Как инфляция съедает деньги и как их уберечь

Любая валюта постепенно обесценивается: это закон рыночной экономики, в которой все завязано на спросе и предложении. Если у вас есть накопления, то нужно всегда иметь четкий план их защиты от инфляции. Но особенно остро вопрос встает в кризисные времена, когда положение дел на рынке меняется очень быстро. В этом материале мы рассказываем, как сохранить деньги от обесценивания.

Какие угрозы сбережениям существуют

Главный риск для любых накоплений можно сформулировать так: «Если ничего с ними не делать, со временем они теряют в цене». Внешние обстоятельства влияют только на скорость обесценивания, но не на сам факт. Две глобальных угрозы для сбережений — это колебания курса валют и инфляция.

Курс валют влияет на инфляцию, но не всегда однозначно. В краткосрочной перспективе падение валюты на внешнем рынке может ускорить рост цен внутри страны, а в среднесрочной — наоборот, замедлить. Пример — российский рубль после 2014 года. Сначала резкое обесценивание валюты привело к росту цен, в результате чего российские товары стали стоить дешевле импортных. Спрос на них вырос, постепенно производители смогли расширить производство и снизить цены. В итоге снижение курса валюты стало сдерживать инфляцию.

Если вы пользуетесь иностранной валютой, следует подумать о защите от колебаний курса. А тем, кто хранит и использует рубли, нужно спасти их только от инфляционных рисков. Для обеих целей можно выбирать одни и те же методы.

Можно ли уберечь накопления от инфляции

Если обладать финансовой грамотностью, то можно не только сохранить, но и преумножить свои сбережения. Для этого не нужно быть экономистом с высшим образованием — достаточно разбираться в основных цифрах на рынке. Для начала попробуйте отслеживать два показателя:

• уровень инфляции;
• ключевую ставку Центрального банка.

Рост цен в стране считается и прогнозируется. Это открытая информация, и каждый может посмотреть данные за любой период. Для этого можно использовать статистику Росстата. Банк России опирается на эти данные при установлении ключевой ставки.

Ключевая ставка Центрального банка — это процент, под который выдаются кредиты негосударственным финансовым организациям. В норме ставка должна быть чуть меньше инфляционных показателей. Тогда кредитным организациям выгодно брать займы у Центрального банка, и экономика успешно функционирует.

Результат такой экономической политики можно увидеть в любом коммерческом банке. Если ключевая ставка Банка России повышается, начинают расти ставки по кредитам и вкладам. В такой ситуации становится выгодно оформлять вклад и совсем невыгодно брать кредит. А когда ключевая ставка снижается, выгоднее обращаться в банк за кредитом.

Во время кризиса центральный банк часто принимает радикальные меры. Он может резко поднять ключевую ставку, чтобы остановить отток капитала и сделать вклады более привлекательными для населения. Такую меру использовал Банк России в марте 2022 года, когда поднял ключевую ставку до 20%. Те, кто успел вложиться на таких условиях, смогли обогнать инфляцию: по данным Росстата, в 2022 году цены в среднем выросли на 11,94%.

Старайтесь отслеживать, как меняется ключевая ставка Банка России и как она соотносится с инфляционными показателями. Это поможет вам находить действительно выгодные вклады или выбирать другие инструменты для защиты накоплений.

3 принципа, которые помогут сохранить капитал

Прежде чем переходить к конкретным методам сохранения средств от инфляции, сначала опишем принципы. Возьмите их на вооружение и старайтесь не отходить от них.

Не оставляйте деньги под матрасом

Ваши сбережения должны приносить доход, иначе будут обесцениваться. Даже если у вас совсем небольшой капитал, стоит положить его на вклад или накопительный счет вместо того, чтобы просто держать на карте.

Банковская система работает так, чтобы вы смогли уберечь свои деньги от обесценивания хотя бы частично. Чем выше инфляционные показатели в стране, тем выше будут процентные ставки по вкладам и кредитам.

Не храните все накопления в одном месте

Хорошие преподаватели учат этому еще на школьных уроках экономики. Любые инвестиции — это риски, и нельзя точно предсказать, на чем вы заработаете много, а на чем потеряете. Даже если вы нашли очень выгодный вклад, не оставляйте на нем все свои сбережения. Часть средств можно отправить на вклад в другой валюте, а еще часть — инвестировать в себя (например, в образование).

Не рискуйте слишком сильно

Если вы ничего не знаете о фондовом рынке, не пытайтесь инвестировать в него самостоятельно. Начинайте с инструментов, которые приносят гарантированный доход. Постепенно осваивайте новые пути обращения с капиталом, но всегда начинайте с небольших сумм и обращайтесь за помощью к специалистам.

Как спасти деньги от инфляции

Мы подготовили подробный перечень самых распространенных инструментов для защиты накоплений. Расскажем, как ими воспользоваться и на что нужно обращать внимание.

Оформить банковский вклад

Это самый простой и самый очевидный инструмент. Банковский вклад должен быть всегда, даже если у вас нет большого капитала.

