Что такое необанкинг

Технологии меняют мир, и привычные услуги становятся удобнее и доступнее. В этом материале мы рассказываем, как развитие IT-сектора привело к появлению совершенно нового понятия — необанкинга. Вы узнаете, что такое необанки, чем они отличаются от традиционных финансовых структур и как развиваются в России и мире.

Необанк — что это такое

Необанк, или банк-челленджер, — финансовая организация, у которой отсутствует филиальная сеть. Функционирует только в онлайн-пространстве, а вместо посещения офиса клиент может зайти на сайт или в мобильное приложение.

Услуги необанков

Цифровой банк может обслуживать физических и юридических лиц. Перечень доступных услуг различается в зависимости от конкретной компании. Они бывают следующими:

• Открытие и обслуживание счета.
• Выпуск и обслуживание виртуальных карт. Ими можно расплачиваться в интернете и привязывать к сервисам бесконтактной оплаты.
• Выпуск пластиковых карт, которые доставляются клиенту курьером.
• Выдача кредитов и кредитных карт.
• Вклады и инвестиции.
• Операции в криптовалюте (для стран, где криптовалюта имеет полноценный легальный статус).

Получается, что необанки готовы предложить такой же набор услуг, что и традиционные банки с филиальной системой. Но на практике не все так просто. Фактически комплексное обслуживание есть только у очень крупных представителей необанкинга.

История необанкинга

Кризис открывает окно возможностей, и после глобальных потрясений экономика часто выходит на новый уровень. Именно таким толчком стал мировой финансовый кризис 2008 года. Он вызвал череду слияний и поглощений в банковском секторе, а вследствие значительно усложнилась IT-инфраструктура кредитных организаций. После этого практически с нуля начали развиваться банки на новых технологических платформах.

В 2009 году в США был основан первый необанк Simple, а вслед за ним в 2011 году — Moven. В Европе этот сектор стал активно развиваться с 2014 года, когда в Великобритании появился Atom Bank. Уже в 2015 году открылся еще один английский банк-челленджер — Monzo1. За следующие годы европейские необанки ушли далеко вперед с точки зрения технологического развития и перечня услуг. Американские банки испытывают больше сложностей из-за ограничивающего законодательства.

Но самый первый банк с полностью дистанционным обслуживанием появился в России в 2006 году. Тогда он назывался «Тинькофф Кредитные Системы». Сначала он рассылал на почту предложения оформить кредитные карты, а позже сфокусировал деятельность на онлайн-обслуживании клиентов. В 2015 году название изменили на «Тинькофф Банк». Сейчас это крупнейший российский необанк с клиентской базой более 5 млн человек. В 2016 году международная консалтинговая компания Frost & Sullivan признала его самым крупным необанком в мире.

Зачем нужны необанки

2020 год — самая яркая иллюстрация потребности в дистанционном управлении финансами. Ковидные ограничения дали мощный толчок для развития онлайн-бизнеса. Люди начали переходить на удаленную работу, чаще пользоваться доставкой еды и продуктов, решать финансовые вопросы из дома. Вот когда необанкинг действительно стал незаменимым.

Для банков, которые работают без филиальной сети, такой способ организации имеет ряд преимуществ:

• отсутствие затрат на строительство, ремонт головного офиса и филиалов;
• максимально упрощенный документооборот, который ведется в онлайн-режиме;
• возможность устанавливать невысокие комиссии за услуги и привлекать больше клиентов.

Для клиентов преимущества другие:

• управление операциями, консультации с сотрудниками банка в любое время и из любого места;
• простой контроль за состоянием счета;
• очень быстрое оформление карты;
• отсутствие необходимости стоять в очереди.

По этому списку видно, что услуги, которые предлагают банки-челленджеры, есть и у традиционных кредитных организаций. Например, в России каждый крупный банк уже имеет мобильное приложение с простым доступом к счетам, моментальной оплатой и удобным онлайн-чатом. Но тренд к такой цифровизации задал именно необанкинг.

Виды необанков

Есть два направления развития необанкинга:

• переход традиционного банка в онлайн-пространство, который осуществляется постепенно;
• создание цифрового банка с нуля.

Как переход в онлайн, так и создание нового банка может осуществляться разными способами. В связи с этим выделяют четыре основных разновидности необанков:

1. Дочерние ответвления от традиционных кредитных организаций с новыми названиями. Их открывают, чтобы не рисковать брендом и проверить новый рынок. А еще так бывает, когда изначально независимый необанк поглощается более крупным традиционным банком. Пример — «Точка», которая входит в структуру банка «Открытие».
2. Дочерние ответвления традиционных банков, которые осваивают онлайн-пространство под тем же брендом, что и материнская компания. В России нет примеров банков, которые полностью ушли в интернет-пространство и закрыли филиалы. Но именно в таком направлении развиваются все крупнейшие бренды (например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк), сервисы которых используют лучшие наработки необанкинга.
3. Совершенно новые организации, которые открывают под управлением уже существующих брендов, необязательно банков. Пример — Яндекс Банк.
4. Необанки, которые сразу появились в цифровом формате и никогда не имели филиальной сети. Пример — Тинькофф Банк.ц

Отличия от традиционного банка

Главное отличие цифрового банка от традиционного, — это отсутствие отделений. Почти 100% его деятельности осуществляется через мобильное приложение или сайт. Возможны выезды сотрудников на дом или в офис клиента для подписания договора, вручения пластиковой карты.

