Как заказать отчёт о кредитной истории?

В странах Западной Европы, США большая часть населения живет в кредит. Кредитная история играет важную роль при устройстве заемщика на новую работу, аренде жилья, оформлении страховки, выдаче займов. В России кредитными средствами пользуются не так часто, поэтому КИ имеет меньшее значение, и носит рекомендательный характер.

Почему же тогда кредиторы запрашивают досье перед заключением кредитного договора с физическими и юридическими лицами? Есть ли смысл беспокоиться о состоянии своей кредитной истории, если банки отказывают в предоставлении кредита? Может ли кредитный рейтинг испортить жизнь своему обладателю? 

Чтобы узнать, чем обосновывают кредиторы одобрения и отклонения заявок на выдачу займов, достаточно заказать отчет о кредитной истории и проанализировать сведения, которые в ней собраны. Анализ кредитного отчета помогает посмотреть на себя со стороны и оценить шансы субъекта КИ на одобрение заявки. Доверили бы вы свои деньги человеку с таким досье? Что вас не устраивает в его финансовом поведении и что нужно изменить, чтобы улучшить о себе мнение?

Что важнее – черты характера или платежеспособность заемщика

Чтобы оценить реакцию банка на ваше обращение с просьбой выдать кредит, поставьте себя на место кредитора. Достаточно вспомнить несколько событий из жизни, чтобы прояснить ситуацию.

Представьте, что к вам обратился старый знакомый с просьбой одолжить ему деньги на определенный срок. Перед тем как выделить ему из личных средств запрошенную сумму, вы:

• вспомните, как он относится к исполнению своих долговых обязательств: возвращал ли он долги вовремя вам и общим знакомым;
• оцените его доход: сможет ли он вернуть запрошенную сумму из своей заработной платы, есть ли у него родственники с хорошим доходом, готовые помочь с возвращением долга;
• проанализируете его черты характера: нужно ли брать в залог имущество, чтобы заемщик не потерял стимул вернуть долг.

А теперь представьте другую ситуацию: вас неожиданно остановил на улице в Москве незнакомый человек, сказал, что попал в сложную ситуацию и попросил деньги в долг. Какой будет ваша реакция? Первое желание – отвязаться от этого странного прохожего.

Но, если он не выглядит попрошайкой, а у вас есть возможность помочь, вы:

• оцените его внешний вид;
• потребуете доказательств платежеспособности;
• в качестве залога оставите у себя личную вещь заемщика;
• исключите риск, оформив сделку документально.

Можно исключить все проверки, и дать человеку деньги, в которых он нуждается, но это уже не долг, а благотворительность. На возврат денег в этом случае лучше не рассчитывать.

Какой можно сделать вывод? При выдаче кредита важно все: платежеспособность, черты характера, исторические факты, подтверждающие надежность и исполнительность человека. Кредитной организации нет смысла одобрять заявку ненадежного заемщика, когда с этой же просьбой обратился клиент, которому можно доверять.

Отчет о кредитной истории позволяет кредитору составить психологический портрет клиента, оценить его способности и возможности. Заемщику анализ КО поможет выявить проблемы и улучшить кредитную историю, исправив ошибки, сделанные в прошлом, дополнив ее положительной информацией.

Какие данные содержит КИ

Может ли человек уверенно заявлять, что у него нет кредитной истории? Может, если он недавно получил статус гражданина РФ. В иных случаях утверждать об отсутствии КИ опрометчиво. Кредитная история может начаться с небольшого товарного кредита в магазине, при покупке в рассрочку бытовой техники, оформлении кредитной карты, незначительной финансовой помощи, полученной в МФО, одобрения ипотеки на строительство квартиры.

В КИ заемщика фиксируется все, что связано с кредитованием и не только это:

1. Персональные данные. Начинается история ФИО;
2. Сведения о кредитах (действующих и погашенных), дата выдачи, сумма, процентная ставка и др… Данные о погашении задолженностей, просрочках выплат (долгосрочных и краткосрочных), судебные тяжбы;
3. Кто и когда отправлял запросы на просмотр КИ, причины отказов в предоставлении кредита;
4. Количество запросов в кредитные организации и отказов в выдаче займа.

Отчет о кредитной истории физического лица или организации позволяет составить характеристику заемщика, на основании которой кредиторы принимают решение о выдаче кредитных средств.