Существуют программы вкладов с очень низким порогом входа (от 10 000 ₽ в среднем) и возможностью снимать средства без потери накопленных процентов. Из-за этого по ним не самые высокие ставки, но именно на таком вкладе стоит хранить свою подушку безопасности. Эти сбережения должны быть всегда под рукой, но при этом они не должны обесцениваться.

После того как вы разберетесь с подушкой безопасности, можно поискать выгодные срочные вклады. Срочность вклада обозначает, что вы не сможете вывести деньги до того, как истечет срок, установленный договором. Если вы захотите вывести средства со срочного вклада раньше времени, все накопленные проценты сгорят.

В условиях быстрого роста цен самые выгодные вклады даются на небольшие сроки — на 3—6 месяцев, очень редко — на год. Чтобы сберечь деньги, придется открывать такие вклады регулярно.

Рассматривайте не только рублевые, но и валютные вклады. По валютным доходность всегда будет ниже, но так вы сможете защитить средства от колебания курсов. Например, в Альфа-Банке можно открыть вклад в рублях, долларах США, евро и юанях. Ставка по рублевому вкладу — до 9,5% годовых, по вкладу в долларах и евро — 0,1%, в юанях — до 3%.

Положить на накопительный счет

Если вклад — это слишком сложно, начните с накопительного счета. Он очень похож на вклад, но дает больше возможностей для управления средствами.

Особенности накопительных счетов:

• Порог входа отсутствует. На счете может храниться любая сумма, но только с определенного значения (например, от 5 000 ₽) на нее начинают копиться проценты.
• Проценты начисляются ежемесячно, но только на сумму минимального остатка за расчетный период. Допустим, в начале месяца на счете было 60 000 ₽, затем вы потратили все до 10 000 ₽, а после этого вам перечисли еще 30 000 ₽. В конце месяца у вас на счете 40 000 ₽, но проценты вы получите только с 10 000 ₽, так как это минимальный остаток по счету за весь месяц.
• Процентная ставка — плавающая. Чем больше минимальный остаток, тем выше процентная ставка по сберегательному счету.

Средняя доходность накопительного счета — 3-5% годовых. Это немного, но все равно лучше, чем ничего. Если у вас всегда есть деньги на карте, то будет лучше привязать ее к накопительному счету, а не к обычному.

Накопительный счет — это дополнительный инструмент для защиты накоплений от обесценивания. Он не сможет обогнать рост цен, зато обеспечит небольшой доход на остаток.

Купить облигации

Для начинающих инвесторов облигации — самый подходящий инструмент. Он позволяет сохранить средства и получить гарантированный доход с минимальными рисками.

Облигация — по сути, долговая расписка. Эмитент облигации (тот, кто ее выпустил) — это компания или государство. Когда эмитенту нужны деньги, он выпускает облигации, чтобы пользоваться средствами населения под проценты. При покупке облигаций обычно уже известны проценты и сроки выплат, то есть доход по ним фиксированный. Это главное отличие облигаций от других ценных бумаг и главное преимущество для начинающих инвесторов.

По эмитенту облигации бывают четырех видов:

• государственные — выпускаются странами и регионами для покрытия бюджетного дефицита;
• муниципальные — выпускаются органами самоуправления для финансирования проектов;
• корпоративные — выпускаются компаниями для развития бизнеса;
• инвестиционные и структурные — выпускаются банками, брокерами и управляющими компаниями для вложений денег инвесторов в другие ценные бумаги и собственного заработка на комиссиях.

По типу дохода на бирже можно купить следующие типы облигаций:

• Купонные. По ним можно получить процент от номинальной стоимости облигации.
• Дисконтные. Они продаются ниже номинальной стоимости, а погашаются по номиналу.
• С индексируемым номиналом. Стоимость, по которой можно продать такую облигацию, напрямую зависит от роста цен в стране.
• Со структурным доходом. По ним нет фиксированного и гарантированного дохода, выплаты зависят от ситуации на финансовом рынке.

Начинающим инвесторам рекомендуют сначала вкладываться в облигации с гарантированным доходом и минимальными рисками. Это могут быть любые государственные облигации, а также разные виды купонных. Чем выше риск, тем больше можно заработать. Но неопытный инвестор рискует потерять все.

Главный риск, с которым можно столкнуться на рынке облигаций, — это банкротство эмитента. Другие риски не так очевидны. Например, можно приобрести купонные облигации, а после этого средний процент по аналогичным облигациям вырастет, и вы потеряете в доходе. Поэтому не стоит вкладывать большой процент капитала в долгосрочные облигации: лучше чаще выводить средства и направлять в другие инвестиции.

Купить акции

На инвестициях в акции действительно можно заработать больше, чем на вкладах. Но при этом вы можете потерять даже существующие накопления. В России все сбережения вкладчиков на сумму до 1,4 млн ₽ застрахованы. Это значит, что даже в случае полного банкротства вашего банка государство вернет вам до 1,4 млн ₽. С акциями так не получится.

