Финансовая подушка — это деньги, которые вы копите на случай непредвиденных обстоятельств. Расскажем, в каком случае вам понадобится финансовая подушка безопасности и какие проблемы поможет решить.
Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в данном случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили. Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия. Именно поэтому стоит позаботиться о финансовой подушке безопасности уже сейчас.
Для чего нужна финансовая подушка?
Заранее накопленные деньги помогут семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости возникают неожиданно и не вовремя.
Справиться со сложными временами
Справиться со сложными временами
Экономические кризисы случаются в современной России каждые 5-10 лет. Сначала был кризис 1998 года, потом настал мировой финансовый кризис 2008 года, затем опять российский кризис 2015 года, а в 2020 году нас настигла эпидемия COVID-19, с которой пришла безработица. Сложная ситуация стала испытанием для каждого из нас — справиться с ней было гораздо легче тем, кто имел накопления.
Не допустить задолженностей
Если человеку срочно нужны деньги, которых у него нет, вероятно, он возьмет в долг или обратится в банк. Наличие финансовой подушки безопасности предотвратит подобные ситуации.
Какого размера должна быть финансовая подушка?
В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода, не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, то чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, вам нужно скопить 360 000 рублей.
Неважно, много или мало вы зарабатываете, в накоплениях главное — регулярность. Один или два раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями вы сможете накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими проблемами.
Как накопить финансовую подушку безопасности?
В каждой семье потребительская корзина и повседневные траты могут сильно различаться. Но финансисты подсчитали, что в среднем расходы распределяются так:
- 50% уходят на обязательные нужды
- 20% на сбережения и выплату долгов
- 30% уходят на развлечения
Важно осознать, что финансовая подушка — это «заначка», обращаться к которой можно только в случае острой необходимости. Откладывать 5-10% от заработной платы — уже лучше, чем ничего, особенно если вы положите их под проценты.
Если вам сложно накопить финансовую подушку безопасности, то причина может быть в следующем:
- Несерьезное отношение к накоплениям
- Лишние траты
- Незапланированные покупки
Решение:
- Начните вести бюджет, оптимизируйте его
- Постарайтесь регулярно откладывать деньги
- Попробуйте найти способы увеличить заработок
Где лучше хранить деньги?
Главные характеристики финансовой подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность вложений. Поэтому:
- Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форексов и других сомнительных «инвестиций».
- Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из финансовой подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций на фондовом рынке могут падать на 50-70%.
- Не вкладываем деньги из финансовой подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложились в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.
Чтобы не беспокоиться о сохранности сбережений, мы рекомендуем, часть средств положить на накопительный счет или вклад с наиболее подходящими для вас условиями, вложить в инвестиционные бумаги. Остальные деньги можно хранить наличными дома или на карте.
Наличные
Плюсы этого способа заключаются в том, что деньги можно достать в ту же минуту, когда они понадобились. Минус – они не выдерживают инфляцию. В случае пожара, наводнения или ограбления такая подушка также находится в зоне риска. Доступность денег — не только преимущество, но и недостаток. Чем легче до них добраться, тем проще потратить.
Сберегательный счет
Надежность способа зависит от банка, а дополнительная страховка стоит денег. Но если вам срочно потребуются средства, например, на лекарства или оплату ремонта машины, с их получением не возникнет проблем.
Вклад
Вклад в надёжном банке — безопасный способ вложить деньги: доход гарантирован, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством. У вклада низкий риск, а вложенные деньги всегда можно забрать. Последнее не мешает использовать вклад для того, чтобы «спрятать от себя деньги», поскольку барьер всё же есть: как правило, забирая деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты.
Этот способ не подойдет тем, кто планирует длительное время откладывать деньги. Большинство вкладов в банках действуют не больше 3 лет. Конечно, есть автоматическое продление (пролонгация), но чаще всего оно происходит по ставке ниже. Как вариант, вы можете использовать накопительный счёт. У него нет ограничения по сроку, поэтому он подходит для долгосрочных целей.
