Поручительство по кредиту может потребоваться при оформлении заявки на большую сумму (например, при оформлении ипотеки) или подпорченной кредитной истории (КИ) заемщика.
В статье разбираемся, опасно ли быть поручителем по кредиту,как это отразиться на кредитной истории и как узнать, являюсь ли я поручителем.
Поручитель по кредиту: кто это?
Для начала стоит развести 2 понятия: созаемщик и поручитель.
Созаемщик является вторым заемщиком и выполняет те же обязательства перед кредитором, что и основной должник. Он участвует в подписании кредитного договора и приобретении страховки. Созаемщик должен следить за графиком платежей, так как просрочки будут отражается на его КИ и рейтинге.
Поручитель не является созаемщиком, поэтому в подписании кредитного договора не участвует. Небольшие просрочки должника не отражаются на кредитном рейтинге, поэтому следить за каждым платежом нет необходимости.
Требования к кредитному поручителю
Как правило, банки предъявляют к поручителю такие же требования, как и к заемщику:
- Возраст от 21 года;
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация на территории РФ, вне зависимости от региона;
- Стабильный заработок;
- Официальное трудоустройство.
Список документов для поручителя в каждом банке может быть свой, но обычно требуют стандартный набор: паспорт, справку о доходах и выписку из трудовой книжки.
При оформлении кредита с поручителем, банк подписывает отдельный договор поручительства. В подписании кредитного договора между заемщиком и банком поручитель не участвует. Оформление страховки для него также не обязательно.
Договором также фиксируется, на какую часть займа оформляется поручительство – то есть можно стать ответственным не за весь кредит, а только за определенную сумму.
Роль поручителя по кредиту
Поручитель выступает гарантией для банка, что вся сумма долга будет возвращена в установленные сроки. Так как поручитель не обязан следить за каждым платежом должника и контролировать сроки, он может не знать о наличии просрочек по займу.
В случае, если должник перестает выполнять свои обязательства по погашению кредита, банк направляет поручителю уведомление с требованием внести очередной платеж. Сроки исполнения требований прописываются в договоре поручительства, а отсчет начинается с момента отправки уведомления.
Поручитель, в отличие от созаемщика, не может влиять на условия предоставления займа (например, изменение графика платежей или досрочного погашения). Только в случае, если поручитель принимает на себя обязательства по выплате долга, он может вести переговоры с банком о реструктуризации задолженности.
Кредитная история поручителя по кредиту
КИ поручителя банк проверяет также, как историю заемщика и созаемщика. Наличие хорошей кредитной истории положительно влияет на вероятность одобрения ссуды и позволяет получить более выгодные условия и сниженную ставку по процентам.
К поручительству может быть привлечен человек без кредитного прошлого. В этом случае банк будет принимать решение на основании справки о доходах и подтверждения трудоустройства.
Если же кредитная история у поручителя уже есть, кредитор внимательно изучит ее перед принятием решения.
Может ли быть поручителем человек с плохой кредитной историей
Если у созаемщика или поручителя плохая кредитная история, в выдаче займа могут отказать.
Поручитель выступает страховкой для банка, что долг будет выплачен в любом случае, поэтому это должен быть ответственный и надежный человек. Если в кредитной истории допускались просрочки, то репутация в глазах банка испорчена, такому должнику нельзя доверять.
Учитывая, что поручительство по кредиту оформляется обычно на большие суммы займа и на длительный срок, скорее всего кредитор откажет поручителю с плохой КИ.
Поручитель и его кредиты
Влияет ли поручительство на получение кредита (ипотеки) и кредитную историю
Если физическое лицо выступает поручителем по кредиту, об этом делается соответствующая отметка в Бюро кредитных историй. Если долг возвращен в срок, то запись о поручительстве может стать дополнительным плюсом при решении банка о выдаче займов в будущем.
Просрочки должника по займу не вносятся в КИ поручителя. Но если от кредитора поступило требование к поручителю внести платеж или погасить ссуду, то отметки о своевременном внесении платежа и просрочки будут отражаться в КИ и влиять на рейтинг.
Можно ли стать поручителем если есть кредит
Поручителем можно стать, даже если имеется собственный незакрытый кредит. В этом случае решающую роль в решении банка будет играть кредитная нагрузка поручителя.
Кредитор должен понимать, что в ситуации отсутствии возможности заемщика выплачивать долг, бремя погашения займа ляжет на плечи поручителя. При этом, если платежи по двум кредитам будут превышать более 50% от дохода, банк может посчитать такую кредитную нагрузку слишком тяжелой для поручителя и отказаться выдавать займ под ответственность конкретного человека.
Может ли поручитель брать кредит
Если человек взял поручительство по чужому кредиту, но при этом планирует взять собственную ссуду, он имеет на это право.
В данном случае банк также будет руководствоваться уровнем кредитной нагрузки на конкретного человека. Если платежи по собственному долгу в совокупности с выплатами по поручительству будут подъемны для клиента, кредитор может согласиться на предоставление денег.
Чем рискует поручитель по кредиту
Решение о том, соглашаться ли быть поручителем по кредиту должно быть тщательно взвешено. Заемщик должен быть хорошо вам знаком, иметь положительную репутацию в ваших глазах и стабильную работу с постоянным доходом.
В случае, если он не сможет исполнять обязанности по выплате долга, банк будет требовать деньги с вас. Причем к сумме кредита, могут добавиться штрафы, пени, судебные издержки и другие траты, которые вам тоже придется платить из своего кармана.
Если должник, созаемщик и поручитель отказываются выплачивать долг, банк может обратиться в суд. По решению суда, приставы могут наложить арест на счета и имущества поручителя, а в крайнем случае даже продать недвижимость на торгах, чтобы погасить задолженность.
Я выплатил кредит за заемщика, можно ли потребовать от него деньги?
Да, так как вы исполнили его обязательства, имеете право обратиться в суд за взысканием денег с должника. Сохраняйте все документы по его кредиту, внесенных платежах и дополнительных издержках.
Суд обяжет заемщика вернуть поручителю всю сумму долга, а если у него не окажется средств, то может изъять его имущество в вашу пользу.
Как проверить поручительство по кредитам
Узнать, являетесь ли вы поручителем, можно с помощью проверки кредитной истории. Отчет о действующих займах сформируется за считанные секунды, там же отразиться информация о поручительстве по чужим кредитам.
Заключение
Соглашаться на поручительство имеет смысл в двух случаях:
- Сумма долга, за который вы ручаетесь, для вас незначительна и может быть выплачена без ущерба для финансового положения;
- У вас с заемщиком общий бюджет (например, с супругой).
В остальных ситуациях стоит серьезно задуматься, ведь вы рискуете репутацией и деньгами, а также имеете возможность потерять имущество, можете подорвать доверие банков к себе и оказаться в долговой яме.
