Для многих покупка собственной квартиры — одно из значимых решений в жизни. Особенно если жильё приобретается в кредит в строящемся или недавно сданном доме. Обязательным в этом случае является страхование новостройки: это помогает снизить риски и для заёмщика, и для банка.

Разбираемся, как оформляется страховка, если вы берёте ипотеку, какие нюансы придётся предусмотреть и как не переплатить.

Зачем это нужно

Главная цель — защита интересов банка и клиента. Пока кредит не погашен, недвижимость находится в залоге. Если с квартирой или домом что-то случится (например, пожар, взрыв газа или затопление), страховщик компенсирует убытки, а заёмщик не останется без жилья и без денег.

Наличие действующего полиса — одно из требований для оформления ипотечного кредита. Иногда дополнительно советуют оформить страховку жизни — по закону это добровольно, однако помогает получить льготные условия по процентной ставке.

Виды страхования при покупке недвижимости

При кредитовании предлагается три разновидности:

  1. Имущества. Это предусмотренный законом вид, который покрывает риски, связанные с повреждением или утратой жилья. Полис защищает от пожара, затопления, стихийных бедствий и других непредвиденных ситуаций. В том числе, необходимым при ипотеке становится страхование квартиры в новостройке.
  2. Жизни или здоровья. Это добровольно, но большинство банков настойчиво рекомендуют оформить такой договор. Если заёмщик потеряет трудоспособность или умрёт, страховка покроет оставшуюся сумму долга.
  3. Титула (права собственности). Для новостроек этот вид не так актуален, как для вторичного рынка, ведь опасность признания сделки недействительной минимальна. Однако если покупка проходит через переуступку или застройщик ведёт судебные споры, титульная страховка окажется полезной.

Нередко встречаются комплексные решения, которые включают все возможные ситуации.

Детали страхования собственности в новом доме

Полис для защиты недвижимости в недавно построенном здании имеет ряд отличий. В чём разница с вторичкой:

  • Ограничения до сдачи объекта. Пока объект не достроен, застраховать саму квартиру невозможно — ведь её не существует как недвижимости. До этого момента можно защитить только угрозы участника долевого строительства: например, банкротство застройщика или задержку сроков сдачи.
  • Оценка объекта. Страховщик может запросить акт осмотра или оценку имущества. Важно предоставить правдивую информацию — если при наступлении чрезвычайной ситуации выяснится, что данные искажены, компания может отказать в выплате.
  • Оформление после регистрации прав владельца. Как только дом будет введён в эксплуатацию и оформлены документы, покупателю потребуется приобрести страховку новостройки, взятой в ипотеку. Стандартно требуется предоставить полис в течение 30 дней после постановки недвижимости на учёт.

Что учесть при выборе страховщика

Многие заёмщики оформляют полис прямо в банке, так как считают, что это проще. Но не всегда такое решение выгодное. На самом деле это можно сделать и в другой аккредитованной компании — главное, чтобы она была одобрена финансовым учреждением.

Что рекомендуется учесть:

  • Базовые тарифы. Стоимость может отличаться на 20–30%. Поэтому не поленитесь запросить несколько предложений или сравните варианты в подборке.
  • Список рисков. Некоторые фирмы предлагают «усечённые» программы с минимальным покрытием. Лучше выбрать вариант с защитой от пожара, природных катастроф, взрыва, противоправных действий третьих лиц.
  • Рейтинг фирмы. Ориентироваться лучше на финансово устойчивых страховщиков с высокой репутацией. Например, можно проверить статус по ренкингам Центробанка.
  • Правила продления. Хорошо, если можно продлить договор без личного визита. Также обратите внимание на стоимость продления — зачастую предоставляются скидки.

Многие задаются вопросом — «где дешевле?» Однозначного ответа нет — всё зависит от выбранного предложения, суммы кредита, региона и типа объекта. Обычно наиболее выгодные условия предлагают крупные федеральные страховые компании, работающие напрямую с банковскими организациями. Однако иногда рациональнее купить полис у партнёров банка через онлайн-сервисы — в этом случае предоставляются скидки.

Чтобы сэкономить:

  • узнайте, можно ли воспользоваться предложением сторонней компании;
  • выбирайте электронные варианты — они дешевле бумажных;
  • не забывайте о возможности объединить страхование имущества и жизни в один пакет (это снижает общую цену).

О чём следует знать

Несмотря на кажущуюся простоту, у процедуры есть свои нюансы. Что учесть перед покупкой полиса или при несчастном случае:

  • Не все опасности покрываются. Если риск наступил по вине собственника (например, из-за незакрытого крана затопило соседей), выплату могут не одобрить.
  • Могут отказать в компенсации ущерба из-за ошибок в документах. Важно правильно указать адрес, площадь, кадастровый номер. Ошибка даже в одной цифре может стать поводом для отказа в выплатах.
  • Есть условия при досрочном погашении ипотеки. Если кредит выплачен раньше срока, можно вернуть часть уплаченной премии за неиспользованный период. Однако срок для возврата ограничен, поэтому заранее уточните этот момент.

Некоторые кредитные организации включают страховку в пакет услуг автоматически. Однако вам разрешено подписать договор с любой аккредитованной фирмой, а не только с партнёром выбранного банка.

Как правильно получить страховку

Процедура оформления достаточно простая. Что потребуется:

  1. Выберите предложение (через банк или самостоятельно).
  2. Заполните заявку и получите расчёт стоимости.
  3. Предоставьте документы. Потребуются паспорт, документы на кредит, свидетельство о праве собственности (или ДДУ, если дом ещё строится).
  4. Оплатите услугу и передайте информацию в банковское отделение.

В большинстве случаев можно заключить нужный договор онлайн. Электронный документ имеет ту же юридическую силу, что и бумажный. Главное — не соглашаться на первый попавшийся вариант и внимательно изучить условия. Так можно не только выполнить требования для кредитования, но и сэкономить на обязательных расходах.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить полис до регистрации собственности?

Нет, так как пока объект не сдан, страховать нечего. До этого момента можно оформить только защиту жизни или рисков дольщика. Заключить договор на жильё вы сможете только после завершения строительства.

Нужно ли застраховывать свою жизнь при взятии ипотеки?

Формально нет, но без этого вам могут повысить кредитную ставку. А страхование недвижимого имущества является обязательным по закону — получить деньги на приобретении квартиры без этого вы не можете.

Можно ли поменять страховщика или выбрать сразу несколько компаний?

Да, при продлении вы можете обратиться в фирму из числа аккредитованных. Страховать жильё в нескольких компаниях по закону не запрещено, но в этом нет смысла. Если договоры оформлены по одинаковым рискам, то итоговая сумма выплат всё равно не превысит фактическую стоимость квартиры.