Как погасить кредитную карту другой кредитной картой

Погасить кредитную карту другой кредитной картой можно с помощью рефинансирования или опции перевода баланса.

Оба варианта подразумевают погашение существующей задолженности и появление новой, но уже перед другим банком. Условия по второму договору бывают более выгодными: так финансовые организации привлекают новых клиентов бонусами и скидками.

Как закрыть долг по кредитной карте через другую кредитку, когда это выгодно и какие риски существуют, рассмотрим в статье.

Как закрыть задолженность по кредитной карте через другую карту

Для начала нужно выбрать подходящий вариант погашения задолженности: рефинансирование или перенос баланса.

Механика у них одинаковая: клиент оформляет новый договор заимствования средств, чтобы погасить долг по карте другого банка.

При выборе можно отталкиваться от количества действующих карточек и бонусов, которые предлагают финансовые организации.

Рефинансирование подойдёт, если у вас несколько карточных кредитов, по которым истекает льготный период. Новый кредитор возьмёт на себя ответственность оперативно погасить долг по каждому договору и взамен предложит одну сделку на более выгодных условиях. Чтобы оформить рефинансирование кредитной карты, нужно отправить заявку в выбранный банк, дождаться одобрения и проследить, чтобы новый кредитор перечислил денежные средства по всем действующим договорам. После подписания документов вместо нескольких долгов останется один, а в кредитной истории не появится записей о просрочке. 

Чтобы закрыть задолженность кредитной карты другого банка с помощью перевода баланса, необходимо:

• выбрать финансовую организацию, которая предлагает услугу перевода баланса;
• подать заявку и оформить кредитную карту для погашения уже действующей;
• активировать продукт в мобильном приложении и выбрать опцию перечисления средств;
• осуществить перенос долга со старой карточки на новую;
• удостовериться, что долг закрыт и договор не активен, то есть по нему больше не будут начислять проценты и штрафы.

Рефинансирование и перевод баланса могут быть удобнее и выгоднее простого погашения одной кредитки заёмными средствами с другой.

Это связано со специальными программами финансовых учреждений: иногда они дают скидки или бонусы специально под возврат старых долгов.

Если закрывать кредитную карту самому, нужно будет взять на себя снятие наличных с уплатой сопутствующих комиссий и дальнейшее пополнение счёта новой кредитки. Если выбрать перевод, то тоже придётся учитывать комиссии и ограничения на кредитный лимит. 

Готовые программы рефинансирования сразу настроены на закрытие предыдущих долговых продуктов. По ним часто нет комиссий, но есть беспроцентный период для возврата денег. К тому же условия по договору могут быть выгоднее, и погасить задолженность по нему будет проще.

Риски погашения таким способом

При рефинансировании или переносе баланса нужно учитывать следующие риски:

• Комиссии. Иногда банки берут дополнительную плату за услугу, из-за чего общая сумма задолженности вырастает.
• Просрочка. Если перенос баланса задержится из-за технических сбоев, и наступит дата обязательного платежа по карте, то данные о пропущенных сроках попадут в кредитную историю.
• Дополнительные требования. Иногда в договоре указано, что клиент обязан закрыть все действующие потребительские кредиты и кредитки, чтобы получить новую.
• Повышение долговой нагрузки. Если неправильно выбрать новый кредитный лимит или не учесть требования по предоставлению беспроцентного срока, ежемесячный минимальный платёж может оказаться больше предыдущего.
• Снижение рейтинга заёмщика. Если пользователь оформляет две кредитки и сохраняет льготный период на них только за счёт перекидывания денег с одной на другую, это увидят следующие кредиторы. Они могут оценить такое поведение как злоупотребление и сигнал неплатёжеспособности.

Если лимит по новому продукту больше предыдущего, то возникает риск увеличения общего долга. Пользователь возьмёт дополнительные средства на покупки, чем увеличит сумму к уплате. Когда-то льготный период закончится, и ему придётся возвращать уже более крупный долг. 

При использовании двух кредиток для попеременного переноса баланса то на одну, то на другую, можно столкнуться с неожиданным снижением доступного лимита.

Кредитор заметит, что клиент погашает долг не из своих средств, а из заёмных, и только чтобы не выйти из льготного периода. Он может расценить это как неплатёжеспособность и снизить лимит. Тогда очередной платёж для сохранения беспроцентного периода придётся вносить уже своими силами. К тому же при содержании нескольких кредитных карт нужно платить за обслуживание каждой. 

В каких случаях выгодно закрывать одну кредитную карту другой

Закрытие долга по кредитной карте за счёт другой такой же выгодно, когда у них разные условия. Так можно не только избежать просрочек, но и сократить долговую нагрузку.

