Самозапрет — это добровольный отказ от оформления потребительских кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях. Отметка отображается в кредитной истории (КИ) гражданина и блокирует возможность брать новые кредитные продукты до момента снятия ограничения.
Механизм работает с 1 марта 2025 года и направлен на защиту от мошенников и импульсивных финансовых решений. Однако злоумышленники постепенно адаптируются к новым условиям и разрабатывают схемы обхода защиты.
Подробнее о том, как установить и снять запрет, читайте в статье в нашем блоге: Как установить самозапрет на кредиты и защитить себя от рисков мошенничества.
В это материале обсудим, как мошенники обходят самозапрет на кредиты и что делать, если попал в такую ситуацию.
У меня стоит запрет — могут ли на меня вообще оформить кредит?
Могут ли мошенники взять кредит при самозапрете? По закону — нет. Кредитная организация обязана проводить проверку при каждом обращении заёмщика. Процедура выглядит так:
- Заёмщик предоставляет ИНН
- Банк проверяет соответствие ИНН через ФНС России
- Запрашивает информацию в квалифицированных бюро кредитных историй
- При наличии самозапрета — отказывает в выдаче
Если кредит всё же выдан при действующем запрете, заёмщик освобождается от обязательств по договору и может удалить эту информацию из своей кредитной истории по запросу. Вся ответственность переходит на кредитора.
Важно: даже если банк или МФО уступит права требования третьим лицам, они также не смогут требовать возврата средств.
Как мошенники обходят самозапрет на кредиты
Хотя обойти технический механизм самозапрета невозможно, злоумышленники используют социальную инженерию, чтобы убедить жертву самостоятельно снять защиту.
Мошенники научились новым схемам обмана — обсудим три основных сценария, которые используют преступники, согласно данным МВД:
Схема 1: Звонок от «налоговой службы»
Представляясь сотрудниками ФНС, мошенники сообщают о якобы существующей задолженности или ошибке в кредитной истории. Для «исправления» требуют временно снять запрет.
Схема 2: «Подозрительные операции» от банка
Звонящие выдают себя за работников банка, ссылаются на подозрительную активность на счёте и под предлогом безопасности убеждают отменить ограничение.
Схема 3: «Социальные выплаты» от госструктур
Злоумышленник представляется сотрудником государственной структуры и предлагает оформить социальные выплаты или льготы, что якобы требует снятия запрета.
Как мошенники снимают самозапрет: технические методы
Помимо убеждения, злоумышленники используют современные технологии:
- Фишинговые сайты. Преступники отправляют ссылку на фишинговый сайт, имитирующий Госуслуги. Жертва вводит данные, и мошенники получают доступ к настоящему личному кабинету пользователя на портале.
- Вредоносное ПО. Жертва переходит по ссылке и загружает вирус на устройство. Программа читает SMS-сообщения, включая коды для входа на Госуслуги или в интернет-банк.
- Взлом Госуслуг. Аналитики обнаружили схему, при которой преступники перехватывают контроль над порталом Госуслуги, связываясь с жертвами через видеосвязь и выманивая пароль и код подтверждения.
- Telegram-боты. В октябре 2025 года МВД зафиксировало использование мошенниками Telegram-ботов, имитирующих сделки по приобретению ценных бумаг.
Может ли мошенник снять самозапрет без вашего ведома
С 1 июня 2025 года процедура снятия запрета через Госуслуги усложнена — требуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Это существенно затрудняет действия злоумышленников.
Однако риски остаются: если мошенники получили доступ к вашей учётной записи на Госуслугах и у вас есть УКЭП, они теоретически могут снять запрет. Поэтому критически важно:
- Никогда не сообщать коды из SMS
- Не переходить по подозрительным ссылкам
- Не устанавливать приложения по просьбе звонящих
- Использовать двухфакторную аутентификацию
Что делать, если мошенники обошли самозапрет
Шаг 1. Проверьте кредитную историю
Запросите отчёт в любом бюро кредитных историй. Дважды в год это можно сделать бесплатно через Госуслуги, сайт Банка России или непосредственно в БКИ.
Шаг 2. Зафиксируйте нарушение
Если обнаружили кредит, оформленный при действующем запрете:
- Сохраните скриншоты из личного кабинета БКИ
- Распечатайте кредитную историю с отметкой о самозапрете
- Запросите в банке копию кредитного договора
Шаг 3. Обратитесь в банк
Направьте письменное заявление в банк или МФО, где был оформлен кредит. Укажите:
- Факт наличия действующего самозапрета на дату оформления
- Требование признать договор недействительным
- Просьбу удалить информацию о кредите из кредитной истории
Шаг 4. Подайте жалобу в Банк России
Если банк отказывается решать вопрос, обратитесь в ЦБ РФ через интернет-приёмную на сайте cbr.ru или путём личного обращения.
Шаг 5. Напишите заявление в полицию
Если кредит оформлен мошенниками (без вашего участия), подайте заявление о мошенничестве. Приложите копию кредитной истории, доказательства действующего запрета и переписку с банком.
Шаг 6. Исключите информацию из кредитной истории
После признания договора недействительным подайте заявление в БКИ об исключении сведений о кредите. Это можно сделать через банк, выдавший кредит, либо напрямую в бюро кредитных историй.
Частые вопросы
Что делать, если мне звонят от имени Госуслуг или банка?
Немедленно прекратите разговор. Сотрудники этих организаций не звонят с предложениями снять или установить самозапрет. Проверьте информацию самостоятельно через официальный сайт или приложение.
Стоит ли сообщать в полицию, если на меня пытались оформить кредит?
Да, стоит. Даже если попытка была неудачной, ваше заявление поможет правоохранительным органам в работе по выявлению мошеннических схем.
Влияет ли попытка оформления кредита при самозапрете на кредитную историю?
Нет, если банк правильно отработал запрос и отказал в выдаче. Если кредит всё же оформили — после исключения информации из БКИ это не повлияет на вашу кредитоспособность.
Как долго действует самозапрет?
Бессрочно, пока вы сами его не снимете. Устанавливать и снимать запрет можно неограниченное количество раз бесплатно.
