Отказали в кредите. Что делать?

Банк отказал вам в кредите? С этой проблемой сталкиваются многие заемщики: по данным «Кредистории» (Объединенного Кредитного Бюро), банки выносят положительное решение лишь примерно по трети заявок на кредит, а двум из трех заемщикам отклоняют кредитную заявку. Расскажем, что можно сделать в этой ситуации.


Разберитесь в причине отказа

Почти всегда банки отказывают в предоставлении кредита без объяснения причин, но выяснить ее технически возможно. Каждая заявка на кредит отображается в вашей кредитной истории. Там же обозначена в общих чертах причина отказа. Поэтому первым делом вам необходимо зайти на сайт «Кредистории» (здесь хранятся кредитные истории примерно 97% российских банковских заемщиков) и скачать свой кредитный отчет. В нем вы найдете сведения о вашей кредитной заявке.


Обратите внимание, что у банков с 2022 года есть три дня на передачу данных «Кредистории», поэтому после получения отказа вам придется выждать несколько дней, чтобы информация обновилась.

Все причины отказа глобально делятся на три категории:

1) Плохая кредитная история;

2) Недостаточный доход;

3) Кредитная политика банка. Посмотрите, какую именно формулировку использовал банк в вашей кредитной истории.


Плохая кредитная история

Если банк мотивировал свой отказ плохой кредитной историей, то проблема заключается в том, что вы когда-то, скорее всего, допускали просрочки по взятым ранее кредитам. Убедиться в этом можно, опять же, изучив внимательно свою кредитную историю, скачанную ранее.

Если просрочки действительно были, то крайне важно изучить, как долго они длились. Очень плохой считается просрочка на 90 или более дней. В этом случае получить новый кредит в банке почти нереально. К сожалению, в этой ситуации вам могут одолжить средства лишь микрофинансовые организации под высокий процент.

Впрочем, вы можете попытать счастье и в банках, но ищите кредиты, которые предполагают залог имущества. Например, в качестве залога вы можете использовать автомобиль. У этого подхода есть большой плюс. Если банк одобрит вам кредит под залог имущества, а вы успешного его закроете без новых просрочек, то это значительно улучшит вашу кредитную историю. В будущем проблем будет намного меньше.

Серьезной считается просрочка на срок более 30 дней, но меньше 90 дней. В этом случае, как и в предыдущем варианте, вам доступно финансирование в микрофинансовых организациях, либо залоговые кредиты, но еще стоит попытаться открыть кредитную карту с небольшим кредитным лимитом. Если вы будете ее обслуживать без просрочек, то через несколько месяцев можете попытаться увеличить кредитный лимит.

Простительной является лишь просрочка на срок до 30 дней. Большинство банков считают, что она является «технической» (например, вы просто забыли вовремя внести платеж), а не отражает проблемы с вашей платежеспособностью. В этом случае вы можете взять не только кредитную карту, но и просто попытаться взять нужный вам кредит в другом банке. Как это грамотно сделать, расскажем ниже.


Недостаточный доход

Если банк мотивировал отказ проблемами с доходами, то есть несколько вариантов, что именно стало причиной отклонения вашей кредитной заявки. Самый распространенный вариант – ваш доход, действительно, не совсем достаточен для получения кредита на ту сумму, которую вы попросили.

Не существует универсальной формулы, с помощью которой можно точно подсчитать необходимый доход под конкретный кредит, – у каждого банка свои требования. Впрочем, есть один показатель, на который стоит ориентироваться: платежи по всем кредитам, включая тот, который вы хотите взять, не должны превышать половины вашего дохода. Банки неохотно кредитуют заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Например, ваш доход составляет 50 тыс. рублей. Если вы уже платите по одному кредиту 10 тыс. рублей ежемесячно, то платежи по новому кредиту не должны превышать 15 тыс. рублей (максимальный размер всех платежей: 50 тыс. руб. / 2 = 25 тыс. рублей; максимальный размер платежа по новому кредиту: 25 тыс. рублей – 10 тыс. рублей = 15 тыс. рублей).

Проще всего снизить сумму кредита, либо удлинить его срок. Но если вам нужна большая сумма, а доходов не хватает, то можно привлечь созаемщика или поручителя.

