В 2026 году в силу вступили сразу несколько изменений в сфере кредитования, которые ужесточили требования банков к заёмщикам. Из-за этого многие столкнулась с непредвиденными отказами или ограничениями по сумме. В июне доля отклонённых заявок выросла сразу на 2,7 п.п. и достигла 77,8% — только один из пяти заёмщиков получил одобрение.
О том, как теперь оценивают клиентов банки и кому по-прежнему одобряют кредиты, рассказываем в этой статье.
Что изменилось в оценке заёмщиков в 2026 году
| До марта 2026 года | С 1 марта 2026 года |
| Банки могли использовать собственные методы оценки. Учитывался неофициальный доход: сведения из анкеты и информация о движении денег по счетам | Платёжеспособность оценивается по единым правилам. Основным источником информации стал Цифровой профиль гражданина. В расчёт принимаются только данные из государственных информационных систем |
Необходимость документально подтверждать доходы
Теперь при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) кредиторы должны учитывать только подтверждённые доходы, отражённые в официальных документах:
- справках о доходах от работодателя или из ФНС;
- выписках с зарплатного счёта за 6-12 месяцев;
- справках из «Мой налог» (для самозанятых);
- справках из ПФР (для пенсионеров);
- 3-НДФЛ или выписках с расчётного счёта (для ИП).
Неофициальные поступления, которые видит банк (например, регулярные переводы от родственников, доходы от подработки или начисления по вкладам) больше не учитываются.
Новые правила действуют при обращении за любым видом потребительского кредита — от крупной ипотеки до быстрого кредитования на повседневные нужды. С 1 июля 2026 года их должны соблюдать не только банки, но и микрофинансовые организации, выдающие микрозаймы.
Если заёмщик не может предоставить официальные документы, пока ещё допустимо использовать упрощённый подход. В этом случае опираются на среднедушевой доход в регионе или заявленный доход, но с применением дисконтирующего коэффициента — 10%. Например, если средняя зарплата в регионе 100 000 ₽, то в расчёт возьмут только 90 000 ₽.
Единые правила проверки платёжеспособности
С 1 марта 2026 года начался переход на единую систему оценки платёжеспособности заёмщиков. Её основой стал Цифровой профиль гражданина (ЦПГ) на Госуслугах, который собирает сведения из государственных информационных систем: ФНС, Социального фонда России, МВД, Росреестра и других ведомств.
При подаче заявки банк с согласия клиента запрашивает сведения из Цифрового профиля и автоматически получает информацию о доходах. Плюс — не нужно собирать и предоставлять справки, достаточно указать ИНН. Минус — в расчёт попадают только официальные доходы, которые подтверждены госорганами.
Пока ЦПГ используется банками в добровольном порядке. Окончательный переход планируется на 1 июля 2027 года.
Лимиты на долю рискованных кредитов
С 1 июля 2026 года Банк России ввёл новые макропруденциальные лимиты. Они ограничивают долю кредитов с повышенным риском в общем объёме выдачи. Такие меры направлены на снижение кредитных рисков и предотвращение чрезмерной долговой нагрузки населения.
Всего 5% ипотек, 10% кредитных карт, и 18% потребкредитов могут быть выданы заёмщикам с ПДН более 50% (когда больше половины дохода уходит на обязательные платежи). Если лимит исчерпан, банк будет вынужден отклонить заявку, даже если формально клиент соответствует всем требованиям.
ПДН может быть высоким даже без открытых кредитов, так как при расчёте банк учитывает лимиты по кредиткам, расходы на иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов), необходимость выплачивать алименты и другие денежные обязательства. Теперь же, если часть заработка не подтверждена документами, расчётный доход окажется ниже, а ПДН — ещё выше. В результате заёмщик может неожиданно для себя попасть в категорию повышенного риска, что значительно увеличит вероятность отказа.
Фильтр по кредитному по рейтингу со стороны банков
Ключевая ставка ЦБ, которая держалась на рекордных 21%, продолжает снижаться. Сегодняшние 14% делают кредиты дешевле, а значит, спрос на них постепенно повышается. Одновременно с этим, растёт показатель среднего кредитного рейтинга гражданина: 722 (+3 балла за год) по России, 779 (+3) — в Москве, 775 (+5) — в Санкт-Петербурге.
В ответ на изменения условий рынка банки поднимают требования к заёмщикам по кредитам. Ещё год назад они давали одобрение клиентам с рейтингом ниже среднего, сегодня такие заявки не пройдут даже первичный скоринг.
Кому сегодня выдают кредиты без проблем
Вот как выглядит идеальный заёмщик в 2026 году:
- Старше 25, но моложе 45 лет. Эта возрастная группа чаще получает одобрение, благодаря сочетанию факторов: стабильной занятости, финансовой состоятельности и периода работоспособности, достаточного для полного погашения долгосрочного заёма.
- Больше года работает в найме. Банки предпочитают клиентов с большим трудовым стажем, стабильной зарплатой и понятным источником дохода. По данным платформы «Сделка.рф», в апреле 2026 года 92,1% одобренных ипотечных заявок пришлось на наёмных работников.
- Получает белую зарплату. Доход должен отражаться в Цифровом профиле гражданина — с 1 марта 2026 года это становится ключевым преимуществом.
- Не перегружен обязательствами. ПДН с учётом будущего платежа по новому кредиту не превышает 30-40 процентов.
- Имеет высокий кредитный рейтинг. Таким считается показатель от 875 баллов. Он говорит не только об отсутствии просрочек, но и о достаточном опыте использования кредитных продуктов.