Если вы решили инвестировать в акции, чтобы сберечь накопления, сначала разберитесь в рынке и почитайте советы экспертов. Лучше всего пройти хотя бы стартовый курс об инвестициях и не вкладывать сразу большие суммы.

Торговать акциями можно на электронной бирже, которой нужно будет платить комиссии. Стартовать можно практически с любой суммы, но она должна компенсировать затраты на электронный сервис. И вам в любом случае придется заключать договор с биржевым брокером, который станет вашим посредником во всех сделках.

Если вы не хотите тратить много времени на инвестиции, то можете действовать одним из двух способов:

• Заключить индивидуальный договор доверительного управления. Такие услуги предлагают банки и другие финансовые организации. Управляющий будет решать за вас, какие активы покупать на ваши деньги и когда их продавать. Его цель — сохранить и преумножить ваш капитал, ведь от этого зависят и его комиссии.
• Вложиться в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Это готовые наборы ценных бумаг, которыми распоряжается управляющая компания. Вы можете вкладывать любые суммы, получать прибыль и не тратить время на изучение рынка.

Доверительное управление и ПИФы — это менее рискованно, чем частные инвестиции. Но при этом вы должны будете заплатить комиссии инвесторам, которые распоряжаются вашими активами.

Купить валюту

Этот метод позволит уберечь деньги от колебаний курса валют. Если вы живете в России, не нужно держать все накопления в иностранной валюте. Но какую-то часть неприкосновенного запаса можно перевести в доллары или евро.

Купить недвижимость

Покупка недвижимости — действительно надежный способ сохранить деньги, но он подходит не всем. Для него нужен большой стартовый капитал, а затем придется вкладываться в содержание и ремонт. Эта инвестиция окупается очень долго, зато с ее помощью можно получать стабильный пассивный доход (например, с аренды).

Купить драгоценные металлы

Драгоценные металлы — хороший инструмент, если вы хотите сохранить средства. Их стоимость на рынке очень редко колеблется, поэтому не приходится рассчитывать на большие прибыли.

Покупать драгоценные металлы можно через биржу с помощью фьючерсных контрактов. Этот инструмент очень рискованный и не рекомендуется новичкам. Для начала можно попробовать более консервативный метод и открыть металлический счет в банке. На нем вы сможете хранить металлы в граммах без сведений о пробе, производителе и номерах слитков. Например, в Сбербанке есть счета, на которых можно хранить от 1 г серебра, от 0,1 г золота, платины и палладия. Это один из самых простых инструментов для инвестиций с низким порогом входа.

Купить нужные вещи

Когда начинается активный рост цен, на первом этапе в магазинах становится больше покупателей. Если инфляция быстро усиливается, покупка действительно нужных вещей — хорошая стратегия. Ведь если вещи и так придется покупать, можно сделать это сейчас по лучшей цене. Так вы сможете сохранить сбережения в виде имущества.

Можно купить обувь, одежду, технику, автомобиль или сделать давно планируемый ремонт.

Вложиться в развитие

Инвестиции в себя часто недооценивают, а ведь именно они помогают спасти положение в кризисных ситуациях. Потратьте деньги на новое образование или расширение квалификации. Так вы сможете их не только сберечь, но и преумножить.

Оформить карту с кешбэком

Этот инструмент можно использовать в качестве дополнительного. Кешбэк позволяет практически сразу возвращать часть денег, которые вы тратите на покупки. В некоторых категориях возврат достигает 7%. Начните пользоваться кешбэком и выбирайте те категории, по которым вы тратите больше всего.

Можно получать кешбэк не только по дебетовой, но и по кредитной карте. Если возвращать банковские средства до конца льготного периода, вы будете получать выгоду и одновременно улучшать свою кредитную историю.

Стоит ли брать кредит при высокой инфляции

Если Центральный банк держит свою ключевую ставку ниже инфляционного показателя, можно оформить выгодный кредит. Вы займете деньги у банка, а через пять лет вернете ему ту же сумму (или даже меньше), если учитывать инфляцию.

Но для действительно выгодного кредита нужно искать ставку ниже среднерыночной. Если вам доступны предложения банка на особых условиях, можно воспользоваться ими и пустить средства в развитие.

Используйте умный сервис Кредистория, чтобы получить индивидуальную подборку банковских программ. Мы учитываем вашу кредитную историю, чтобы найти предложения с самым низким процентом и высоким шансом одобрения. Авторизуйтесь на Кредистории, если хотите взять кредит, оформить кредитную карту или подобрать ипотеку на выгодных условиях. Чтобы получить доступ к личному кабинету, достаточно войти через Госуслуги, по Сбер ID или через Тинькофф Банк. Вы также можете зарегистрироваться на сервисе Кредистория и войти по логину и паролю.

Если вы нашли подходящую программу на Кредистории, перейдите на сайт банка, чтобы посмотреть все условия и отправить заявку. Если банки не могут одобрить вам кредит под выгодный процент, у вас могут быть проблемы с кредитной историей. Воспользуйтесь нашими советами, чтобы улучшить ее и в будущем рассчитывать на выгодные предложения банков.