С каждым годом закредитованность россиян увеличивается. Многие заёмщики по разным причинам пропускают срок внесения обязательных платежей. В основном это связано с банальной забывчивостью, сокращением доходов и другими непредвиденными обстоятельствами. В результате несвоевременного погашения долга портится кредитная история и впоследствии оформить кредит будет уже проблематично. Однако в рекламе некоторых банков можно встретить привлекательное объявление: ипотека одобряется клиентам даже с неидеальным кредитным прошлым. Так ли это на самом деле — разберемся в нашей статье.

Коротко о кредитной истории

Под кредитной историей следует понимать данные о взаимоотношениях между заёмщиком и кредитором. Они передаются, систематизируются в хронологическом порядке и хранятся в базах уполномоченных организаций — Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день зарегистрировано только семь подобных учреждений. Любая финансово-кредитная организация может отправить запрос в БКИ, чтобы проверить надежность потенциального заёмщика.

Каждому россиянину также доступна информация о своей кредитной истории (КИ). Чтобы узнать, в каком из бюро она хранится, достаточно перейти на сайт Госуслуг и отправить запрос для представления списка. Авторизуйтесь на ресурсе вашего БКИ, система автоматически покажет ваш кредитный рейтинг, данные о просроченных платежах, текущих обязательствах перед кредиторами. Доступ к этой информации дважды в год предоставляется бесплатно.

При рассмотрении заявки для банков важен кредитный рейтинг. Он отражает вашу историю в баллах от 1 до 999. Чем выше показатели, тем больше шансов на одобрение кредита. Для упрощения оценки шкала рейтинга окрашена в разные цвета. Если ваше значение в зеленой зоне — это будет означать, что ваша КИ идеальная. Худшие показатели будут отражаться в красной зоне. Начиная с 2022 года, записи о кредитном прошлом заёмщиков хранятся в базе в течение 7 лет, затем информация аннулируется. До этого данные обновлялись только через 10 лет. Например, если вы несвоевременно вернули задолженность в 2012 году, в 2022 году вы смело можете обращаться в банк за новым кредитом — у вас должна быть хорошая кредитная история. При условии, что других обязательств перед кредиторами за этот период не было.


Кредитный рейтинг как оценка кредитной истории

Как кредитная история влияет на решение банка по заявке на ипотеку

Кредитная история отражает информацию о прошлых и текущих обязательствах заёмщика. По ней банки оценивают ответственность клиента. Однако испорченная КИ — еще не повод для отказа. Важное значение имеет срок давности записи и разновидность нарушения. Если вы несколько лет назад единоразово допустили просрочку в несколько дней или пару месяцев, нет серьезного повода переживать. В таком случае большинство финансовых организаций не будут обращать на это внимание.

Конечно, КИ — важный показатель для банка при рассмотрении заявки на ипотеку. Но она учитывается в совокупности с другими критериями потенциального заёмщика. Например, платежеспособность, состав семьи, наличие имущества.

Что портит кредитную историю

КИ может оцениваться как отрицательная из-за нескольких факторов:

  1. Просрочки по обязательствам. Это главный показатель, который может повлиять на решение банка отказать клиенту в ипотеке. Считается, если заёмщик часто в прошлом допускал просрочки, то и впредь будет безответственно относится к погашению новых долгов.
  2. Отсутствие записей в БКИ. В таких случаях банку сложно оценить надежность клиента, если он ранее не обращался к кредиторам. Этот фактор не критичен, но все же финансовые организации больше доверяют заёмщикам, которые уже обращались за кредитами или займами.
  3. Отклоненные заявки по кредитам. Если другие банки отказывают клиенту, это вызовет подозрение у новых кредиторов. Обычно такие заёмщики расцениваются как ненадежные.
  4. Ошибка в КИ. Такие случаи редко, но бывают. Чтобы не допустить отказа в ипотеке по этой причине, рекомендуем проверить кредитную историю перед подачей заявки.
  5. Судебные взыскания по долгам. В эту категорию могут входить неоплаченные штрафы, задолженность по коммунальным платежам, алименты. Если в отношении клиента заведены исполнительные производства, это будет служить доказательством его безответственности. Именно так расценивают подобную информацию финансовые организации.

Пошаговая инструкция: как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Перед подачей заявки на ипотечный кредит, рекомендуем выполнить ряд действий. Следуйте нашей пошаговой инструкции и у вас будет больше шансов на одобрение ипотеки.

Проанализируйте свой портрет заёмщика   

В каждом финансовом учреждении устанавливаются определенные требования к потенциальному заёмщику. Для одного банка вы будете считаться ненадежным клиентом после пропуска хоть одного платежа в прошлом. Другая кредитная организация не станет делать на этом акцент. Каждый банк будет оценивать уровень рисков по своему внутреннему регламенту.

Чтобы проанализировать шансы на одобрение, первым делом следует проверить свой кредитный рейтинг. Для этого авторизуйтесь в вашем БКИ — это можно сделать через аккаунт Госуслуг. В личном кабинете будет отражен ваш рейтинг, который формируется автоматически на основании ваших данных.

