Заемщик знает, что кредит – это платная услуга финорганизации. Займ выдается банком на конкретный срок, в течение которого нужно вернуть всю сумму с процентами. Размер переплаты зависит от условий кредитования (процентной ставки, суммы, срока погашения кредита).
Подписывая договор, человек соглашается с условиями кредитора, обязуясь отдать больше, чем получил. Но как же неприятно выплачивать проценты! Есть ли способ взять беспроцентный кредит? Можно ли пользоваться заемными средствами без переплат?
Есть и такой банковский продукт. В банке можно оформить кредитную карту. Если потраченные деньги возвращать на карточный счет до истечения льготного периода, за пользование кредитным лимитом проценты не начисляются.
Заманчивое предложение банка многими воспринимается с недоверием. Как же рассчитать беспроцентный период по кредитной карте? В этом стоит разобраться перед оформлением кредитки, чтобы не разочароваться в ней через два-три месяца после получения.
Чем кредитка отличается от обычного займа
Одолжить деньги до получки, не опасаясь вернуть долг позже оговоренного срока, можно только у хорошего соседа или друга. Не факт, что после возвращения запоздалого долга, друг и сосед останутся добры к вам, но проценты за пользование деньгами не возьмут. Этих прав у них нет, если одолжили нужную вам сумму неофициально, без договора, подписанного у нотариуса.
Банк не заинтересован в кредитовании своих клиентов, если его вложения не приносят прибыль. Любой кредит – это инвестиция. Но в чем же тогда выгода кредитора, предоставляющего клиенту возможность пользоваться заемными средствами на балансе кредитки, без выплаты процентов? Выгода есть для кредитора и заемщиков. Это уникальный банковский продукт, позволяющий предоставить клиенту возможность продемонстрировать ответственность, порядочность, платежеспособность. Кредитка помогает людям, оказавшимся в сложной ситуации, быстро решать финансовые проблемы, а кредитору – выявить неблагонадежных заемщиков.
Кредитной картой выгодно пользоваться, когда:
- Требуется срочно купить что-либо крайне необходимое, но на зарплатной карте недостаточно средств. В идеале потратить на покупку не больше, чем сможете вернуть после начисления зарплаты;
- Планируется поездка на отдых. Залог за гостиничный номер, авто заморозится на карте и спишется только после возвращения арендного авто или освобождения гостиничного номера;
- Начинаете новый бизнес, но недостаточно средств на раскрутку (реклама, покупка оборудования). Если уверены, что до истечения льготного периода сможете вернуть потраченные деньги, то кредитка – это отличное решение;
- Непредвиденные расходы. Жить от зарплаты до зарплаты – обычное дело рядового гражданина любой страны. Но иногда возникают неожиданные ситуации, требующие финансовых вложений. И в этом поможет кредитка.
Отличие кредитки от любого займа – наличие беспроцентного или грейс-периода. Это время, отведенное пользователю на покупки по карте и закрытие долга. Если не уложиться в отведенный срок, долг превращается в обычный кредит, полученный под высокий процент. Пользователю следует знать, что проценты с непогашенного долга начисляются не с момента окончания периода, а с момента списания этих денег с карточного счета.
Своевременно выплатить задолженность получается не у всех. Заемщику придется вернуть долг с процентами, оплатить штраф. Поэтому в среднем кредитор с кредитных карт получает такую же прибыль, как и с обычных кредитов.
Чтобы не оказаться среди тех, кто платит проценты по кредитке за себя и за того дядю, нужно следить за сроками окончания льготного периода и планировать свои расходы так, чтобы хватило на своевременное погашение долгов. Многие банки устанавливают фиксированные сроки, поэтому вопрос о том, как рассчитать льготный период по кредитной карте, не стоит. Некоторые кредиторы предлагают один из видов кредиток на выбор (отличаются кредитным лимитом, беспроцентным периодом погашения, дополнительными услугами, бонусами). В выигрыше тот заемщик, который понимает как работает кредитка.
Из чего состоит грейс период
Пользоваться деньгами кредитора без выплаты процентов намного приятнее, чем брать обычный займ. Но бесплатный сыр только в мышеловке, и это нужно понимать клиентам банков, решивших оформить кредитку. В любом кредите есть подводные камни. Чтобы не напороться на неприятности, нужно исследовать дно. В сфере финансов без детального изучения возможных последствий не обойтись ни кредитору, ни заемщику.
Беспроцентный период (грейс, льготный) делится на две части. В первой части тратят деньги, во второй возвращают долги. Первая часть называется расчетным периодом, а вторая – платежным. Отрезок времени, в течение которого владелец кредитки может беспроцентно пользоваться средствами, начисленными на ее баланс, назначает кредитор.
Чтобы льготный период не прервался, нужно вовремя вносить минимальный платеж. В случае просрочки льготы аннулируются, начисляется процент на всю сумму долга. Минимальный платеж – это 3% от списанной с карты суммы, который рассчитывает кредитор в конце расчетного периода и отправляет уведомление клиенту с указанием размера платежа и срока погашения.
