Уже с 1 марта действует самозапрет на кредиты — эта мера направлена на защиту от мошенников. Однако не все россияне «используют» такой инструмент по назначению: многие микрофинансовые организации фиксируют попытки оформления займов после установки ограничения. Разберёмся, зачем это делают и что за это может грозить.

Злоупотребление самозапретом

Введённый закон позволяет гражданам устанавливать запрет на получение потребительских кредитов и других продуктов. Оформить такой запрет можно через портал «Госуслуги» или в МФЦ (но в многофункциональных центрах такая услуга доступна частично). Ранее мы уже писали, как будет работать самозапрет на кредиты.

Предполагается, что заёмщик будет освобождён от долговых обязательств в случае, если банк или МФО нарушили антифрод-процедуры. Это может случиться, если финансовая организация не проверила заявку на наличие признаков мошенничества или выдала кредит с нарушением установленных процедур, а позже было возбуждено уголовное дело по факту хищения денег. В таком случае, человек не будет обязан возвращать долг, а организация понесёт ответственность за нарушение процедур безопасности.

Важно, что запрет устанавливается не сразу — сначала подаётся заявка в Бюро кредитных историй, после чего в нём выставляется соответствующая отметка. БКИ получает заявление и устанавливает меру только на следующий день. А если заявление получено после 22:00, то мера начинает действовать через 2 дня. То есть происходит техническая задержка между временем подачи заявления и фактическим рассмотрением заявки.

В результате некоторые россияне нашли способ не выплачивать кредиты — если заключить договор с банком или МФО с момента подачи заявления и до фактической установки ограничений, то по закону такой долг можно не отдавать.

Однако не всё так просто. Если человек намеренно оформляет самозапрет, а затем пытается взять заём и позже списать его через суд, то это расценивается как мошенничество. Такие действия подпадают под статью 159 УК РФ. То есть не получится просто взять кредит и не выплачивать его, ссылаясь на новый закон.

Тестирование систем МФО

Отдельные пользователи сознательно проверяют работу IT-инфраструктуры кредитных организаций, подавая заявки после установки запрета. Всплеск таких заявок фиксируют многие МФО.

По сути клиенты оставляют заявку, чтобы проверить, как микрофинансовая компания отреагирует на неё и работает ли поставленное ограничение. Делать этого также не стоит — проверить установку ограничений можно другим способом. Об этом мы писали в нашей статье.

Другая причина подобных действий — граждане не до конца понимают, как работает новая система. Поэтому начинают сразу подавать заявку после подачи заявления или снятия ограничений на «Госуслугах».

В таких ситуациях также не стоит думать о том, что можно взять кредит и не платить. Финансовая организация вправе обратиться в полицию для проверки действий заёмщика на предмет мошенничества.

Действия мошенников

Существует вероятность, что злоумышленники будут использовать механизм запрета, чтобы получить деньги, а затем заявить об отсутствии законных оснований для возврата долга.

Есть два варианта развития событий в этом случае:

  • Мошенничеством занимается сам гражданин — по его словам, займы можно не возвращать, так как они оформлены из-за ошибок МФО и банков, которые не проверили наличие ограничений.
  • Человек стал жертвой мошенников — его аккаунт на «Госуслугах» был взломан, после чего аферисты установили самозапрет и набрали микрозаймов. В этом случае человеку потребуется доказать, что деньги брал не он, иначе финансовые организации могут подать заявление о мошенничестве.

Что говорят банки и МФО

Банки и МФО отмечают, что при наличии активных ограничений выдача кредитов невозможна. Однако если заём или кредит оформлен до момента вступления запрета в силу, клиент обязан вернуть деньги с уплатой процентов. В случае отказа кредиторы могут обратиться в суд и классифицировать подобные действия как неосновательное обогащение. Фактически взять кредит и не платить нельзя — в любом случае человека ждут последствия.

Также следует помнить, что самозапрет не распространяется на некоторые кредитные продукты:

  • Услуги «Покупай сейчас, плати потом», если они не связаны с кредитованием.
  • Действующие кредитные карты (но оформить новую карту уже нельзя).
  • Ипотека, автокредиты, образовательные займы и поручительства.

Самозапрет — полезный инструмент, который поможет избежать мошенничества или не допустить опрометчивых финансовых решений. Однако использовать такую меру нужно с умом. Не стоит думать, что удастся получить деньги и не возвращать их, воспользовавшись существующей технической задержкой. Такие действия могут привести к серьёзным последствиям.