Как банки проверяют кредитную историю заемщика?

Как банки проверяют кредитную историю заемщика?

Ни один банк не одобрит выделение крупного кредита без тщательной проверки потенциального заемщика. Кредитная организация использует несколько каналов получения достоверной информации о клиентах. Убедительность речей не сыграет роли при принятии банком решения о выделении крупного займа, если слова клиента не будут подтверждены документами.  

Кредитная история – не единственная, но значимая система оценки кредитоспособности человека, написавшего заявку на предоставление займа. О том, как банки проверяют кредитную историю заемщика, мало кто из клиентов имеет представление. Кредиторы не скрывают, что наличие хорошей КИ увеличивает шансы клиента на предоставление выгодных условий кредитования, а плохая КИ станет причиной отказа. Как понять, плохая история или хорошая? По каким критериям банкиры оценивают платежеспособность своих клиентов?

Сегодня заемщик может перед посещением банка определить, выдаст ли ему кредитор нужную сумму в кредит. Для этого достаточно найти БКИ, собравшее на него досье, и отправить в бюро запрос на просмотр КИ. Заемщик вправе дважды в год запрашивать кредитный отчет бесплатно и неограниченное количество раз за небольшую плату, а кредитор не получит доступа к личному досье клиента без его письменного согласия. 

Зачем кредитору КИ клиента

Проблемы с погашением долгов заемщиками вынудили лондонских предпринимателей создать «общество взаимного уведомления», в котором они начали делиться данными о недобросовестных плательщиках. Со временем все убедились в эффективности работы организации. Обмен данными помогал выявлять ненадежных заемщиков. В 1830 году в Нью-Йорке образовано первое бюро кредитных историй, которое со временем превратилось в крупное агентство.  

В России над созданием БКИ задумались в середине девяностых годов прошлого столетия. Несколько крупнейших банков приняли участие в разработке регламента для первого бюро. Изначально организаторы не планировали делиться данными с кредитными организациями, непричастными к созданию БКИ. Спустя годы эти ограничения стали неактуальными.

В 2005 году вступил в силу ФЗ РФ, создавший законодательную базу для деятельности бюро кредитных историй.

Но данными, собранными на заемщиков в БКИ, могли пользоваться только кредиторы. Заемщики имели возможность получить кредитный отчет один раз в год, но об этом знали единицы. С 2019 года, после внесения поправок в ФЗ, заемщик получил возможность бесплатно просматривать свою КИ дважды в год, а после (при необходимости) запрашивать просмотр за небольшую плату, узнавать скоринговый балл. Это новшество внесло ясность в необоснованные, по мнению клиента, отказы банков в кредитовании. Заемщики начали понимать, из чего состоит КИ, как ее данные влияют на формирование кредитного рейтинга. Сегодня каждый человек, хоть единожды бравший заем в кредитной организации, имеет личное досье, может знакомиться с его содержанием, контролировать данные, поступающие в базу БКИ от кредиторов, улучшать историю, поднимать рейтинг. 

Если кредитор видит старания субъекта КИ исправить прошлые ошибки, улучшить кредитный рейтинг, исправно выплачивая действующий кредит, доверие к потенциальному заемщику растет. Когда нет изменений досье в лучшую сторону в течение нескольких лет, рассчитывать на то, что он пойдет на уступки и выдаст новый заем из жалости, не стоит. 

Что сотрудник банка увидит в личном досье клиента

Знакомые из стран Европы, США, рассказывают о важности КИ не только для кредитных организаций, но и для работодателей, страховых компаний, арендодателей, госорганов и др… Если история испорчена, перед ними закрываются все двери. Это визитная карточка, по которой судят о благонадежности гражданина. 

Так как же проверяют кредитную историю в банках России? Интересуются ли содержанием КИ потенциальные работодатели? Станет ли владелец квартиры рисковать, заключая договор с человеком, имеющим плохую историю?

