Любой владелец кредитной карты может столкнуться со сложной финансовой проблемой, если вовремя не погасит задолженность. Привычка не платить проценты за пользование деньгами кредитора может сыграть злую шутку с заемщиком, забывшем о сроках погашения задолженности или о внесении обязательного платежа. Чтобы не попасть в ловушку, нужно следить за расходами, проведением операций, на которые не распространяются льготы, гасить долги за несколько дней до истечения льготного периода, не игнорировать приходящие от кредитора уведомления.
Контролировать долги по кредитной карте помогает калькулятор на сайте кредитора или на специально разработанной для этих целей платформе. Вычислять вручную суммы ежемесячных платежей заемщику не нужно. Все расчеты производит банк, выдавший кредитку. При помощи калькулятора можно заранее узнать сумму долга в конце отчетного периода, переплаты по кредиту, чтобы не потратить средства, необходимые для перевода на счет кредитной карты.
Что такое задолженность
Проблемы с выплатой долгов часто возникают из-за неверной трактовки задолженности по кредитной карте. Чтобы избежать накопления долгов, нужно вовремя возвращать потраченные кредитные средства на карточный счет. Закрытие кредита до окончания отчетного периода позволит избежать переплат. Но какую сумму нужно внести, чтобы не остаться в долгу?
Беспроцентный лимит предполагает пользование кредитными средствами без начисления процентов. Это вводит в заблуждение многих заемщиков, рассчитывающихся кредиткой за все покупки, услуги. Льготный период не распространяется на некоторые операции, поэтому задолженность по карте в конце расчетного периода может быть выше потраченной суммы.
Задолженность включает:
- Основной долг. Это средства, списанные со счета кредитки;
- Проценты. Проценты за пользование кредитными средствами, потраченными на покупку валюты, снятие с карты наличных в банкомате или в отделении банка, перевод на другие карточки и др… На эти операции действие грейс периода не распространяется, поэтому каждый день банк будет начислять проценты за пользование заемными средствами;
- Комиссии. За некоторые операции взимаются комиссии. Комиссия начисляется за снятие наличных, переводы и т.д.;
- Стоимость дополнительных услуг (страховка, СМС-уведомления, обслуживание карты и др.). Сбербанк выдает кредитку, отправляет уведомления клиентам, обслуживает карту бесплатно, но многие банки оказывают эти услуги за определенную плату;
- Штраф, пеня, неустойка существенно увеличивают сумму долга при нарушении заемщиком долговых обязательств.
После окончания отчетного периода (длительность беспроцентного периода указана в договоре) владелец кредитки получает уведомление от кредитора, в котором указана сумма обязательного платежа и крайний срок погашения. Самостоятельно рассчитать задолженность по кредитной карте можно на калькуляторе. Специальный онлайн калькулятор есть на сайте любого банка, предоставляющего населению услуги кредитования. Чтобы результат расчета на калькуляторе соответствовал сумме, рассчитанной кредитором в конце отчетного периода, желательно использовать калькулятор банка, где получена кредитка. Этот расчет будет приблизительным, если не учтены дополнительные услуги, комиссии, штрафы.
Как пользоваться калькулятором
Кредиткой пользоваться удобно и выгодно, если возвращать потраченные средства в срок, оговоренный в договоре. Любая просрочка приведет к начислению процентов, а процентная ставка высокая. При помощи калькулятора можно рассчитать задолженности по кредитной карте, если допущена просрочка ежемесячного платежа или планируете полностью рассчитаться с долгами.
Чтобы узнать задолженность, нужно:
- Зайти на официальный сайт банка, предоставившего в пользование кредитку или воспользоваться услугой специального сервиса (на калькуляторе сервиса можно рассчитать долги по кредитным картам разных банков, поэтому следует выбрать ту карту, которой пользуетесь);
- Заполнить обязательные поля в таблице (процентная ставка, процент ежемесячного минимального платежа, дата и сумма списания кредитных средств со счета, комиссии, срок действия кредитки);
- Запустить расчет.
Используя калькулятор кредитной карты, можно:
- Выбрать один из нескольких видов кредиток в банке, предоставляющем услуги кредитования, на выгодных для вас условиях (процентную ставку, льготный период, бесплатные дополнительные услуги, бонусы и т.д…);
- Рассчитать максимальную сумму, которую банк может предоставить в пользование, исходя из вашего ежемесячного дохода (кредитный лимит);
- Вычислить сумму приблизительного ежемесячного платежа;
- Рассчитать льготный период, если он назначается кредитором индивидуально. Во многих банках беспроцентный период – фиксированная величина;
- Узнать о вероятных комиссиях по выбранной карте (обслуживание карточки и счета, уведомления, страховые взносы);
- Возможные переплаты.
