Кредиты — удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести крупную покупку или расплатиться за дорогостоящую услугу. Некоторые заёмщики, поддавшись соблазну, не останавливаются на одном кредите и оформляют другой кредитный продукт и так далее. В результате, граждане загоняют себя в долговую яму, из которой сложно выбраться. Один из вариантов решения подобной проблемы — перекредитование. Однако не каждый банк предоставляет подобную услугу, ведь она связана с большим риском невозврата. Так или иначе, погасить имеющиеся долги возможно — объясним, как это сделать.

Выгодно ли рефинансирование

Стоит ли брать новый кредит для погашения текущих обязательств

Практически у каждого второго россиянина есть кредитные обязательства. С годами уровень долговой нагрузки продолжает расти. На первый взгляд оформление нового кредита для погашения имеющейся задолженности может показаться неудачным вариантом решения ситуации. Но так не всегда. Некоторые банки предлагают закрыть текущие обязательства по кредитам за счет их перекредитования более выгодно. Такая услуга позволит:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить срок кредитования;
  • получить большую сумму.

Прежде всего, следует внимательно изучить предложения банков, проанализировать их и определить, выгоден ли будет новый кредит.

Консолидация кредитов   

Термин «консолидация» можно встретить редко. Так называется объединение несколько кредитных обязательств в один. Большинство банков предлагают рефинансировать задолженность по кредитам. По сути, консолидация не отличается от рефинансирования. Если разобраться в определениях, под рефинансированием следует понимать оформление нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях. Финансовые организации объединили оба варианта перекредитования в один и под рефинансированием подразумевают также консолидацию.

Если простыми словами, консолидация — это новый кредит. Однако заёмные средства пойдут на погашение не одного обязательства, а в счет закрытия всех текущих долгов. Конечно, для заёмщика это удобно: несколько обязательных платежей заменяются одним. При этом проще контролировать и помнить дату внесения оплаты.

Где взять деньги на погашение кредита

Если возникло тяжелое финансовое положение и нет возможности вносить платежи своевременно, всегда можно найти оптимальный вариант для решения ситуации. Среди наиболее распространенных выделяются следующие способы:

  1. Потребительский кредит. Если оформить очередной нецелевой кредит, средства можно потратить по своему усмотрению, в том числе пустить их на погашение текущей задолженности. Однако вероятность одобрения заявки по новому кредиту минимальна, если у клиента большая долговая нагрузка. К тому же, заёмщик может использовать деньги не для закрытия долгов, а на другие цели. Таким образом, еще больше усугубит свое финансовое положение.
  2. Рефинансирование. Многие банки предлагают перекредитовать долг за счет оформления нового кредита, но на иных условиях. Так, заёмщик сможет частично или полностью исполнить обязательства перед имеющимися кредиторами. При этом можно обраться в свой или сторонний банк.
  3. Кредитные карты. Такой банковский продукт есть практически у каждого трудоспособного россиянина. На карточный счет зачисляется определенная сумма, которую клиент тратит как считает нужным. Часть этих средств также можно использовать для внесения ежемесячной оплаты. Однако следует учесть, что деньги на кредитных картах выделяются в долг и возвращать его придется.
  4. Займы. Если нет денег на внесение платежа, можно обратиться в МФО для получения микрокредита. Это позволит взять средства в долг до заработной платы. При этом некоторые микрофинансовые компании выдают займы новым клиентам совершенно бесплатно. Единственное условие — погасить долг своевременно, в противном случае получить очередной микрокредит будет проблематично.

Конечно, самый выгодный способ найти деньги для внесения очередного платежа — попросить их в долг у родственников или друзей. Обычно близкие люди таким образом стараются помочь и не требуют возвращать средства с процентами. Но не у всех заёмщиков есть такие возможности. Для большинства оптимальным решением закрыть обязательства будет обращение в банк за рефинансированием долга.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании

Какая выгода от рефинансирования

Вопреки привлекательной рекламе, не всегда рефинансирование бывает выгодным для заёмщика. Чтобы получить реальную экономию, необходимо правильно выбрать программу перекредитования. При этом необходимо учитывать следующие моменты:

  • чем больше сумма нового кредита, тем большую выгоду можно получить при рефинансировании;
  • при расчете необходимо учитывать дополнительные расходы (страховка, оценка залога и др.);
  • в результате рефинансирования процентная ставка должна снизиться хотя бы на 1-3%.

Если рефинансирование оформляется на погашение долгосрочного кредита, экономия может быть весьма существенна.

Сколько можно сэкономить при перекредитовании

Чтобы понять, какова выгода от рефинансирования, рассмотрим пример. Предположим, в 2015 году вы купили двухкомнатную квартиру в ипотеку стоимостью 3 млн рублей. При этом первоначальный взнос составил 500 тыс рублей. У банка пришлось взять в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Напомним, что в 2015 году ставки по жилищным кредитам достигали 14% годовых. Получается, ежемесячный взнос составляет почти 33 тыс рублей, если по условиям банка долг погашается аннуитетными платежами. Стоимость ипотеки — 5,25 млн рублей без учета страховки.

В 2022 году ставка снизилась до 7% годовых — в 2 раза ниже, чем была изначально. К этому времени вы внесли 84 платежа. Остаток по кредиту составил 2, 478 млн рублей. Если бы вы в этот период оформили рефинансирование, ежемесячные платежи снизились бы до 21,6 тыс рублей. К 2030 году вы смогли бы сэкономить более 1,5 млн рублей — весьма приличная сумма.

Расчет выгоды от рефинансирования ипотеки

Как оформить рефинансирование

Процедура оформления рефинансирования практически не отличается от потребительского кредитования: заёмщик обращается в банк, где сотрудники проверяют его платежеспособность и соотносят возможные риски с ожидаемой финансовой выгодой. Если параметры клиента подходят и его устраивают условия по новому кредиту, стороны заключают новый договор.

