Большинство дебетовых карт не позволяют уйти в «минус». На них хранятся лишь ваши собственные деньги, а не заемные. Но иногда вы можете открыть в банке дебетовую карту и оказаться с кредитом. Все дело в том, что на некоторых картах предусмотрен «овердрафт».

Рассказываем, что это такое, а также влияет ли открытие карт с овердрафтом на вашу кредитную историю.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который обычно автоматически предоставляет банк в случае, если у клиента недостаточно денег на счете для проведения какой-либо операции.

Для этого не заводится новый кредитный счет, а используется текущий. Так, например, дебетовая карта с овердрафтом условно «превращается» из дебетовой в кредитную, когда вы уходите в минус.

Затем, когда вы пополняете карточку, то все средства идут на погашение этого кредита.

Обычно различают два вида овердрафтов:разрешенный и технический.

Первый предусмотрен условиями карты, которой вы пользуетесь. Обычно вы имеете возможность по согласованию с банком подключить или отключить овердрафт. Банк также указывает в тарифах и условиях карты размер платы за предоставление заемных средств, процентную ставку, а также санкции за невозврат долга.

Технический овердрафт –это, скорее, случайный кредит. Он может возникнуть при проведении платежа, размер которого превышает остаток по карте. Такие ситуации возможны из-за курсовых разниц или неучтенных при проведении операции комиссий.

Например, вы находитесь за рубежом и при расчете рублевой картой в местных магазинах и ресторанах происходит конвертация из одной валюты в другую. Платежи обычно проходят не моментально, а в течение пары дней. Если за это время курс иностранной валюты вырос, то сумма ваших покупок может оказаться больше, чем ваш остаток на счете. В этом случае возникает технический овердрафт.

Отражается ли овердрафт в кредитной истории?

Поскольку овердрафт по своей сути– это кредит, то у банка по закону возникает обязанность передать информацию о предоставлении вам этого кредита в бюро кредитных историй. Как только вы воспользуетесь овердрафтом в вашу кредитную историю попадет об этом информация. В «Кредистории» (крупнейшее бюро кредитных историй в России) овердрафт называется «Возобновляемый кредит / кредитная линия».

Так же как и по любому другому кредиту банк будет передавать «Кредистории» информацию о том, сколько именно средств вы ему должны по овердрафту, и информацию о вашей платежной дисциплине – допускали ли вы просрочки, либо погасили задолженность своевременно.

Если вы не погасите вовремя задолженность, то такая просрочка может очень сильно испортить вашу финансовую репутацию. В будущем из-за нее другие банки могут отказать вам в предоставлении кредита, либо в предоставлении кредита на хороших условиях.

С овердрафтом нужно быть особенно внимательным и помнить, что это краткосрочный кредит – обычно погасить всю задолженность нужно не за год-два, а за месяц, в редких случаях за пару месяцев. Поэтому обязательно найдите на сайте вашего банка условия использования овердрафта и ознакомьтесь с ними.

Речь выше шла о разрешенном овердрафте. Информацию же о техническом овердрафте банки не передают «Кредистории», она не попадет в ваш кредитный отчет.  

Как правильно закрыть овердрафт

Если у вас есть карта с овердрафтом, то о ее существовании узнают из вашей кредитной истории все банки, к которым вы в будущем обратитесь за новым кредитом, например, ипотечным. Некоторые банки могут расценивать такую ситуацию негативно даже если вы не пользуетесь овердрафтом, опасаясь, что после предоставления вам заемных средств вы уйдете по своей карте в минус и будете должны еще второму банку по овердрафту, то есть ваша долговая нагрузка повысится, а риски невозврата средств вырастут. Именно поэтому некоторые заемщики перед обращением за ипотечным или другим крупным кредитом стремятся закрыть все прочие кредиты.

В случае дебетовых карт с овердрафтом они допускают частую ошибку: вместо того, чтобы полностью закрыть счет (карту), они просто отключают возможность использования овердрафта. Часто такой выбор обусловлен тем, что карта с овердрафтом является зарплатной – на нее приходят деньги от работодателя, а открытие новой подразумевает много хлопот.

Ошибка заключается в том, что банк не передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что овердрафт полностью закрыт. В кредитной истории он будет числиться действующим, хоть и с нулевой задолженностью. Кредит будет считаться закрытым только после того, как вы полностью закроете счет, к которому была привязана карта с овердрафтом.

Если вы пользовались дебетовой картой с овердрафтом, то проверьте прямо сейчас – есть ли у вас открытый кредит. Если вы сомневаетесь или не знаете, есть ли на вашей зарплатной карте овердрафт, то проясните этот вопрос в службе поддержке банка, а также загляните в свою кредитную историю. По закону вы можете сделать это бесплатно два раза в год.