Для расчета переплат, суммы возможного лимита, минимального платежа и ежемесячных выплат с учетом процентов и других расчетов потребуется вводить разные сведения. Чем точнее данные, внесенные в калькулятор, тем достовернее результат расчета.
Как узнать долг в Сбере
Если пользуетесь кредиткой Сбера, не потребуется платить комиссии за обслуживание карты, СМС-уведомления. Эти услуги оказываются клиентам бесплатно. Владельцы кредитной карты Сбербанка могут узнать долг, отправив СМС-сообщение с текстом «ДОЛГ». Калькулятор для расчета долга по кредитной карте не потребуется.
В ответном сообщении владелец кредитки получит:
- Сумму минимального платежа, который обязательно нужно погасить до окончания льготного периода, чтобы банк не повысил проценты;
- Сумму, которую можно внести до окончания текущего расчетного периода, чтобы кредитор не начислил проценты за пользование заемными средствами;
- Общая задолженность. При погашении всей задолженности возобновляется льготный период. Заемщику станет доступна вся сумма кредитного лимита.
При переводе на счет кредитки неполной суммы, кредитор погашает задолженности последовательно:
- Обязательный платеж;
- Начисленные проценты;
- Часть основного долга;
- Штрафы, комиссии и т.д…
Чем раньше закроете задолженности по кредитке, тем меньше переплатите за пользование кредитом. Лучший вариант – вернуть заемные средства до окончания грейс периода. Тогда проценты не начислят и достаточно будет пополнить карточный счет той суммой, которую потратили.
Как уменьшить задолженность
Прежде чем искать способы уменьшить долг по кредитке, нужно постараться избежать его увеличения, погашая обязательные платежи. Если не удалось полностью закрыть долг до окончания льготы, можно:
- Закрыть кредит, используя банковскую карточку с невысокой процентной ставкой;
- Взять займ в банке под меньший процент;
- Обратиться в отделение банка, если возникли серьезные проблемы с погашением долгов. Банки идут навстречу и снижают процентную ставку, если заемщик укажет весомую причину сложного материального положения.
Какой бы сложной ни была ситуация, важно не пропускать ежемесячные платежи и стараться оперативно вернуть потраченные деньги. Со временем задолженность увеличивается и погасить ее будет сложнее. Калькулятор задолженности по кредитной карте не решит проблем заемщика, но поможет спланировать расходы, составить эффективный график погашения кредита.
Уменьшить задолженность можно, если:
- Ежемесячно вносить сумму, больше минимального платежа. Почти весь обязательный платеж идет на погашение процентов. Только малая часть покрывает долг. Если платить только минимальную сумму, рассчитанную банком в конце отчетного периода, быстро закрыть задолженность не получится;
- При покупке потребительских товаров по кредитке, обращайте внимание на скидки, акции. Во многих магазинах держателям кредитки предоставляются бонусы;
- Чтобы избежать комиссий при переводе средств на карточный счет, пополняйте баланс через банкомат банка, онлайн-банк, мобильное приложение, выдавшего банковский продукт, или в кассе этого банка;
- При возникновении проблем с погашением долга, обратитесь в отделение банка. Банк может пересмотреть процентную ставку составить график выплат, увеличить льготный период.
Как кредиторы наказывают нарушителей
Если заемщик выполняет условия кредитования, прописанные в договоре, кредитка решит временные финансовые трудности и не доставит хлопот. Проблемы начинаются, когда:
- Держатель карты тратит больше, чем может себе позволить;
- Не вносит обязательные платежи;
- Проводит операции, на которые не распространяются льготы. Если без этого не обойтись, нужно учитывать начисленные проценты, комиссии и быстро возвращать потраченные деньги, чтобы сумма не увеличивалась;
- Не погашаются старые долги. Держателю нескольких кредиток следует вначале закрывать крупные займы, а потом небольшие, чтобы уменьшить переплаты;
- Пытаются решить проблемы самостоятельно, без помощи банка.
Калькулятор расчета задолженностей по кредитной карте не решит проблем заемщика, но поможет трезво оценить сложившуюся ситуацию и сделать выводы. Кредиторы не оставляют без внимания долги по кредитке, не возвращенные в установленные сроки.
Банк наказывает заемщиков, проявивших безответственность:
- Штрафами. Сумма общего долга из-за начисления штрафа становится больше;
- Негативной записью в кредитной истории. Плохая КИ может повлиять на принятие банком решения об отказе в выдаче кредита;
- Взыскание задолженности через суд.