Условие выполняется, если у второй карточки ниже проценты и стоимость обслуживания, меньше комиссия за снятие наличных и переводы, длиннее льготный период. Также бывает, что у выбранного предложения выше кешбэк, бонусы и скидки.

В каких еще случаях новая кредитка для погашения старой — это правильный выбор:

• Новый банк предлагает выплатить долг по кредитке другой финансовой организации без комиссии и с сохранением льготного периода. 
• Минимальный платёж ниже, чем был раньше.
• Срок внесения первого платежа переносится, появляется время на поиск денег.
• Нужно объединить несколько задолженностей в одну, чтобы упростить управление финансами.

Чтобы собрать максимум преимуществ, нужно заранее узнать все условия переноса баланса. Иногда операцию ограничивают по времени и сумме. Важно успеть получить одобрение и рассчитаться по старой задолженности, пока не началась просрочка и начисление штрафов.

Как выбрать кредитную карту для погашения другой кредитной карты

Новая кредитка должна соответствовать следующим параметрам:

• более низкая ставка за пользование деньгами;
• длительный период без уплаты процентов;
• отсутствие комиссий за рефинансирование или перенос баланса;
• лимит заёмных средств, который покрывает действующий долг;
• доступный для вашего бюджета ежемесячный платёж.

При выборе обратите внимание на особые условия: нужно ли подавать заявление на отправку денег в счёт другой кредитки, можно ли получить дополнительную сумму на покупки, есть ли бонусы, кэшбэк, рассрочка. Если обслуживание продукта предоставляют бесплатно, важно уточнить, на каких условиях.

Часто для сохранения скидки нужно совершать покупки на установленную сумму в месяц.

Заранее уточните, на какие типы операций распространяется льготный период. Чтобы найти лучший вариант, сравните предложения нескольких крупных банков на рынке.

Если ни одно из них не подходит, рассмотрите займы в микрофинансовых организациях. У них высокий процент одобрения и быстрая выдача, а новым клиентам часто предлагают микрозаймы без оплаты вознаграждения. Но будьте внимательны, сумма кредитования и срок возврата средств у них обычно меньше, чем в банках.

Важные моменты, о которых не стоит забывать

Советы при рефинансировании и оформлении новой кредитной карты для закрытия старой:

• Не передавайте персональные данные третьим лицам и не пользуйтесь услугами сторонних организаций, которые обещают за дополнительную плату избавить от всех финансовых обязательств. Чтобы не нарваться на мошенников, сотрудничайте только с официально зарегистрированными банками и МФО. 
• Не соглашайтесь переводить деньги на счета посредников. Кредитка может быть выпущена только в банке, рефинансирование осуществляется напрямую между финансовыми организациями без привлечения сторонних компаний.
• Помните, что на попытку заработать на ставках по договорам банковского вклада с помощью заёмных средств может быть наложен запрет в договоре. К тому же проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Заработать на такой схеме не получится.
• Планируйте бюджет, чтобы вовремя вносить минимальные платежи и оплачивать обслуживание карты. Не используйте её для новых покупок, пока не выплатите переведённую в кредит сумму. 

Не забывайте обновлять контактные данные в анкете банка. Если вовремя не указать актуальный номер телефона, можно пропустить уведомление о предстоящем платеже.

Это приведёт к просрочке и снижению рейтинга заёмщика. Также важно проверять изменения в договоре, которые банк вносит в одностороннем порядке.

Вопрос-ответ 

Можно ли осуществить перевод задолженности на кредитку другого человека?

По закону¹ это не запрещено, но потребуется согласие всех участников сделки: бывшего и будущего должника, кредитора. На практике финансовые организации чаще отказываются переводить баланс на другое лицо. Они считают, что закрывать кредитную карту должен тот, кто её оформил.

Какова максимальная сумма для переноса с одной кредитки на другую?

Сумма зависит от условий банка, но чаще всего она ограничена лимитом кредитования по карточке. Иногда финансисты устанавливают свои допустимые объемы перевода в зависимости от рейтинга заёмщика. 

Повлияет ли перенос долга на рейтинг заёмщика?

Да, поэтому важно не выходить на просрочку. Показатель снижается, если пользователь постоянно оформляет кредиты и перечисляет деньги туда-сюда, потому что не может платить проценты из-за сложной жизненной ситуации.

Источники

1. ГК РФ Статья 391. Условия и форма перевода долга
2. Роскачество. Можно ли рефинансировать кредитную карту и как это сделать
3. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
4. Банк России. Показатель долговой нагрузки
5. РБК. Что такое рефинансирование и когда его стоит применить
6. Forbes. Почему банки активно наращивают выдачи кредиток