Понимание, как сохранить средства и получить с этого доход, повышает финансовую грамотность. Когда пользователь хочет разместить деньги в банке, он сталкивается с выбором: открыть вклад или накопительный счёт – что выгоднее?
Оба инструмента нужны, чтобы сохранить средства, а различия касаются условий начисления процентов, возможности пополнения и снятия. Чтобы было проще выбрать подходящий продукт, разберём, в чём разница между вкладом и накопительным счётом, какие у них особенности.
Что такое вклад и накопительный счет
Вклад – это инструмент, который позволяет разместить средства в банке под проценты на фиксированный период. В течение выбранного времени деньги хранятся в финансовой организации, а потребитель получает доход за разрешение пользоваться ими. Поскольку банк забирает финансы в оборот, ему невыгодно, чтобы клиент мог вывести их в любой момент. Поэтому чаще всего наиболее прибыльные условия действуют, если вкладчик не запрашивает сбережения раньше оговорённой даты.
Накопительный счёт – это также продукт, позволяющий передать деньги в банк на хранение под проценты. Вознаграждение по нему начисляется на остаток. Клиент может вносить и снимать деньги без ограничений. Минимальный период и сумма – от 1 дня и 1 рубля. Пользователь получает больше свободы в управлении своими финансами, но вместе с тем – более низкое вознаграждение, чем по банковскому вкладу.
Основная разница между вкладом и накопительным счетом
Разница между финансовыми инструментами заключается в доступе к средствам на балансе и способе начисления дохода. Банковский вклад имеет фиксированный срок размещения и строго обозначенную годовую ставку. Накопительный счёт характеризуется свободным управлением средствами с вознаграждением, которое может меняться. Оценим различия в таблице.
| Критерий | Вклад | Накопительный счёт |
| Срок | Прописан в документах | Не ограничен |
| Пополнение | Зависит от условий финансовой организации, например, только в первые три месяца | Без ограничений |
| Вознаграждение | Фиксированное весь срок договора | Может меняться вместе с пересмотром ключевой ставки ЦБ РФ |
| Начисление процентов | Каждый месяц или в конце срока | Каждый день или месяц на минимальный остаток |
Первый инструмент – для долгосрочных накоплений, второй – для размещения средств, которые могут понадобиться на повседневные расходы. Потребителю не обязательно выбирать только депозит или счёт. Если накопленная сумма позволяет, он может воспользоваться обоими банковскими продуктами.
Плюсы и минусы вкладов
Ставка по вкладу – это не единственный показатель, который определяет, подходит он вам или нет. Нужно учитывать все его преимущества и ограничения, чтобы не потерять свободный доступ к деньгам. Это инструмент для долгосрочного накопления со своими особенностями.
Плюсы вкладов:
- гарантированная доходность при соблюдении требований договора;
- заранее известные условия по сумме, которую получишь в конце срока;
- широкий выбор продуктов с разными параметрами и видами валют;
- защита от импульсивных покупок из-за особенностей вывода средств.
Минусы банковских вкладов:
- низкая доходность относительно краткосрочных накопительных счетов (их ставки могут увеличиваться в ответ на экономические изменения в стране);
- невозможность досрочно закрыть вклад без потери процентов (если это не вклад до востребования);
- возможные ограничения на регулярное снятие и пополнение;
- влияние инфляции (иногда фиксированные проценты её не покрывают).
Продукт подойдёт для вкладчиков, которые хотят пристроить свои сбережения и получать проценты, но при этом не планируют в ближайшее время ими пользоваться. Процентная ставка будет больше, если выбрать срочный договор без частичного вывода денег. Для увеличения доходности можно не снимать сразу полученное вознаграждение, а оставить его для капитализации.
Если же вы хотите не только сохранить, но и грамотно управлять своими финансами, стоит следить за кредитной историей и рейтингом. Это поможет в будущем получить более выгодные условия по займам и кредитным картам. Узнать свой кредитный рейтинг и оценить финансовые возможности можно с помощью сервиса «Кредистория».