Для физических лиц рефинансирование проходит в несколько этапов. Действуйте согласно алгоритму:

  1. Выберите банк с подходящими условиями кредитования. Следует обратить внимание на ставку, сумму и срок. Убедитесь, что в вашем случае услуга будет выгодна.
  2. Подайте заявку на перекредитование. В большинстве банков это можно сделать онлайн. Запрос будет обрабатываться 10-30 минут. Если получите предварительное одобрение, с вами свяжется менеджер финансовой организации для дальнейшей консультации по продукту.
  3. Подготовьте пакет необходимых документов и предоставьте их в отделение банка. В стандартный перечень входят: заявление установленного образца, паспорт, второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и др.), справка о доходах, кредитный договор по текущим обязательствам, справка об остатке задолженности. Если вы собираетесь рефинансировать ипотечный кредит, в банк потребуется предъявить документы на недвижимость, отчет оценщика, согласие супруги (супруга) на перекредитование.
  4. Ожидайте решения банка. Срок рассмотрения документов зависит от каждого конкретного случая. В случае с перекредитованием ипотеки, процесс проверки документов и предмета залога может затянутся до нескольких недель.
  5. Подписание сторонами нового кредитного договора. Этот этап — самый ответственный для заёмщика. Необходимо внимательно и не торопясь изучить каждый пункт договора. Если возникнут какие-либо вопросы, обязательно обратитесь к менеджеру для их разъяснения. Если вас не устраивает какое-либо условие, у вас есть возможность попросить внести коррективы в текст документа или вообще отказаться от услуги рефинансирования. Когда все параметры договора устраивают, стороны подписывают договор. 
  6. Погашение долга по прежним обязательствам. Как правило, банк самостоятельно перечисляет деньги предыдущим кредиторам на счета, указанные в старых договорах. Если сумма рефинансирования превышает долг, остаток средств передается заёмщику. После этого этапа старые обязательства аннулируются, если задолженность была полностью закрыта.

После того, как все этапы были пройдены, вам придется выполнять условия по новому кредитному договору: своевременно и в полном объеме вносить обязательные платежи. Кроме того, если вы рефинансировали ипотечный кредит, придется обратиться в Росреестр для внесения новых сведений об обременении объекта залога — квартиры или дома.

Как найти лучшее предложение для рефинансирования долга

Если вы хотите рефинансировать кредит, не тратьте время на поиски выгодных условий. В таких случаях самое правильное решение — воспользоваться агрегатором финансовых услуг Кредистория. В базе сайта собраны все актуальные продукты и услуги российских банков. Чтобы сравнить предложения, достаточно зайти в нужный раздел, указать желаемые параметры и нажать кнопку «Найти».

Система за несколько секунд автоматически сформирует список финансово-кредитных организаций с подходящими продуктами, исходя из вашего запроса. Вам останется только сравнить предложения и подать заявку в банк. Шансы одобрения рефинансирования могут увеличиться, если вы отправите заявки в несколько кредитных учреждений. Однако, как советуют эксперты, одновременно это делать нежелательно. Подождите пока придет ответ от первого банка, и в случае отказа, подайте заявку в другую финансовую организацию.

Что делать, если кредитная история испорчена

Плохая кредитная история для многих банков — весомый повод для отклонения заявки на рефинансирование. Однако некоторые финансовые организации все же работают с заёмщиками, у которых допущены просрочки по кредитам. При этом им предлагаются не самые выгодные условия. Например, если для клиентов с хорошей кредитной историей предусмотрена ставка 7-9%, то для других — 11-13%.

Повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование долга можно следующими способами:

  1. Постарайтесь позакрывать имеющиеся задолженности. Это поможет немного улучшить ваш кредитный рейтинг.
  2. Обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет. Как правило, к своим клиентам финансово-кредитные организации относятся лояльно. Особенно в том случае, если у вас есть вклад в банке или вы получаете через него заработную плату.
  3. Попробуйте доказать, что просрочки допущены вследствие тяжелых жизненных обстоятельств. Предъявите веские аргументы: больничный лист, справку о доходах и др.
  4. Предоставьте имущество в качестве залога. Банки одобряют рефинансирование, если у вас в собственности есть ликвидная недвижимость или автомобиль. Обеспечение в виде поручительства при перекредитовании практически не встречается.

Если у вас нет средств выполнить текущие обязательства, попробуйте обратиться в обслуживающий банк за кредитными каникулами или реструктуризацией. Помните: это необходимо сделать до наступления просрочки. При этом вы должны доказать, что испытываете финансовые трудности.

Обращение в МФО

Крайняя мера для погашения задолженности перед банком — обращение за займами в МФО. Всем известно, что микрофинансовые организации выдают деньги в долг под приличные проценты — до 365% годовых. Обращайтесь за микрокредитами только в том случае, если вам отказали в реструктуризации и рефинансировании. К тому же вы должны быть уверены, что вскоре сможете закрыть задолженность и перед МФО. В противном случае проблем в виде штрафов и низкого кредитного рейтинга вам не избежать.

Чтобы предварительно оценить вероятность одобрения заявки на рефинансирование, рекомендуем воспользоваться сервисом Кредистория. В первую очередь, зарегистрируйтесь в системе, указав личные и паспортные данные. После создания учетной записи вам открывается доступ к онлайн кабинету, где вы сможете контролировать задолженность по всем кредитным обязательствам. Также вам предоставляется возможность отслеживать свой кредитный рейтинг, на основании которого банк будет решать, одобрить вам заявку на перекредитования или нет. Учтите: информационные услуги предоставляются совершенно бесплатно!