Когда банк выдаёт кредит, он отдаёт деньги заемщику для временного использования и хочет получить их обратно с процентами. Банки хотят гарантии от невозврата денег, для чего предусмотрено обеспечение кредита. Это правовые и финансовые инструменты, защищающие кредитора и заёмщика.

chto-takoe-obespechenie-kredita

Виды обеспечения кредита

Самые распространенные способы — залог, поручительство и страхование. Менее распространённые формы — банковская гарантия и неустойка. Обычно банки предлагают сочетать несколько видов, чтобы гарантировать возврат средств.

Залог

Залог — самый популярный способ. В качестве залогового имущества может быть недвижимость, транспортные средства, оборудование, товар в обороте, ценные бумаги. На всё время кредита на залоговом имуществе будет обременение. Например, если квартира взята в ипотеку, то она считается собственностью заёмщика и при этом до полной выплаты кредита выступает в качестве заложенной. Преимуществом залога является защита кредитора, возможность пониженной ставки для заёмщика. Из недостатков отмечается возможность потерять имущество, траты на оценку и регистрацию.

Поручительство

Поручительство — когда обязательства заёмщика гарантируются третьим лицом, которое будет расплачиваться за долги заёмщика частично или полностью. Поручителем может быть юридическое либо физическое лицо. Как правило, выплаты банку производит и заёмщик, и поручитель. Поручительство не требует передачи имущества, и оформление проходит быстро. Из недостатков можно отметить высокую нагрузку на поручителя.

Страхование

Зачастую банки сами предлагают страхование в качестве дополнительного средства обеспечения кредита. Застраховать можно жизнь, здоровье, имущество и ответственность. Если возник страховой случай, то компания частично или полностью выплачивает долг

Банковская гарантия

Банковская гарантия – это когда банк обязуется выплатить долг перед третьей стороной. При банковской гарантии участвуют три стороны:

  • заёмщик (принципал);
  • кредитор(бенефициар);
  • банк (гарант).

Если заёмщик нарушил обязательства, то кредитор взыскивает деньги с гаранта, и в этом случае банк обязан произвести выплату. Чаще такое обеспечение кредита используют при государственных закупках, строительстве, при тендерных процедурах. Это позволяет компаниям подтвердить финансовую состоятельность и обеспечить выплату контрактных обязательств. При банковской гарантии заёмщику могут предложить выгодные условия кредитования, например, низкую процентную ставку или увеличение срока погашения.

Неустойка 

Неустойка (штраф, пеня) — это та сумма, которую заёмщик должен заплатить, если нарушил условия договора. Сама неустойка не компенсирует долг, но она стимулирует заёмщика к исполнению обязательств.

Какое выбрать обеспечение

Рассмотрим факторы, на которые следует обратить внимание при выборе обеспечения займа:

  • тип займа. От него зависят способы обеспечения кредита. К примеру, при ипотеке займ обычно обеспечивается недвижимостью, а при автокредите — самим автомобилем;
  • стоимость обеспечения. Для банка важна цена имущества, которое заёмщик собирается предложить в качестве обеспечения. Стоимость должна быть достаточной, чтобы покрыть кредит в случае невыплаты;
  • ликвидность. В качестве обеспечения банку нужно предоставить ликвидные активы. Их можно будет легко продать. Например, недвижимость и автомобиль считаются не такими ликвидными, как деньги и ценные бумаги.
  • риски. Также следует просчитывать стоимость. Например, цена на недвижимость может меняться, и в случае падения рынка всю сумму банк может не получить;
  • правовая часть. Нужно убедиться, что у имущества, которое заёмщик предлагает в качестве обеспечения, нет обременённости другими обязательствами, а также правами третьих лиц;
  • кредитная история. Чем она лучше, тем выгоднее условия для кредитования предлагают банки;
  • цели кредита. Если займ берётся для бизнеса, то активы этого бизнеса более уместны в качестве обеспечения;
  • финансовое состояние. Заёмщику следует просчитать собственные финансовые возможности и риски. Убедитесь, что не потеряете основных активов, если не сможете выплатить кредит.

Воспользуйтесь нашим сервисом, чтобы выбрать подходящий вариант.

Вопросы

Если перестать выплачивать кредит под залог недвижимости, что может произойти?

Если ипотека обеспечена залогом квартиры, то банк может взыскать предмет залога. Например, долг выплачивали регулярно, а потом по непредвиденным обстоятельствам допустили просрочку. Банк потребует погасить задолженность, может обратиться в суд. В результате судебного решения недвижимость реализуется через торги, а вырученные средства идут на погашение долга, процентов и неустойки. Чтобы этого не допустить, лучше заранее попробовать реструктуризацию кредита.

Поможет обеспечение кредита получить выгодные условия займа?

Да, так как это гарантия возврата и сниженные риски для банка. Например, банк даёт кредит на развитие собственного бизнеса под 19% годовых. Если предоставите как средства обеспечения кредита недвижимость или оборудование, банк предложит пониженную ставку, например, 15%. Посчитайте, сопоставима ли разница в ставке кредита с обеспечением и без него со стоимостью заложенного имущества.

Какие могут быть риски, если родственник становится поручителем? 

Гражданским кодексом РФ предусмотрена обоюдная ответственность, если другие условия не указаны в договоре. Например, поручителем стала сестра, но заёмщик перестал платить. Если у сестры есть официальный доход, то может удерживаться часть зарплаты согласно исполнительному листу. Это несет не только финансовые потери, но и испорченные отношения.