Зачем банки так часто запрашивают мою кредитную историю

Однажды вы решили ознакомиться со своей кредитной историей, скачали ее с сайта «Объединенного Кредитного Бюро», открыли раздел «Кто интересовался моей кредитной историей» и обнаружили, что банки за год ее запрашивали, например, 5 раз, хотя за кредитами вы не обращались. Почему эти запросы появились в вашей кредитной истории?

Причин может быть несколько, но есть одно важное условие – когда-то вы дали кредитору письменное разрешение запрашивать вашу кредитную историю.

Обычно такое разрешение банки берут, когда вы обращаетесь за кредитом или микрозаймом, но некоторые добавляют пункт о вашем согласии на предоставление кредитной истории и в договоры об оказании других услуг. Это может быть любой договор, например, вклада или открытия счета.

Казалось бы, зачем банкам ваше согласие на получение кредитной истории, если вы хотите открыть не кредитную, а лишь дебетовую карту? Ответ прост – такое согласие они берут вкупе с согласием на рассылку рекламных материалов. После проверки вашей кредитной истории они смогут предодобрить вам кредит на определенную сумму, а затем будут предлагать его.

Поэтому всегда внимательно читайте все документы, которые подписываете, если не хотите получать такие предложения.

Таким образом, мы разобрались в двух случаях, когда банки запрашивают вашу кредитную историю: либо вы сами обратились за кредитом, а банку нужно рассчитать вашу долговую нагрузку и убедиться, что вы раньше не имели критичных просрочек, либо банк изучает вашу кредитную историю в маркетинговых целях, чтобы рекламировать вам предодобренный кредит.

Однако это не полный перечень случаев, когда банки запрашивают вашу кредитную историю. Если у вас есть действующий кредит, то выдавший его банк может с определенной периодичностью обращаться в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, не появились ли у вас в последнее время новые кредиты в других банках? Приведем простой пример, для чего они это делают.

Например, у вас не было кредитов, а затем вы получили кредитную карту в первом банке. Через два месяца этот банк получил вашу кредитную историю и обнаружил, что вы позже взяли кредит наличными во втором банке и сразу же вышли по нему на просрочку. В этом случае первый банк может сократить лимит по вашей кредитной карте, чтобы вы не допустили просрочку и по ней.

Некоторые банки запрашивают кредитную историю по всем своим действующим заемщикам сразу. Это им необходимо для проведения различных исследований своего кредитного портфеля.

Бывают случаи, когда банки запрашивают кредитную историю своего клиента, не имея его письменного согласия. Такие случаи редки, а после их выявления кредитор сталкивается как с проверкой со стороны бюро кредитных историй, так и со стороны ЦБ. К тому же незаконный запрос можно оспорить и потребовать от банка исключить его из кредитной истории.

Влияют ли запросы кредитной истории на шансы получить новый кредит?

В начале 2021 года мы проводили исследование, как влияют частые запросы на шансы получить кредит. Общие выводы оказались неутешительными: некоторые банки действительно анализируют количество запросов в кредитной истории и большое количество таких запросов рассматривают как негативный фактор.

Однако ситуация быстро меняется. Сейчас возник новый тренд: все большее количество кредиторов исключает из своих скоринговых моделей этот фактор. До недавнего времени «Объединенное Кредитное Бюро» при расчете индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) тоже учитывало количество запросов определенного типа в качестве негативного фактора.

ОКБ приняло во внимание новый тренд и в модели расчета ИКР, начавшей действовать с ноября, перестало учитывать этот фактор. Теперь на кредитный рейтинг влияют только действия самого заемщика.

Таким образом, частые запросы кредитной истории все меньше влияют на ваши шансы получить новый кредит. Мы также рассчитываем, что этот подход разделят в ближайшем будущем все кредиторы. Кстати, как часто запрашивают вашу кредитную историю? Проверьте это сейчас.