Декрет — радостное, но порой финансово неустойчивое время: доходы семьи снижаются, а расходы растут. Поэтому иногда приходится обращаться за помощью к кредиторам. 

Хорошая новость: взять кредит в декрете можно. Плохая: банки относятся к таким заявкам настороженно, и просто прийти с паспортом, скорее всего, не получится. Разбираемся, от чего зависит решение банка и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение.

Почему банки осторожны с выдачей кредита

Для банка декретный отпуск заёмщицы — это, прежде всего, снижение дохода и неопределённость. Женщина временно не работает, и не всегда известно, когда именно вернётся к своим трудовым обязанностям. Банк оценивает риск невозврата, а в декрете он довольно высок.

Один из важных критериев при рассмотрении любой заявки — показатель долговой нагрузки (ПДН): какую долю дохода занимают ежемесячные платежи по всем кредитам. По требованиям ЦБ банки обязаны рассчитывать ПДН для каждого заёмщика, и если он превышает 50%, одобрение маловероятно. В декрете доход нередко снижается настолько, что даже небольшой платёж «съедает» больше половины поступлений.

При этом закон не запрещает давать кредиты женщинам в декрете. Одобрить или отказать, каждый банк решает самостоятельно. И если доходы позволяют обслуживать долг, шансы получить деньги есть.

Что считается доходом в декрете

Здесь важно понимать, как банк смотрит на разные виды выплат.

Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 лет выплачивается Социальным фондом России в размере 40% от среднего заработка. В 2026 году минимальный размер составляет около 10 837 рублей, максимальный — 83 021 рубль в месяц. Эта выплата официальная и подтверждается документально. Банки могут её учесть — но только как часть дохода, а не его полноценную замену. Чем выше пособие (то есть чем выше была зарплата до декрета), тем лучше.

Но после полутора лет пособие прекращается. Банки это понимают и при длинных сроках кредита смотрят на совокупный доход семьи.

Декретные (пособие по беременности и родам) — единовременная выплата за период больничного. Это не регулярный доход, поэтому при расчёте кредита банком, как правило, не учитывается.

Важно. С 1 января 2026 года банки обязаны учитывать при расчёте долговой нагрузки только официально подтверждённые доходы — справки по форме банка с неофициальным заработком больше не принимаются. А с 1 марта 2026 года начинает работать «Цифровой профиль клиента»: банки получают данные из ФНС и Социального фонда автоматически, без бумажных справок. Пособие по уходу за ребёнком выплачивается СФР, поэтому, вероятно, будет входить в эту систему. 

Что повышает шансы на одобрение

  • Созаёмщик или поручитель. Это, пожалуй, самый действенный способ получить кредит в декрете. Если супруг или другой близкий родственник с официальным доходом войдёт в сделку как созаёмщик, банк будет считать совокупный доход семьи.
  • Хорошая кредитная история до декрета. Банк смотрит не только на текущий доход, но и на историю отношений с кредиторами. Если до выхода в декрет женщина аккуратно платила по кредитам и кредитным картам — это весомый аргумент в её пользу. И наоборот: даже небольшие просрочки могут перевесить чашу весов.
  • Сравнение предложений. Условия по кредитам в разных банках отличаются, особенно для нестандартных заёмщиков вроде мам в декрете. На Кредистории можно подобрать подходящие предложения с учётом своей ситуации — не выходя из дома.
  • Зарплатный банк. Банк, через который вы получали зарплату до декрета, видит вашу финансовую историю изнутри. Он знает, сколько вы зарабатывали, как вели счёт, были ли сбережения. Для таких клиентов условия, как правило, лояльнее — и шанс одобрения выше.
  • Залог или имущество. Наличие недвижимости или автомобиля в собственности — дополнительный сигнал надёжности для банка. Если речь идёт о крупной сумме, кредит под залог имущества даст заметно лучшие условия и повысит шансы на одобрение.

Когда лучше подождать

Кредит в декрете — это обязательство, которое придётся исполнять независимо от того, вернётесь ли вы на работу, уйдёт ли супруг с работы или возникнут ли непредвиденные расходы. Декретный отпуск не освобождает от выплат, и банк не будет предоставлять отсрочку только потому, что вы стали мамой.

Брать кредит женщине в декрете опасно с финансовой точки зрения, если: 

  • пособие небольшое и другого дохода нет; 
  • нет созаёмщика с официальным заработком; 
  • платёж по кредиту составил бы больше 40–50% совокупного дохода семьи; 
  • кредитная история испорчена или отсутствует.

В таких ситуациях лучше дождаться выхода на работу или хотя бы появления дополнительного дохода — и подать заявку тогда, когда условия будут явно в вашу пользу.

Вопросы

Можно ли взять кредит в декрете, если муж не работает?

Теоретически, да, но это маловероятно. Если оба супруга не имеют дохода, кроме пособия, шансы на одобрение кредита крайне низкое — банку нечем подтвердить платёжеспособность семьи. 

Влияет ли декрет на кредитную историю?

Сам факт нахождения в декрете в кредитной истории не отражается и никак не отмечается. Банк не видит «декрет» в вашем досье — только платёжную дисциплину. Если вы платите по действующим кредитам вовремя, кредитная история продолжает улучшаться, даже пока вы в декрете. 

Что будет с кредитом, если уйти в декрет уже после его оформления?

Декрет не меняет условия кредитного договора — платить нужно по прежнему графику независимо от того, вышли вы на работу или нет. Банк не обязан автоматически снижать ставку или переносить платежи.