Ипотека с господдержкой для семей — одна из программ кредитования на особых условиях. Она позволяет родителям с детьми приобрести жильё по специальной сниженной ставке — 6% годовых. Однако заёмщики нередко сталкиваются с проблемой, нужно ли покупать страховку или можно от неё отказаться. Разберёмся подробнее.

Когда становится обязательным

Главное правило определено Федеральным законом №102-ФЗ: при оформлении любого ипотечного кредита необходимым становится только страхование предмета залога — то есть квартиры или дома, купленного за банковские деньги. Это распространяется и на льготные программы.

Страховка защищает заимодавца и заёмщика от денежных потерь при пожаре, взрыве бытового газа, стихийных бедствиях или других ситуациях, способных повредить или уничтожить недвижимость. Без такого полиса кредитор не выдаст деньги, ведь жильё остаётся в залоге до погашения долга.

Даже если дополнительная защита не входит в установленный перечень, эксперты рекомендуют не экономить на этом, особенно если:

  • есть несовершеннолетние дети;
  • заёмщик — единственный источник дохода;
  • договор оформлен на долгий срок.

В таких случаях полис является реальной безопасностью для семьи и защищает от любых неожиданностей.

Когда можно не платить за страхование

Теперь нужно понять, обязательно ли страхование жизни, если берёшь кредитный продукт по льготным параметрам. На деле — нет, так как закон не обязывает застраховывать заёмщика, оформлять риск потери трудоспособности или титула.

Добровольные опции:

  • Сохранность жизни. Покрывает риски смерти, инвалидности I–II группы или утраты трудоспособности лица. При наступлении непредвиденной ситуации компания погашает долг перед банком, поэтому семье должника не приходится выплачивать задолженность.
  • Сохранность титула. Защищает от потери права собственности на недвижимость из-за юридических проблем. Например, при оспаривании сделки купли-продажи. Такая услуга зачастую требуется при покупке жилья на вторичном рынке.

Такие услуги считаются добровольными, поэтому банк не вправе навязывать их клиенту. Формально гражданин может не пользоваться прочими продуктами, ограничившись только сохранностью залога. Однако на практике всё выглядит иначе: отказ ведёт к повышению ставки или менее выигрышным условиям кредитования, из-за чего семьи покупают комплексный полис.

Если человек отказывается, кредитор законно увеличит процентный показатель на 1–2 п.п.: допустим, вместо 5,4% значение станет 6%. В результате выходит, что проще оплатить услугу на год, так как это обойдётся дешевле, чем фактическая переплата по начисленным процентам.

Ещё три года назад разница между процентными ставками с полисом и без него достигала от 0,2 до 10 п.п. С конца 2023 года изменения в законодательстве ограничили максимальное повышение процентов при отказе от страховки. С 1 июля 2024 года банк не может устанавливать значения выше первоначальных. Однако для застрахованных лиц могут предложить специальные условия и уменьшить процентные начисления, например, до 5,5%.

Сколько стоит услуга

Обычно по условиям страховой сертификат действителен в течение 12 месяцев. Необходима застраховать объект на весь срок выплаты долга. В остальном всё делается по желанию человека.

Рассмотрим пример: вы берёте 6 млн рублей на срок 20 лет под 5,8% годовых.

  • Для защиты жилища потребуется заплатить 0,1–0,2% от суммы кредита в год. Это примерно 6000–13000 рублей, которые потребуется платить ежегодно.
  • Страхование здоровья обойдётся в 0,3–0,5% от остатка долга. Поэтому в первый год кредитования составит около 18000–30000 рублей. Каждый год цифра уменьшается вместе с остатком ипотеки.

На стоимость также влияет возраст. Гражданину в 30 лет обычно придётся потратить меньше, чем человеку старше 45 лет. Однако многое зависит и от тарифов конкретной компании.

В среднем комплексная страховка (здоровье + имущество) обойдётся в 25–35 тысяч рублей в год. При этом ставка останется минимальной. Если отказаться от защиты жизни, то процент может вырасти до 6%. Вроде бы повышение небольшое, но за весь период переплата составит сотни тысяч.

Как вернуть деньги при досрочном погашении

Если кредит выплачен раньше срока, а чрезвычайных ситуаций не было, заёмщик может возвратить деньги по страхованию. С 1 апреля 2023 года страховщики обязаны предоставлять так называемый ключевой информационный документ (КИД) при подписании соглашения. Это краткая памятка, в которой содержатся основные параметры: список рисков и исключений, особенности и сроки перечисления средств при досрочном расторжении соглашения.

При преждевременном закрытии вы можете обратиться к страховщику с заявкой на перерасчёт и попросить возместить уплаченную премию. Детальную информацию о порядке возврата вы можете найти в КИД (дополнительном документе, которые вам выдадут в момент оформления полиса).

Возврат рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Например, если полис оформлялся на 12 месяцев, а кредит погашен через 6, клиент получит около половины суммы.

Практические советы

Если вы самостоятельно оформляете страхование квартиры или жизни при ипотеке:

  1. Сравнивайте предложения. Стоимость у разных фирм может отличаться в 2–3 раза. Однако в зависимости от цены меняются параметры и перечень рисков.
  2. Проверяйте аккредитацию компании. Кредитор принимает полис не от всех организаций — актуальный список аккредитованных страховщиков обычно есть на сайте.
  3. Читайте все документы. Обратите внимание на исключения из несчастных случаев.
  4. Сохраняйте все бумаги. Они понадобятся для частичного возврата внесённых денег при преждевременном погашении.
  5. Не бойтесь менять страховщика. Вы имеете право ежегодно выбирать другую компанию для заключения соглашения.

Что следует запомнить — страхование необходимо для имущества. Защита собственной жизни и титула — добровольная, но это выгодно, так как помогает сохранить низкую ставку и защитить себя от возможных рисков. Однако перед подписанием кредитного договора внимательно изучите требования финансового учреждения и рассчитайте, что будет лучше — платить за страховку или по процентам.

Часто задаваемые вопросы

Потребуется ли страховать здоровье, если пара оформляет ипотеку по госпрограмме?

Нет, законодательные нормы не требуют наличия такой страховки. Но банки предлагают пониженный процент при застраховании.

Возможно ли в дальнейшем отменить полис?

Да, но ставка будет пересмотрена и может быть повышена до базовой. 30 дней действует период охлаждения, во время которого можно отказаться от услуги и возвратить всю сумму в полном объёме.

Можно ли оформить ипотеку и застраховать только имущество?

Да, это допустимо. Важно, чтобы объект недвижимости был застрахован, как это требуется по закону. Однако полная защита объекта и жизни оказывается более выгодной для клиента.

Удастся ли вернуть внесённую сумму при досрочной оплате кредита?

Да, при отсутствии страховых событий во время действия договора могут возместить часть суммы за фактически оставшийся период. Для этого нужно обратиться к страховщику с заявлением.