Если проблема не в величине доходов, то она может быть связана с их подтверждением. Сейчас крупнейшие банки могут самостоятельно узнать, какой доход вы получаете официально, но проблемы могут возникнуть у тех заемщиков, которые получают часть зарплаты в «конверте», либо весь их доход является неофициальным.

В этом случае есть несколько решений. Во-первых, вы можете изучить все способы подтверждения дохода, которые принимает кредитор. Во-вторых, если ваш доход неофициальный, но вы пользуетесь не наличкой, а дебетовой картой, то за кредитом лучше обратиться в тот банк, чьей картой вы платите. Ему известна реальная величина ваших доходов.


Кредитная политика банка

Под этой формулировкой могут крыться любые факторы, ставшие причиной отказа. Например, это может быть совокупность неидеальной кредитной истории и непостоянных доходов, либо вы работаете в какой-то сфере, которую банк считает рискованной (сейчас есть сферы, в которых высокий риск сокращений в случае введения нового локдауна).

К сожалению, в этом случае разобраться с реальной причиной отказа крайне сложно. Если у вас нет идей, чем он может быть обусловлен, то нужно просто предпринять еще одну попытку в другом банке. Даже если он тоже вам откажет, то есть шанс, что хотя бы с другой формулировкой.


Как обращаться за новым кредитом

Каждый отказ в предоставлении кредита, как мы уже говорили, попадает в вашу кредитную историю. Соответственно, все последующие банки, в которые вы обратитесь, будут знать, что это не первая ваша попытка. Чем больше вы получили отказов – тем более настороженно к вам будут относиться другие банки. Можно сказать, что с каждым отказом ваши шансы получить кредит все сильнее сокращаются. Поэтому важно действовать правильно.

Прежде всего стоит рассказать про принцип работы различных кредитных брокеров и финансовых маркетплейсов. Когда вы оформляете через них заявку на кредит, то даете согласие на рассылку вашей заявки сразу нескольким кредиторам. Например, вашу заявку увидят сразу 100-150 кредитных организаций, половина из которых - микрофинансовые организации. Если при этом вы не устраните причину, которая повлекла за собой первый отказ, то есть высокий риск, что она подведет вас вновь, но сразу у большого числа кредиторов. Именно поэтому лучше не работать с такого рода посредниками.


«Кредистория», которая располагает данными почти о всех кредитах, которые выдают российские банки, придумала решение этой проблемы. Вам нужно лишь войти в свой личный кабинет также, как вы делали, когда скачивали свою кредитную историю, а затем выбрать раздел «подобрать кредит». Далее вам останется лишь выбрать тип кредита (кредит наличными, кредитная карта, ипотека, рефинансирование) и указать желаемую сумму. В итоге вы получите не только список банков и те условиях, которые они предлагают, но и вероятность одобрения.

Вероятность одобрения «Кредистория» рассчитывает, опираясь на вашу кредитную историю (другие посредники опираются лишь на ваш кредитный рейтинг, а не на всю полноту информации). Ваш кредитный отчет сравнивается с миллионами других, в том числе тех, кто в схожих условиях пытался взять кредит на такую же сумму в различных банках. В итоге вы увидите, что сможете получить кредит в одном банке, например, с вероятностью 50%, а во втором – с вероятностью 70%.

Второй важный момент: «Кредистория» не рассылает вашу кредитную заявку и ваши персональные данные сотням банков и МФО одновременно. Вы можете выбрать сами тот банк, которому вы хотите подать заявку. Так вы защитите свою кредитную историю от нежелательных запросов со стороны кредитных организаций, а сами будете защищены от спама.

Получив список банков и вероятность одобрения кредита в каждом из них, мы рекомендуем выбирать тот банк, в котором больше шансов на успех, даже если он готов предоставить вам деньги по чуть более высокой ставке. Сейчас вам важнее всего разорвать цепь отказов, а позднее вы при желании сможете рефинансировать кредит, снизив ставку.

Следуйте этим рекомендациям и ваши шансы получить заемные средства значительно вырастут. Мы же желаем вам удачи!