У БКИ всех стран одно предназначение – оценка платежеспособности, уровня ответственности человека. Каждое бюро использует собственную систему расчета, которую не раскрывает третьим лицам. Бюро кредитных историй – коммерческая компания, заинтересованная в увеличении клиентской базы. Чем точнее кредитный рейтинг, рассчитанный в бюро, опишет субъекта КИ, тем больше банков, МФО заключат с ним договора.

В БКИ, где банки проверяют кредитную историю физического лица, собирают данные о заемщиках от всех кредиторов, выдававших заем ранее. В базу бюро поступают сведения и о действующих кредитных договорах. Крупные кредитные бюро получают информацию от государственных организаций. Чем больше данных, тем точнее прогноз, тем выгоднее кредитору сотрудничество с БКИ, указавшего на необоснованные риски. 

Бюро кредитных историй собирает:

1. Личные данные заемщика (ФИО, возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, место работы, рабочий стаж, ИНН, СНИЛС и т.д.);
2. Сведения о закрытых и открытых займах (дата предоставления, сумма, сроки погашения, процентная ставка…), условия предоставления кредита (имущество в залог, поручители, первоначальный взнос…). Сведения о том, что субъект КИ является поручителем, также вносится в базу и учитывается при расчете скорингового балла;
3. Количество запросов в кредитные организации, количество отказов в кредитовании, причины отказов в предоставлении кредитных средств. Только субъект КИ может посмотреть, названия банков, госорганов, МФО, отправлявших запросы на просмотр его досье;
4. Судебные разбирательства. В истории отражается информация о неоплаченных штрафах, налогах, алиментах, истребование долгов через суд. 

Станет ли сотрудник банка вникать в детали, если вместе с досье получит рассчитанный БКИ кредитный рейтинг? Все зависит от суммы, запрошенной клиентом. Если на кону стоит выдача ипотеки или автокредита, а рейтинг находится в желтом поле рейтинговой шкалы, кредитора может заинтересовать причина невысокого рейтинга. 

После того как банки узнают кредитную историю потенциального заемщика, принимается решение о выдаче ему займа. В России КР воспринимают как один из факторов, влияющий на одобрение займа или отказ в предоставлении кредита. Собранная и обработанная в бюро кредитных историй информация имеет рекомендательный характер. При рассмотрении заявки кредитор оценивает потенциального заемщика по кредитному рейтингу, рассчитанному в БКИ и информации, полученной из других источников, а принимает решение после анализа данных в собственном скоринговом отделе. 

В отличие от европейских и американских банков, в банках России проверяют кредитную историю, чтобы узнать, как клиент умеет распоряжаться финансами, а не для того, чтобы лишить его возможности выбраться из кризиса. Получают займы люди с плохими КИ, если доказывают кредитору свою платежеспособность. Отказ может получить человек с очень хорошей историей, если его деятельность вызывает сомнения. 

Критерии оценки кредитоспособности

Чем крупнее заем, тем серьезнее кредитор относится к проверке документов, предоставленных клиентом, тем выше требования к среднемесячному доходу. Как бы банк не проверял кредитную историю возможного заемщика, вопросы о платежеспособности остаются открытыми. 

Перед заключением договора кредитоспособность клиента оценивают по нескольким критериям:

1. Визуальная оценка. Крупный займ невозможно получить, оформив заявку онлайн. Если человек, посетивший банк, не внушает доверия менеджеру, велика вероятность отказа. В каждой кредитной организации предусмотрены коды, которые менеджер проставляет на заявке клиента при подаче ее на рассмотрение. Этот код отражает его впечатление о возможном заемщике. Представитель кредитной организации оценивает благонадежность клиента по:

• одежде;
• опрятности;
• манере поведения;
• состоянию документов.

