«Как так? Их же выдают всем подряд!» — отказ в микрозайме может стать неожиданностью для клиентов с высоким рейтингом и положительной финансовой репутацией. Разбираемся, почему МФО не дают займы с хорошей кредитной историей (КИ).
Как МФО принимают решение о выдаче займа
МФО (микрофинансовые организации) считаются лояльными кредиторами по сравнению с банками. Но это не означает, что займы выдают каждому без проверки. Разница лишь в том, что МФО готовы работать с более рискованными заёмщиками. Например, с клиентами, которым уже отказали банки, или с теми, у кого были просрочки в прошлом.
Решение принимается после тщательного анализа. Отказ в заёме возможен и при хорошей кредитной истории. Компания смотрит не только на кредитный рейтинг, но и на долговую нагрузку, доход, информацию из государственных реестров и другие факторы.
9 причин, почему МФО отказывают при хорошей КИ
Причина 1. Ошибки или недостоверные данные в анкете
Возможно, вы опечатались или случайно указали другой адрес? А может, недавно меняли документы или регистрационные данные? Сведения могли не обновиться.
Информация из анкеты сравнивается с данными из государственных баз и БКИ (бюро кредитных историй). Если система обнаружит несоответствие в паспортных данных, адресе, номере телефона или других сведениях, вы сразу получите отказ.
Причина 2. Недостаточный доход
Доход подтверждать не требуется, но его просят указать в заявке. И лучше ответить честно — обман расценивается, как попытка мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ).
Если заработка недостаточно для погашения нового долга или источник дохода вызывает сомнения, МФО может отклонить заявку, несмотря на успешные возвраты в прошлом.
Причина 3. Повышенная долговая нагрузка
Доход рассматривается в совокупности с расходами. Если клиент уже взял несколько кредитов, кредитных карт или займов, это значит, что у него может не оставаться свободных денег на погашение нового заёма. Получается, вас могут посчитать неплатёжеспособным даже при высоком заработке.
По закону МФО обязаны рассчитать вашу долговую нагрузку. Тревожный сигнал — когда на платежи уходит больше 50% дохода. Как минимум вас предупредят об этом. Или же откажут в заёме — не только из-за повышенного риска, но и чтобы не усугублять ваше материальное положение.
Причина 4. Нетипичная активность
Подозрение вызывают:
- многочисленные заявки в разные компании, поданные в одно время;
- несоответствие данных в анкете;
- отправка заявки с нового устройства или нетипичного IP-адреса (например, из другого региона).
Такие действия расцениваются, как рискованные: возможно, это мошенничество, или же у клиента появились внезапные финансовые трудности — он пытается получить деньги, не думая о возврате.
Причина 5. Негативная информация из других источников
Помимо кредитной истории, МФО учитывают сведения из открытых государственных реестров. Причиной отказа могут стать:
- действующие исполнительные производства;
- участие в процедуре банкротства;
- наличие задолженностей, которые не отражаются в КИ (по налогам, ЖКХ, алиментам).
Причина 6. Несоответствие требованиям МФО
Каждая организация самостоятельно устанавливает требования к заёмщикам. Ограничения могут касаться возраста, гражданства, региона проживания, уровня дохода и других критериев. Если вы не соответствуете хотя бы одному условию, по заявке откажут.
Причина 7. Самозапрет на Госуслугах
Самозапрет на заключение кредитных договоров распространяется и на займы. Получить деньги не получится, пока запрет не будет снят.
Имейте в виду, после снятия запрета займы не станут доступны сразу. С момента получения уведомления об оказании услуги должно пройти 2 календарных дня.
Можно не отменять ограничения полностью. Например, оставить частичный запрет по виду кредитной организации или способу обращения.
Причина 8. Недостаток вводных
МФО может отказать, если сомневается в расчёте кредитной нагрузки или оценке рисков. Такое бывает, если клиент:
- обращается за заёмом впервые в жизни;
- крайне редко пользуется кредитными продуктами и услугами банков;
- не зарегистрирован на Госуслугах.
Причина 9. Технические неполадки
Иногда отказ — это просто временные сбои в работе сервисов: ошибки при обмене данными с БКИ или внутренние ограничения на выдачу займов в конкретный момент времени. В такой ситуации имеет смысл повторить попытку через 1-2 дня или обратиться в другую организацию.