Плюсы и минусы накопительных счетов
Накопительный счёт даёт больше свободы в управлении, но не может гарантировать держателю фиксированный доход. Пополнять и опустошать его можно, когда удобно. Со счётом можно получать доход и не забирать деньги из семейного бюджета на месяцы или годы.
Плюсы накопительного счёта:
- пополнение и вывод без лимитов;
- возможность снимать деньги, когда удобно, и не терять проценты;
- относительно высокая годовая процентная ставка с подстройкой под рыночные условия.
Минусы инструмента:
- автоматическое снижение вознаграждения без предупреждения сразу после пересмотра ключевой ставки ЦБ1 в меньшую сторону, в то время как по депозиту его можно зафиксировать сроком договора;
- необходимость выполнять дополнительные условия банка (открыть карту, перевести к ним начисление зарплаты, сохранить определённый остаток), чтобы получить максимальное вознаграждение.
Минимальная сумма открытия обычно не ограничивается. Закрыть счёт разрешается без штрафов в любое время. Клиенты всегда могут попробовать попользоваться продуктом и отказаться от него без потери средств.
Что выбрать: вклад или накопительный счет
Выбирая накопительный счёт или вклад, берите во внимание не только процентный доход, но и свои финансовые цели. Если в приоритете гибкость и возможность управлять средствами, стоит остановиться на первом продукте. Если важнее доходность и сохранность капитала, выбирайте банковский вклад.
Оба инструмента надёжны с точки зрения сохранения финансов. Если банк входит в перечень участников госпрограммы по страхованию вкладов, то сумма до 1,4 млн рублей2 защищена от потери. Страхование распространяется на все средства физических лиц, размещённые на счетах российских банков.
Вклад стоит выбрать, если есть финансовый план и понимание, на какой срок нужно заморозить сбережения. К примеру, деньги на крупную покупку нужны через 12 месяцев. Тогда смело открывайте депозит на год, чтобы сохранить финансы и зафиксировать процентную ставку.
Если определённости по поводу предстоящих трат нет, лучше открыть счёт. На нём можно хранить все свободные средства и получать проценты на остаток. Также он подойдёт, если ещё нет значительной суммы, которую вы как вкладчик готовы разместить под заранее установленный годовой процент.
Как правильно использовать вклад и накопительный счет вместе
При желании можно разделить накопления на две части. Долгосрочные – положить на срочный вклад, а оставшиеся деньги разместить на счёте и получать двойной доход. Подобрать вклад или накопительный счёт с наиболее подходящими условиями вы можете на сайте сервиса “Кредистория”.
В процентном выражении на вклад можно отправить около 70% свободных средств. Чтобы сохранить финансы и подзаработать, выбирайте договор на несколько лет и с самой высокой ставкой. Для такого варианта нужна уверенность, что в ближайшие годы эта сумма не понадобится. В противном случае придётся выводить деньги почти без дохода (к примеру, со штрафным 0,01%).
Оставшиеся 30% пойдут на счёт, откуда их можно снять в любой момент. Для удобства можно открыть несколько счётов и распределить по видам трат: на квартплату, отпуск, ремонт машины и прочее. Начисленное вознаграждение можно выводить на карточку или оставлять на балансе.
Вопрос-ответ
Могут ли взыскать долги с накопительного счёта или вклада?
Да, приставы могут обратить на них взыскание, если есть решение суда по делу о задолженности. Списание произойдет по сумме финансового обязательства.
Облагаются ли мои сбережения в банке налогами?
Размещённые деньги – нет, а проценты по ним – да. Налоговая служба рассчитает сумму к уплате и пришлёт уведомление. Есть порог дохода, на который налог не начисляется. Он зависит от ключевой ставки ЦБ.
Могут ли не выплатить проценты по накопительному счёту?
Да, если не соблюсти условия договора. Некоторые банки для начисления вознаграждения требуют сохранять неснижаемый остаток или тратить определённую сумму в месяц.
Источники