В чем разница между КИ физического и юридического лица

Требования к организациям при рассмотрении заявки на предоставление кредита значительно выше, чем к физическим лицам. Организации берут крупные суммы, что увеличивает риски кредиторов.

В досье организации вносится информация:

1. Наименование организации, регистрационный номер, ИНН, адрес;
2. Данные об открытых и выплаченных кредитах, сведения о реорганизации, банкротстве, наличии просрочек по платежам, выплаты долгов через суд, кредитный рейтинг и т.д.;
3. Источники формирования кредитной истории.

При вынесении решения по выделению кредитных средств юридическому лицу кредитор обращает внимание на:

1. Финансовую стабильность;
2. Коэффициент оборачиваемости капитала;
3. Ликвидность;
4. Показатели прибыльности;
5. Возможность признания предприятия банкротом;
6. Возможность обеспечения кредита (залога).

Компаниям, работающим менее года, получить крупный займ в банке крайне сложно. Отчет о кредитной истории юридического лица должен содержать информацию, собранную как минимум за год.

Где хранятся КИ

Банки и МФО отправляют сведения о выданных займах в бюро кредитных историй. В России несколько крупных кредитных бюро, где хранится абсолютное большинство досье на физических и юридических лиц.

Данные об одном заемщике могут поступать в разные бюро. Это связано с тем, что банки и МФО заключают договора о сотрудничестве с одним или несколькими БКИ. Согласно договору они отправляют сведения о своих заемщиках в БКИ и получают из бюро отчеты о кредитных историях клиентов, обратившихся с просьбой предоставить кредит.

Если решили заказать отчет о кредитной истории, нужно узнать, какие бюро сотрудничают с кредитными организациями, предоставляющих вам кредиты. Когда получите список БКИ, нужно запросить кредитный отчет в каждом бюро. Справки о компаниях, в которых хранится кредитная история физического и юридического лица выдаются бесплатно.

Как найти бюро кредитных историй

Информация обо всех заемщиках и зарегистрированных БКИ содержится в Центральном каталоге кредитных историй. В каталоге есть сведения об адресах номерах телефонов, сайтах БКИ и данные титульных разделов КИ заемщиков. Получить отчет о кредитной истории можно только в бюро. В каталоге такой информации нет.

Все сервисы, предоставляющие сведения о БКИ, получают данные из ЦККИ. Отправить запрос в каталог без участия третьих лиц можно только через официальный сайт Центробанка России. В этом способе получения справочной информации есть некоторые условия, которые не все заявители могут выполнить. Чтобы выбрать доступный и удобный способ, стоит рассмотреть их все.

Существует несколько способов поиска бюро:;

1. Зарегистрироваться на сайте Центробанка России, перейти по ссылкам в ЦККИ, заполнить заявку, в которую нужно внести паспортные данные и код субъекта КИ. Код присваивается при оформлении первого кредита. Если код не помните, взять справку в каталоге не сможете;
2. Зайти на портал Госуслуги (если не зарегистрированы, создайте учетную запись, подтвердите ее). По ссылкам перейдите в раздел, где предоставляется справочная информация, далее в раздел, посвященный кредитам. Поищите форму поиска организаций, хранящих кредитные истории. Заполните форму и запустите поиск. Запрос переадресовывается в ЦККИ, откуда в ваш личный кабинет на портале Госуслуг придет ответ;
3. Посетить офис банка, в котором обслуживаетесь, и заполнить заявку. Поиск КИ можно заказать на сайте Сбер ID. Сведения о бюро запрашиваются в ЦККИ.

В справке будут указаны названия, адреса, телефоны, сайты БКИ, в базах которых есть о вас данные. Если предпочитаете личное общение с сотрудниками компании, посетите офис и оставьте заявку на предоставление отчета о кредитной истории. В бюро кредитных историй можно запросить полную версию КИ два раза в год онлайн и один раз в год получить отчет, распечатанный на бумажном носителе. Запросить отчет о кредитной истории можно несколькими способами, которые стоит рассмотреть подробнее.

