Рассрочка позволяет приобрести товары или услуги в кредит без выплаты процентов. Погашение задолженности происходит каждый месяц равными платежами.

При всей доступности продукта некоторым клиентам могут отказать в рассрочке. Чтобы повысить вероятность получения заёмных средств, нужно понимать, какие факторы влияют на решение кредитора. В статье разберём причины отказа, роль кредитной истории (КИ) и варианты повысить шансы на одобрение рассрочки.

Основные факторы, влияющие на решение банка

Перед тем как одобрить рассрочку, банки проверяют потенциального заёмщика по длинному списку параметров. Учитывается его долговая нагрузка, актуальный доход, платёжная дисциплина во время предыдущих финансовых сделок и другие факторы. Система оценки кредитоспособности клиентов называется скорингом и формируется каждой организацией самостоятельно. Чаще всего кредиторы не раскрывают его составляющие, но есть общие факторы, по которым проверяют всех клиентов.

Почему могут отказать в рассрочке:

  • плохая кредитная история – долги, частые просрочки, непогашенные займы;
  • низкий уровень дохода – недостаток средств, чтобы своевременно оплачивать банковский кредит;
  • высокая долговая нагрузка – соотношение ежемесячных доходов и расходов, которое не позволяет погашать долги без задержек.

На первом этапе отсеят заявителей без российского гражданства. Также автоматический отказ в рассрочке придёт клиентам, не прошедшим проверку по возрасту. Взять рассрочку точно не смогут граждане моложе 18 лет.

Как кредитная история влияет на одобрение рассрочки

Кредитная история отражает финансовую дисциплину заёмщика. Если она содержит просроченные платежи, непогашенные обязательства и большое количество запросов на кредиты, заявку на рассрочку могут отклонить. Анализ КИ проводится на первом этапе, поэтому она больше всего влияет на возможность получить одобрение.

Прежде чем выдавать процентный или беспроцентный заём, кредитный отдел должен убедиться, что клиент сможет его вернуть. Для этого проводится скоринг и на основе финансового поведения и персональных данных рассчитывается рейтинг потенциального заёмщика. Чем выше его скоринговый балл, тем больше шансов получить рассрочку.

При проверке учитывают также, почему пользователь нарушил сроки по предыдущим сделкам, насколько быстро он устранил проблему, повторялись ли пропуски в дальнейшем. Если ранее другой банк отказал в рассрочке этому клиенту, то в кредитной истории останутся записи об этом. Новый кредитор изучит возможные причины отказа, чтобы учесть их при принятии своего решения.

Финансовая организация получает данные из бюро кредитных историй (БКИ). У обычных пользователей тоже есть возможность запросить отчёт и изучить информацию о своих прошлых сделках и долгах. В сервисе «Кредистория» проверка кредитной истории займёт всего несколько минут. С помощью этой услуги вы можете узнать, как вас оценивают кредитные организации, нет ли ошибок в КИ и почему банки отказывают в рассрочке или займе. 

Роль дохода и долговой нагрузки при рассмотрении заявки

Банк оценивает ежемесячный доход клиента, его кредитную нагрузку и решает, сможет ли он справиться ещё и с рассрочкой. Наличие других кредитов – не причина для отказа. Кредитора интересует соотношение дохода и задолженности.

При анализе финансового положения заёмщика банк учитывает:

  • наличие постоянного источника дохода и его размер;
  • действующие кредитные обязательства и процентные ставки по ним;
  • стоимость покупки, на которую клиент хочет получить рассрочку.

Заявку на рассрочку могут отклонить, если долговая нагрузка превышает 50%. Для расчёта показателя берут соотношение общего ежемесячного дохода к сумме задолженности. Кредитору важно, чтобы клиент не был в группе риска и не попал в ситуацию, когда у него не хватит денег оплачивать рассрочку.

Что делать, если банк не дал рассрочку

На первом этапе можно попробовать узнать причину отказа в рассрочке. Банки не обязаны их сообщать, но могут это делать для повышения осведомлённости потребителей. Также можно обратиться в БКИ, получить кредитный отчёт и узнать, как повысить свой рейтинг.

Если взять рассрочку не получилось, рассмотрите следующие варианты действий:

  • поработать над улучшением кредитной истории, снизить долговую нагрузку и подать заявку ещё раз;
  • выбрать другой товар, чтобы стоимость покупки оказалась ниже;
  • рассмотреть альтернативные варианты кредитования: заём в микрофинансовой организации, кредитку. 

Прежде чем снова подавать заявку, стоит проверить свой кредитный потенциал — это поможет понять, насколько велика вероятность одобрения и какие факторы могут повлиять на решение банка. Оценка кредитного потенциала позволяет заранее скорректировать финансовую стратегию и повысить шансы на успешное оформление рассрочки.

Советы по повышению шансов на одобрение рассрочки

Банку будет проще одобрить рассрочку, если у клиента высокий доход и низкая долговая нагрузка. Чтобы приблизиться к такому описанию, нужно разобраться со своим кредитным рейтингом: узнать его через сервис «Кредистория» и повысить с помощью погашения или реструктуризации действующих займов. Важно также вернуть средства, по которым было обращено взыскание в рамках судебных дел. 

На решение кредитора влияет соотношение вашего дохода и стоимости покупки. Если не удалось взять рассрочку на дорогой товар, рассмотрите более дешёвую модель. Также можно увеличить срок выплат, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку.

Можно повысить лояльность кредитора, выбирая банк, в котором у пользователя уже есть оформленные продукты. Если ранее клиент пользовался его кредитом и не допускал просрочек, то вероятность получить рассрочку возрастает. Особенно большую роль играют банковские карты, на которые поступает заработная плата. Скоринговая система прибавит дополнительные баллы за подтверждение платёжеспособности заявителя. 

Вопрос-ответ

Какие факторы больше всего влияют на решение по выдаче рассрочки?

Наиболее важны стабильный доход, своевременные платежи по предыдущим финансовым обязательствам и низкий показатель долговой нагрузки.

Через какое время после отказа можно подавать заявку повторно?

Оптимально подождать 2 или 3 месяца. За это время можно расплатиться по старым долгам, собрать документы для подтверждения дохода, повысить кредитоспособность и обратиться за рассрочкой ещё раз. 

Могут ли одобрить рассрочку без справки о доходах?

Да, кредиторы выдают деньги на покупки без справок о доходах и 2-НДФЛ. Они проверяют платёжеспособность потенциального клиента по своим каналам и через Госуслуги. 

Влияют ли открытые кредитки на решение финансовой организации по рассрочке?

Да, обязательства по картам тоже учитывают, когда определяют кредитную нагрузку. Даже если в тот момент кредитки не активированы, лимит по ним будет включён в общий расчёт.

Источники

  1. ГК РФ Статья 489. Оплата товара в рассрочку
  2. Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У. Расчёт показателя долговой нагрузки
  3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
  4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
  5. РБК. Доля российских заёмщиков со «скрытыми» рассрочками