Несколько вариантов расчета:
- Владелец карты пользуется займом с момента активации карты. По окончании отчетного периода кредитор рассчитывает минимальный платеж, который нужно внести на счет в двадцатидневный период. Рассчитать грейс период по кредитной карте можно самостоятельно на онлайн калькуляторе. У такого расчета есть особенность: период беспроцентного пользования займом сократится на то количество дней, которое прошло с момента активации карты до момента совершения покупки;
- Если банк предлагает условия, при которых грейс период начинает действовать с момента cписание первой суммы с баланса, то на возвращение долга у заемщика есть время, оговоренное в договоре. Т.е. когда бы ни была активизирована карта, льгота начинает действовать в момент списания денег с карточного счета;
- Есть еще одна схема, по которой для каждой покупки предусмотрен новый период. Гасить долги нужно в той же последовательности, в какой они появились. Если планируете часто пользоваться кредиткой, придется внимательно следить за сроками погашения. Чтобы не пропустить минимальный платеж, окончание действия беспроцентного периода, желательно не пренебрегать СМС-уведомлениями, поступающими от кредитора.
Владельцу кредитки не придется беспокоиться о том, как рассчитать беспроцентный период по кредитной карте. Расчеты – забота кредитора. В конце отчетного периода рассчитывается минимальный платеж, и отправляется пользователю в СМС-сообщении. В этом сообщении будет указана дата до которой нужно пополнить баланс. В основном банки отводят двадцать дней на перевод минимального платежа.
Банки устанавливают разные условия возобновления льгот:
- После полного погашения долга;
- После проведения минимального платежа.
Условия стоит уточнить при заключении договора.
Каким бы способом расчета ни пользовался банк, главное – не пропускать минимальный платеж. Только следуя правилам кредитора, можно пользоваться заемными средствами беспроцентно.
На какие операции льгота не распространяется
Данный банковский продукт предназначен для покупок в обычных и онлайн-магазинах, оплаты большинства услуг. Есть операции, которые можно проводить с кредиткой, но на них не распространяются льготы.
Не рассчитывайте на льготы, если по кредитке проводите операции по:
- Обналичиванию кредитных средств. Обналичка возможна в любом банкомате, но при этом с вашего счета спишется процент за снятие наличных. Обналиченная сумма – это обычный займ, полученный в банке под высокий процент. Чем раньше закроете долг, тем меньше будет сумма, начисленная за пользование займом;
- Переводу денег на другие банковские карты. Часто кредиторы делают эту операцию недоступной для пользователя или берут комиссию за перевод;
- Приобретению валюты, онлайн-игр и т.д…
Все операции, за которые взимается плата, прописываются в договоре, оформленном при получении кредитки. На эти же операции не распространяется действие грейс периода. На сумму, списанную со счета, разрабатывается график ежемесячных платежей.
Выгода для банка и заемщика
Чтобы оформить кредитку в крупном банке, нужно доказать свою платежеспособность. Если клиент ранее нарушал долговые обязательства, то могут отказать. Получить кредитную карту может совершеннолетний работающий клиент, предоставивший паспорт и справку с работы о доходах.
Популярность кредиток в предоставленной возможности занимать нужные суммы в любое время и не платить проценты. Но, чтобы не нажить себе неприятностей, нужно знать, как рассчитать грейс период по кредитной карте. Однодневная просрочка минимального платежа превратит кредитный лимит в невыгодный для заемщика кредит.
Если пользователь не нарушает сроки выплат задолженностей, кредитка позволит:
- Сразу купить необходимый товар, не оформляя товарный кредит. Своевременный возврат денег (до окончания льготного периода) на карточный счет позволит избежать переплат. Т.е. заемщик платит за товар ровно ту сумму, которая стоит на ценнике в магазине;
- За карту и ее обслуживание не придется платить (такую карту можно получить в Сбербанке). Некоторые кредиторы взимают небольшую плату за обслуживание, поэтому при подаче заявки лучше уточнить условия;
- При оформлении кредитки каждый случай рассматривается индивидуально. Ограничивая кредитный лимит, банки заботятся о том, чтобы заемщик смог погасить долг вовремя.
Многие клиенты не понимают, в чем выгода для банка, предлагающего свои деньги в пользование бесплатно.
Причин такого поведения кредитора несколько:
- Наращивание клиентской базы. Молодые кредитно-финансовые организации редко отказывают в оформлении кредитки, но за просрочки придется платить крупный штраф и высокие проценты при погашении долга. В крупных банках процентная ставка ниже;
- Рекламная акция. Кредитку могут предложить с зарплатной или дебетовой картой;
- Банки зарабатывают на переводах, обналичивании, оплате услуг, обслуживании картсчета и т.д.;
- Платежные системы берут 1%-2% с каждой покупки. Часть прибыли они переводят на счет банка.
Вывод: это выгодный банковский продукт для обеих сторон. Но заемщику нужно следить за своими тратами и вовремя погасить задолженность. Если не знаете, как рассчитать льготный период по кредитной карте, зайдите на официальный сайт банка и воспользуйтесь калькулятором.