Оценить свой портрет заёмщика также поможет справка 2-НДФЛ, в которой прописывается доход за последний год. Для банков — это важный критерий. Финансовые организации выдают ипотечные кредиты лицам не младше 21 года, чей трудовой стаж на последнем месте — минимум 6 месяцев. При этом доход должен быть стабильный и достаточный, чтобы вносить обязательные платежи. Считается оптимальным, если взносы не превышают 35-40% ежемесячного дохода.

В дополнении к портрету следует проверить отсутствие записей в базе судебных приставов. Такую информацию можно узнать в базе ФССП. Она будет отражаться в банке судебных производств, если в отношении вас они были заведены.

Выберите банк и подходящую программу   

Сравните предложения финансовых организаций по ипотеке. При этом учтите: минимальная процентная ставка клиентам с плохой кредитной историей не полагается. Обычно она будет выше на несколько пунктов. Скорее всего, еще придется оформить страховку. Так банки минимизируют свои риски невозврата долга.

Подготовьте пакет необходимых документов

Состав перечня документов для оформления ипотеки может отличаться — зависит от выбранной программы. В минимальный пакет входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт);
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки.

Если вы собираетесь взять жилищный кредит по льготной программе, может потребоваться свидетельство о заключении брака, рождении детей, военный билет.

Отправьте онлайн-заявку

Перейдите на официальный сайт банка, выберите программу кредитования и оформите заявку. Для этого потребуется заполнить небольшую анкету. Рассмотрение запроса может занять от нескольких дней до нескольких недель. Если вы отправили заявку в финансовую организацию, где открыт зарплатный счет, предварительное решение будет известно в течение 1-2 дней.


Какие есть способы для улучшения кредитной истории

Если вы собираетесь оформлять ипотеку в ближайшее время, кардинально изменить КИ не получится. Информация о значимых финансовых событиях поступает в БКИ в течение пяти дней после их наступления. Но это еще не означает, что после передачи данных ваш кредитный рейтинг сразу повысится. Оценка измениться по прошествии более длительного периода. Например, банкам будет важно ваше финансовое поведение за последние 6-12 месяцев. Поэтому заранее позаботьтесь о том, чтобы ваш рейтинг был на хорошем уровне.

Исправить кредитную историю можно несколькими способами:

  • постарайтесь погасить все текущие задолженности;
  • не допускайте просрочек по кредитам и займам;
  • оплатите все штрафы, задолженности перед ФССП;
  • не берите на себя новые обязательства перед кредиторами.

Если у вас чистая КИ, улучшить рейтинг можно за счет оформления кредитной карты или покупки техники в кредит. При этом не забывайте своевременно вносить обязательные платежи.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Если вы решились взять ипотеку уже сейчас, есть несколько способов для повышения шансов на ее одобрение:

  1. Найдите деньги на первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем лучше для вас. Желательно, чтобы она превышала 20-30%. Имейте в виду: первоначальный взнос должен быть выплачен из ваших средств, а не деньгами материнского капитала или субсидий.
  2. Предоставьте в залог имущество. Это может быть квартира, дом, земельный участок. Недвижимость должна быть ликвидной и находиться в вашей собственности.
  3. Оформите дебетовую карту в банке, где планируете взять ипотеку. Будет лучше, если на нее будет переводиться заработная плата.
  4. Сообщите в банк о текущих вкладах, депозитах и инвестиционных счетах. Это увеличит доверие.

Перечисленные способы не гарантируют одобрение ипотеки при плохой кредитной истории, но попытаться их применить все же стоит.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Если у вас испорченная КИ, а купить квартиру в ипотеку решили уже сейчас, есть еще один способ для повышения шансов — привлечение созаёмщика. Это может быть любой гражданин России с достаточным уровнем дохода. Однако его КИ должна быть положительной. Также некоторые банки соглашаются на выдачу ипотеки проблемным клиентам под залог чужой недвижимости. Например, квартиры или дома близкого родственника с его согласия. В этом случае имущество должно быть ликвидным. Такие альтернативные варианты финансовые организации обычно предлагают при личной встрече.

Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

Сегодня многие застройщики предлагают подать заявку на ипотеку прямо в офисе продаж. Такие девелоперы сотрудничают с конкретными банками на партнерских условиях. Они работают с разными категориями потенциальных клиентов и даже с теми, у кого испорченная кредитная история или нет денег на первоначальный взнос. Найти такие предложения не сложно — достаточно позвонить в отдел продаж и уточнить этот вопрос. Перед подачей заявки на ипотеку, советуем заранее проверить свою КИ. Это можно сделать с помощью сервиса Кредистория, который принадлежит крупнейшему БКИ ОКБ. Для проверки кредитного рейтинга достаточно авторизоваться на ресурсе через Госуслуги, Тинькофф или Сбер. По закону дважды в год эта услуга предоставляется бесплатно. Благодаря оценке КИ через наш сервис вы сможете сразу увидеть вероятность одобрения ипотеки. А уже после этого подавать заявки в те банки, которые согласны с вами работать. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!