2. Скоринговому баллу. При подаче заявления клиент заполняет анкету. Анкетные данные вносятся в компьютерную программу, рассчитывающую скоринговый балл. В каждом банке своя система расчета, основанная на статистике, собранной о клиентах данной организации. Ответы в анкете переводятся в цифру и суммируются. Если клиент набирает достаточное количество баллов, шансов получить одобрение больше. В программу вносят:

• возраст возможного заемщика (самые высокие баллы получают клиенты среднего возраста);
• половая принадлежность (женщины ответственнее относятся к выполнению долговых обязательств, поэтому получают оценку выше, чем мужчины);
• семейное положение (клиенты, состоящие в браке, оцениваются выше);
• образование (высшее образование вызывает у программы больше доверия);
• профессия (руководящая должность оценивается выше, чем рабочая специальность);
• рабочий стаж (чем дольше человек работает на одном предприятии, тем выше оценка);
• место работы (клиент, работающий на госпредприятии, получит оценку выше, чем сотрудник коммерческой компании);
• среднемесячный доход (учитывается только официальный доход);
• недвижимость, автотранспорт (указывает на стабильность, что хорошо отражается на скоринговых баллах);
• банк, через который клиенту переводят заработную плату (любые договоренности, существовавшие между возможным заемщиком и кредитором в прошлом повысят скоринговый балл).

3. Кредитной истории. Узнать заранее, где банки проверяют кредитную историю, можно на портале Госуслуги. У заемщика бывает от одной до нескольких КИ, если он брал кредиты не в одной кредитной организации. На портале Госуслуги можно узнать адреса, телефоны БКИ, куда кредиторы отправляют данные о своих заемщиках. Чтобы посмотреть досье, собранное на вас в бюро кредитных историй, нужно перейти по ссылке на сайт компании и оставить запрос. Хорошая или плохая история, определяют по кредитному рейтингу. Высокий рейтинг говорит о том, что:

• все кредиты погашены в срок;
• во время действия договора заемщик безукоризненно выполнял долговые обязательства;
• не было просрочек по ежемесячным платежам;
• заемщик преимущественно брал крупные займы;
• у клиента нет проблем с законом;
• все запросы клиента на предоставление займов были одобрены кредиторами;
• нет неоплаченных штрафов, налогов и т.д…

4. Проверке в кредитном отделе достоверности информации, предоставленной возможным заемщиком (ручная проверка):

• звонок представителя банка по телефону для уточнения данных;
• проверка контактов, указанных в заявке;
• проверка социальных сетей;
• уточнение у работодателя достоверности предоставленных данных;
• визуальная проверка подлинности документов.

5. Документов. После предварительного одобрения заявки предстоит собрать документы, необходимые для получения займа:

• если это потребительский кредит на небольшую сумму, кредитная карта достаточно предоставить паспорт гражданина РФ;
• крупный займ предполагает наличие паспорта и справки с места работы о доходах;
• чтобы взять ипотеку, нужно собрать пакет документов, а при недостаточном доходе или испорченной истории, потребуется поручитель, залог. 

Когда все документы собраны, специальный отдел банка проверяет корректность их заполнения, соответствие данных действительности, подлинность. Если кредитор не выявит ошибок, клиенту одобрят выдачу займа. 

Интерес населения к тому, как банки проверяют кредитную историю заемщика, растет. Это связано с появившейся у субъекта КИ возможностью знакомиться с данными, собранными о его финансовой деятельности в БКИ. Заемщик вправе запрашивать кредитный отчет бесчисленное количество раз, регулировать свой кредитный рейтинг, улучшая КИ.

Ни одну проверку кредитор не имеет права проводить без письменного разрешения потенциального заемщика. Клиент, обращаясь в банк, заполняет стандартное заявление, подписывая которое дает разрешение кредитору проверить предоставленную им информацию. Если он не согласен предоставить кредитной организации возможность удостовериться в своей благонадежности, заявка сразу будет отклонена. 

Чтобы кредитор признал вашу кредитоспособность, и выделил необходимую сумму в кредит, нужен детальный анализ вашей финансовой деятельности. Определенные виды кредитов выделяются на основании паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией. Если разобраться в том, как банки узнают кредитную историю, по каким параметрам оценивают платежеспособность клиентов, как улучшить КИ, испорченную в прошлом, можно взять заем на любую сумму.  