Но отсутствие отделений — это лишь формальное отличие. Ключевая разница — в самой бизнес-модели. Традиционные банки стараются охватить весь рынок. Они работают с физическими лицами всех возрастов, компаниями и индивидуальными предпринимателями. Предлагают кредиты, вклады, ипотеки, обмен валют и другие финансовые услуги. У цифровой организации подход совсем другой: они ориентированы на конкретную целевую аудиторию. И именно для этой аудитории они открывают кардинально новые возможности. Вот некоторые примеры из зарубежного необанкинга:

• Американская платформа Robinhood дает пользователям доступ к торговле акциями, опционами, криптовалютой и другими активами. В приложении отсутствует комиссия. В феврале 2021 года пользователи Robinhood смогли повысить стоимость акций компании GameStop и буквально спасти ее после торгов на Уолл-Стрит. Платформа изменила правила игры и сделала торговлю акциями доступной для всех.
• Aspiration — американский цифровой банк, который берет комиссию по системе пожертвований. Клиент сам определяет, сколько заплатить за транзакцию. Если он считает, что она должна быть бесплатной, то не платит ничего.
• Швейцарский сервис Neon Bank предоставляет клиентам полностью бесплатный доступ ко всем депозитам в ценных бумагах. Деньги можно вывести в любое время суток. В Neon Bank также бесплатные межбанковские переводы.
• В американском Varo Bank отсутствует комиссия за обслуживание и переводы.
• Американский Chime предлагает полностью бесплатный овердрафт.

Цифровой банкинг использует модернизированные платформы, с помощью которых проще собирать и анализировать данные. Это позволяет тонко разбивать клиентов на категории и делать услуги более персонализированными.

Хранить деньги в необанке— это безопасно?

У многих пользователей счет в необанке — это что-то вроде денег на карманные расходы. Большие суммы предпочитают хранить в традиционных банках, которые ассоциируются с надежностью и стабильностью. Действительно, в периоды финансовых потрясений государства стремятся спасать крупные банки. Но некоторые из необанков уже стали крупными.

Если вы собираетесь хранить деньги в челленджере, то учитывайте следующее:

• Если сервис входит в структуру традиционного банка, то фактически вы пользуетесь его услугами, только под другим брендом. Например: если у вас счет в «Точке», деньги хранит банк «Открытие». В этом случае они застрахованы федеральным законодательством.
• Согласно требованиям надзорных органов, самостоятельные цифровые организации обязаны обеспечивать безопасность счетов клиентов, страховать их и не пользоваться клиентскими средствами в обороте бизнеса.
• Министерство финансов, Центробанк и другие надзорные органы постоянно проверяют деятельность необанков.

Необанки безопасны, но в кризисных ситуациях они берут на себя бó‎льшие риски в сравнении с традиционными банками.

Список необанков для россиян

В нашей стране есть тенденция к цифровизации крупных традиционных банков, а «чистых» необанков не так много. Расскажем, на каких клиентов они ориентированы и какие услуги предлагают.

Тинькофф Банк

Так как Тинькофф — один из крупнейших цифровых банков в мире, в нем можно получить все привычные услуги:

• открытие и обслуживание счета;
• кредитные и дебетовые карты;
• кредиты наличными и ипотеки;
• автокредиты;
• накопительные счета и вклады.

Чтобы получить больше выгоды от использования сервиса, клиенту предлагается оформить платную подписку. С ней можно:

• иметь повышенный доход на остаток по дебетовой карте, а также по вкладам и накопительным счетам;
• не платить за обслуживание и оповещения;
• покупать и продавать ценные бумаги без комиссии;
• получать повышенный кэшбэк и бонусы за путешествия;
• пользоваться бесплатной мобильной связью;
• подключаться к сервисам партнеров Тинькофф Банка на специальных условиях.

Тинькофф — цифровой гигант, сфера деятельности которого вышла за пределы финансовых услуг.

«Точка»

«Точка» — банк-челленджер для предпринимателей. Он позволяет быстро зарегистрировать ИП и ООО без пошлин, очередей и поездок в налоговую. В «Точке» можно удаленно открыть счет с бесплатным обслуживанием и бесплатными платежами юридическим лицам. Для крупных компаний предлагается услуга индивидуального менеджера. Работает круглосуточный чат поддержки для всех клиентов. «Точка» делает тематическую рассылку, в которой рассказывает предпринимателям о новых законах, правилах и регламентах контролирующих органов.

Сервис предлагает ряд дополнительных услуг, которые упрощают ведение бизнеса. Специалисты «Точки» могут взять на себя:

• ведение бухгалтерии;
• организацию госзакупок;
• интеграцию с 1С и создание автоматизированного кадрового учета;
• подключение эквайринга;
• открытие валютного счета и сопровождение контрактов на любом языке.