Как запросить отчет физического лица онлайн

В век высоких технологий ходить по кабинетам, чтобы получить справочную информацию, не хотят даже те, кто только недавно начал осваивать интернет. Заказать отчет о кредитной истории, воспользовавшись услугами специальных сервисов или на сайте компании, где он хранится, не сложно. Чтобы отправить заявку, нужна регистрация на сервисе и подтверждение своей учетной записи. Запрашивать КО имеют право только заемщики, о которых собрана информация в КИ, и организации, получившие письменное согласие субъекта КИ на просмотр. Поэтому подтверждение личности обязательно.

Кредитный отчет можно запросить:

1. В бюро кредитных историй. Ответ из ЦККИ содержит список БКИ. Чтобы отправить запрос, нужно зайти на сайт бюро, авторизоваться (если зайдете через личный кабинет на портале Госуслуг, ваши личные данные автоматически отразятся при регистрации на сайте БКИ), заполнить форму заявки и отправить. Для получения полной версии КИ, файл, полученный от БКИ, нужно скачать;
2. На портале Кредистория. Это специализированный сервис Объединенного кредитного бюро, созданный для оказания онлайн-услуг заемщикам, которые заинтересованы в поддержании на должном уровне своей репутации в мире финансов. Зайти на портал можно через Госуслуги, официальный сайт Тинькофф, сайт Сбер ID;
3. Если являетесь клиентом Сбербанка, можно получить отчет о кредитной истории на официальном сайте Сбербанка России. Для этого нужно перейти по ссылкам в раздел КИ, узнайте сколько стоит отчет, отправьте запрос в ОКБ. Получить отчет также можно в приложении или на сайте Сбербанк Онлайн;
4. По электронной почте. Форму запроса нужно скачать, оформить, поставить на заявке УКЭП и отправить на адрес электронной почты БКИ.

Полную версию КО бесплатно отправляют дважды в год. Если исчерпали лимит, получить нужную информацию можно за небольшую плату. Информация о том, как получить отчет о кредитной истории, есть на каждом сайте.

Как заемщику заказать печатный вариант

Запросить свою КИ можно через почтовое отделение:

1. Зайти на официальный сайт Почта России и скачать утвержденную Центробанком форму запроса. Распечатать форму на бумажном носителе. Заполнить заявление можно дома, но подпись следует поставить в присутствии нотариуса и заверить. Без нотариальной заверки заявление посчитают недействительным. Заявку следует отправить на адрес БКИ заказным письмом;
2. Отправить запрос телеграммой. В телеграмме нужно указать паспортные данные, адрес, мобильный телефон. Подпись отправителя заверяет сотрудник почтового отделения.

Если возникли сложности при оформлении заявки, обратитесь к сотруднику почтового отделения. Он расскажет как заказать отчет о кредитной истории по почте, какие формальности нужно соблюдать при отправке.

Получение КО юридическим лицом

Заявление в бюро может подать только гендиректор организации, или его представитель, на имя которого оформлена генеральная доверенность.

Чтобы заказать КО, можно:

1. Отправить запрос по электронной почте. Для этого необходимо скачать форму заявки, заполнить, заверить УКЭП. Подтвердить личность заявителя одним из документов: выпиской из ЕГРЮЛ, протокол собрания акционерного общества, приказ о назначении на должность. Когда в БКИ обращается представитель организации, нужна оформленная на него доверенность. Документы вместе с заявкой нужно отправить на электронный почтовый ящик БКИ;
2. Заказным письмом. Скачать заявку на сайте Почта России, заполнить, заверить подпись у нотариуса и отправить н адрес офиса БКИ;
3. Посетить бюро лично. Для подачи заявление необходим паспорт заявителя, документы, подтверждающие его статус. Запрос оформляется в офисе БКИ.

Кредитный отчет помогает заемщику ориентироваться в финансовой среде, выявлять и устранять ошибки, улучшать свою кредитную историю. Анализировать свою КИ нужно регулярно, чтобы не оказаться в неприятной ситуации при подаче заявки на крупный кредит. Кредитный рейтинг, рассчитанный на основании сведений, внесенных в досье, интересен кредиторам, работодателям, страховым компаниям, инвесторам, потенциальным компаньонам и т.д… Это показатель надежности, ответственности, платежеспособности.

Где лучше заказать отчет по кредитной истории, решать вам. Главное не способ заказа, желание заемщика контролировать данные, поступающие в БКИ от кредиторов.