Если получили отказ в кредитовании

От отказа в предоставлении займа не застрахован никто. Даже небольшое сомнение кредитора в ненадежности клиента приведет к отклонению запроса. Небольшие кредиты выдаются без доскональных проверок благонадежности заемщика, поэтому взять их не составит труда. Если планируете воспользоваться крупным займом, лучше заранее подготовиться, чтобы не портить свою КИ отказами банков. 

Перед обращением в кредитно-финансовую организацию:

1. Проверьте состояние кредитной истории. Чтобы найти БКИ с вашими досье, можно отправить запрос с портала Госуслуги, ЦККИ (если знаете код субъекта КИ) или официального сайта банка, в котором обслуживаетесь. Запросите КИ в бюро, посмотрите, нет ли в истории незакрытых кредитов, недостоверных данных, просроченных платежей;
2. Исправьте ошибки (данные, не соответствующие действительности, исправляются сотрудниками БКИ после документального подтверждения наличия ошибки);
3. Погасите задолженности, если таковые имеются;
4. По возможности закройте действующие кредиты;
5. Проверьте, нет ли неоплаченных штрафов, налогов, долгов по оплате коммунальных услуг. Если обнаружили долги, погасите.

После проверки сведений, поступивших в БКИ от кредиторов, исправления недочетов, посмотрите в каком поле находится рейтинг на скоринговой шкале. Если этот участок шкалы окрашен в зеленый или светло-зеленый цвет, у вас хорошая история. Желтый цвет говорит о среднем уровне, а красный – о низком рейтинге и плохой истории. 

С плохой КИ нет смысл обращаться в банк за крупным займом. Зная, как тщательно банк проверяет кредитную историю, человеку, решившему взять большую сумму в кредит, нужно предпринять попытки улучшить историю. В ином случае кредитор увидит, что перед ним неплатежеспособный заемщик шансы на одобрение станут минимальными. Даже если он решит рискнуть и предоставить кредит, то условия кредитования для должника будут значительно хуже, чем для клиента с хорошей историей. Свою платежеспособность заемщику придется подтверждать залогом (недвижимость, транспортное средство), искать поручителей, соглашаться на высокую процентную ставку. 

Если получили отказ в кредитовании, не стоит:

1. Обращаться одновременно в несколько банков, надеясь на то, что хоть один из них одобрит кредит. Чем больше обращений и отказов, тем ниже опускается рейтинг. Если отказал один банк, через определенное время подайте запрос в другой и дождитесь ответ;
2. Искать варианты изменить или удалить плохую КИ незаконным способом. Предложения мошенников можно легко найти в интернете. Они предпочитают работать онлайн, чтобы правоохранительные органы их не нашли. Удалить и исправить КИ невозможно, поэтому мошенники потребуют перевести круглую сумму на определенный счет, обещая выполнить заказ в кратчайшие сроки, и исчезнут. Исправить историю, поднять рейтинг можно только законными способами;
3. Оформлять займ на родственников. Хорошие отношения между родственниками сохраняются до тех пор, пока никто никому ничего не должен;
4. Запрашивать сумму, которую не в состоянии вовремя вернуть.

В российских банках проверяют кредитную историю перед одобрением займа, чтобы исключить риски. Кредитор убеждается в надежности заемщика, а заемщик в престижности банка. Если заинтересованы в поддержании своего высокого статуса в глазах кредиторов, нужно просматривать досье, которое хранится в БКИ, дважды в год бесплатно. Когда предстоит взять крупный займ, необходимо перед посещением банка запросить кредитный отчет и убедиться в своем высоком рейтинге. Если скоринговый балл не удовлетворяет требованиям кредитора, придется улучшить кредитную историю. 

Регулярно получать данные об изменениях рейтинга можно бесплатно, если подписаться на сервис ОКБ Кредистория. На специализированной платформе можно подбирать банки, готовые выделить кредитные средства заемщику с определенным кредитным рейтингом.