«Точка» — больше, чем просто банк. Это грамотный помощник для бизнеса, персонализированный под конкретные задачи.

Яндекс Банк

Яндекс предлагает цифровую карту Плюса, которая интегрирована в другие сервисы компании. Карта относится к платежной системе «Мир», ее можно добавить в приложение Mir Pay и использовать в офлайн-магазинах.

Ключевая «фишка» карты — это возможность расплачиваться баллами Плюса, которые копятся за пользование сервисами Яндекса. К оплате принимается до 3 % баллами. В планах компании начать выпуск пластиковых карт.

Кроме карты Яндекс предлагает оформить вклад со ставкой до 8,5% годовых. 

Яндекс Банк — начинающий необанк. Он появился только в 2021 году на базе традиционного банка «Акрополь». Технологические мощности Яндекса делают этот проект очень перспективным.

МодульБанк

Это еще одна цифровая организация для бизнеса. Она предлагает услуги по четырем ключевым направлением:

• открытие бизнеса;
• поддержка бизнеса;
• бухгалтерия;
• касса и эквайринг.

У платформы большой выбор тарифов обслуживания — от полностью бесплатного до премиального. Для клиентов есть привлекательные услуги:

• бесплатное открытие валютного счета;
• быстрый и выгодный прием платежей по QR-коду;
• защита от блокировок по 115–ФЗ;
• выгодный кэшбэк за пользование услугами партнеров МодульБанка.

МодульБанк — участник системы страхования вкладов с банковской лицензией. Сервис был запущен в 2014 году с целью сократить бюрократию и упростить ведение бизнеса. Он активно развивается и предлагает все больше возможностей предпринимателям.

TalkBank

TalkBank — кардинально новая модель цифрового банкинга. Вся деятельность происходит в мессенджерах — не нужно даже открывать мобильное приложение. Карту можно оформить за несколько минут в любом мессенджере.

TalkBank гарантирует соответствие мировым стандартам безопасности, обеспечивает защиту ПИН-кодом или СМС.

Общение в мессенджерах проходит с ботом, который отлично распознает запросы. Чат доступен в режиме 24/7, а деньги можно обналичить бесплатно во всех банкоматах.

Для постоянных и активных пользователей предлагается бесплатное обслуживание, а за покупки в магазинах-партнерах начисляется до 40% кэшбэка баллами.

Интересные «фишки» TalkBank:

• голосовой сервис для разговора с ботом;
• быстрое создание ссылки на сбор средств — например, чтобы друзья могли скинуться на подарок;
• создание раздельных счетов на оплату;
• интеграция бота в другие сервисы — например, для вызова такси;
• контроль расходов благодаря личному помощнику по бюджету.

TalkBank — иллюстрация того, как необанкинг принимает новые формы. Развитие искусственного интеллекта превращает управление финансами в живое общение.

Можно ли взять кредит в необанке

Кредитование — не самая популярная услуга среди цифровых банков. В России это можно сделать в Тинькофф Банке. Но и в традиционных банках все чаще предлагают оформить кредит без посещения офиса.

Используйте сайт платформы «Кредистория», чтобы найти кредит с самым высоким шансом одобрения. Вы получите список, основанный на вашем кредитном рейтинге. С помощью Кредистории можно взять кредит, оформить кредитную карту или подобрать ипотеку. Перейдите на сайт банка, чтобы увидеть все условия, в том числе необходимость посещать офис.

Будущее необанков

Современные тенденции явно демонстрируют, что за необанкингом будущее. Первый сигнал очевиден пользователям: мобильные приложения становятся более функциональными, и все больше услуг доступны без визита в отделение.

Второй сигнал — заметное сокращение филиалов традиционных банков с целью перехода на онлайн-обслуживание. Это явление наблюдается по всему миру:

• Крупнейшие банки США — JP Morgan Chase, Bank of America и Wells Fargo постепенно реорганизуют свои отделения и ежегодно ликвидируют по 1–2% банковских офисов.
• Итальянская финансовая организация Unicredit Group реорганизовала 928 отделений в периоды с 2014 по 2015 году, а в 2018 году — закрыла еще 800 отделений по всей стране.
• Крупнейший французский банк Société Générale в 2020 году закрыл 600 розничных отделений.
• В Великобритании с 2005 по 2020 годы было закрыто более 2000 филиалов местных банков, и около 150 из них принадлежали The Royal Bank of Scotland.
• Российская филиальная сеть начала сокращаться еще до ковидных изменений. По отчетам Центрального банка РФ, с 2013 по 2019 годы количество банковских отделений сократилось с 43 555 до 29 500, что составляет около 33%.

Согласно прогнозам, необанки в будущем полностью вытеснят традиционные банки. Исследователи финансовой системы считают, что это может произойти уже в следующие 10–15 лет. Главное препятствие к такому переходу сейчас — неспособность взрослого населения быстро адаптироваться к техническому прогрессу. Главные посетители банковских отделений — люди старшего возраста, в то время как молодежь активно пользуется мобильными приложениями.