного графика, кредитор пересчитает сумму долга с уменьшением процентов за пользование средствами.
За время пользования ипотекой могли образоваться просрочки, штрафы и пени. Перед тем как полностью закрыть обязательства, уточните наличие дополнительных начислений, чтобы они не стали неожиданностью.
При частичном погашении также нужно уведомить банк о желании внести внеочередной платёж. Простого перечисления средств на кредитный счет недостаточно – кредитор не списывает все деньги автоматически, только сумму по графику. Обычно это можно сделать в приложении банка.
После этого банк предложит выбрать дату и сумму, а также определить, как это повлияет на кредит: уменьшит платеж или срок ипотеки.
Учитывайте, что при внесении дополнительной суммы ежемесячный платеж по графику также нужно будет внести.
Дополнительные рекомендации
Перед тем как направлять крупную сумму на погашение кредита, оцените свой резервный фонд. Финансово безопасным считается наличие подушки в размере 3–6 ежемесячных расходов семьи. Если после оплаты у вас не останется свободных средств, даже небольшая непредвиденная трата может привести к просрочке.
Также важно уточнить у банка порядок списания средств. В некоторых случаях перерасчет процентов происходит только в определенную дату, и если внести деньги раньше, они будут просто лежать на счете до момента списания. Чтобы платеж действительно уменьшил долг, нужно правильно выбрать дату и оформить операцию через заявление или приложение банка.
Если доход нестабильный, можно использовать гибкую стратегию: направлять на погашение премии, бонусы, налоговые вычеты или разовые поступления. Такой подход позволяет сокращать долг без резкого снижения уровня жизни и помогает сохранять финансовый баланс.
Как выгоднее погасить ипотеку
При внесении дополнительного платежа банк предлагает выбрать, уменьшить платеж или срок кредита. Каждый вариант имеет преимущества, поэтому имеет смысл выбирать с учетом вашей ситуации.
С уменьшением срока
Позволяет закрыть кредит раньше, снять обременение банка и пользоваться недвижимостью на свое усмотрение.
С уменьшением платежа
Позволяет снизить кредитную нагрузку за счет снижения суммы ежемесячного платежа. В условиях финансовой нестабильности или растущих расходов такой вариант может быть более правильный с точки зрения бюджета.
Сокращение срока ипотеки и уменьшение платежа
Комбинированный вариант, который помогает сделать расчет с банком максимально выгодным.
Пример. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 30 000₽. Вы частично сократили долг с уменьшением платежа, теперь он составляет 25 000₽. При комбинированном варианте вы продолжаете вносить 30 000₽, таким образом кредит закроется раньше. Но при финансовых трудностях можно внести только минимальную сумму, что позволяет сохранить стабильность.
Важно помнить, что в первые годы большая часть ежемесячных взносов уходит на проценты, а ближе к окончанию срока – на основной долг.
Где взять деньги на погашение ипотеки раньше срока
Материнский капитал
Закон разрешает использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита. При частичном использовании этих средств большинство банков уменьшают ежемесячный платеж, а срок остается прежним.
Помимо заявления в банк, нужно подать запрос в Социальный фонд России (с 2023 года он объединил функции ПФР), а также предоставить документы на жилье. После рассмотрения заявки фонд перечисляет деньги в банк.
Сюда же относятся субсидии многодетным семьям, которые можно направить на закрытие ипотечного долга.
Налоговые вычеты
Подходит для заемщиков, которые получают официальный доход, облагаемый НДФЛ. Вернуть можно не больше суммы уплаченного налога за последние 3 года.
Для получения вычета нужно подать декларацию в налоговую. После получения средств их можно направить на погашение кредита.
Покупатели могут оформить:
- 13% от стоимости жилья
Максимальная сумма, с которой можно вернуть налог, составляет 2 000 000₽. Соответственно, вернуть можно до 260 000₽. - 13% от уплаченных процентов по ипотеке
Сумма базы ограничена 3 000 000₽, вернуть можно до 390 000₽.
При покупке недвижимости в ипотеку двумя супругами (если не заключен брачный договор) каждый имеет право на получение вычета в пределах установленных лимитов.
Вернут ли деньги за страховку
Недвижимость, купленная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Страховка оплачивается, как правило, раз в год.
При полном закрытии кредита часть денег за страховку можно вернуть пропорционально неиспользованному периоду. Для этого в страховую компанию нужно предоставить документы о полном расчете с банком.
Если долг уменьшается частично, сумма страховки в следующем году может снизиться, так как остаток основного долга станет меньше.
Вопросы
Как быстро выплатить ипотеку?
Можно погасить кредит полностью в любой момент, подав заявление в банк. Это уменьшает переплату и позволяет закрыть долг быстрее.
Как правильно платить ипотеку, чтобы погасить быстрее?
Вносите дополнительные суммы на основной долг, используйте налоговый вычет и материнский капитал — это помогает погасить ипотеку быстрее и выгоднее.
Что выгоднее — уменьшать срок или платеж?
Сокращение срока уменьшает переплату, снижение платежа облегчает бюджет. Для максимальной выгоды комбинируйте оба варианта.
Нужно ли платить комиссию за досрочную оплату?
Нет, комиссия за полное или частичное погашение законом не предусмотрена, важно правильно оформить оплату.
Можно ли направить налоговый вычет или маткапитал на ипотеку?
Да, вычет и маткапитал позволяют снизить долг и быстрее закрыть кредит, экономя на процентах.
Заключение
В статье рассказали, как выгодно погасить ипотеку и снизить переплату по процентам. Выбирайте подходящий вариант, исходя из финансового положения и жизненной ситуации.
Не стоит тратить последние деньги, лишь бы рассчитаться с банком раньше срока. Иногда более правильный подход – сохранить финансовую подушку и стабильно платить по графику, чем рисковать бюджетом и допускать просрочки.
