Ипотека — оптимальное решение для покупки жилья, когда собственных средств недостаточно. Кредиты на покупку недвижимости обычно выдаются на длительные сроки, но максимальный предел — 30 лет. За этот период у заёмщика могут измениться жизненные обстоятельства и выполнять долговые обязательства на прежних условиях может быть проблематичнo. Чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет, следует обратить внимание на такую банковскую услугу, как рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Под рефинансированием следует понимать процесс получения нового кредита для погашения текущих обязательств по займам. Другими словами — это перекредитование. Суть рефинансирования ипотеки аналогичная: банк выдает кредит на новых условиях для закрытия задолженности перед имеющимся кредитором. При этом размер обязательных платежей уменьшается за счет снижения процентной ставки.

Многие российские банки предлагают услугу рефинансирования ипотеки, но условия кредитования отличаются. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, воспользуйтесь онлайн-сервисом Кредистория. На сайте представлены все актуальные финансовые услуги и продукты банков, информация обновляется в автоматическом режиме.

Подобрать лучшие предложения по рефинансированию ипотеки просто: укажите параметры кредитования и система моментально выдаст список банков с выгодными условиями. Вам останется выбрать оптимальное и подать заявку. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!

Требования к потенциальному заемщику

В отличие от потребительского кредита, для оформления рефинансирования ипотеки требования предъявляются не только к заёмщику, но и к залоговой недвижимости и текущему займу. Так, клиент должен соответствовать следующим критериям:

  • гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация на территории обслуживания банка;
  • минимальный возраст — 21 год и не более 65 лет на момент возврата долга;
  • неиспорченная кредитная история и отсутствие просрочек;
  • постоянный доход, подтвержденный официальными документами;
  • непрерывный стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев, общий стаж — не менее 1 года.

В некоторых случаях при перекредитовании ипотечного займа к заёмщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, если планируется рефинансировать кредит по льготной программе господдержки «Семейная ипотека», второй и последующие дети должны быть рождены в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.  

Требования к ипотечному кредиту и залоговой недвижимости

В первую очередь, банки обращают внимание на дату оформления ипотеки. Если с момента получения кредита на покупку жилья прошло менее полугода, вероятнее всего, в рефинансировании откажут. Этот срок служит для финансовой организации доказательством надежности клиента. За такой период заёмщик не должен допустить ни одной просрочки по обязательным платежам. В некоторых банках перекредитование ипотеки возможно только после 1 года исправного погашения текущей задолженности.

Не менее важно для финансово-кредитных учреждений, впервые ли клиент оформляет перекредитование по ипотечному займу. Допускается ситуация, когда заявитель уже один раз рефинансировал кредит. Если более — это вызовет подозрение у банка и, скорее всего, в получении очередного займа будет отказано. 

К залоговой недвижимости также устанавливаются определенные требования:

  • стоимость жилья не должна быть ниже рыночной;
  • отсутствуют незаконные перепланировки;
  • фундамент здания должен быть выполнен из железобетона, кирпича, камня;
  • подключены все необходимые коммуникации;
  • квартира или дом не является объектом судебных споров и не участвует в сторонних сделках.
Выгодно ли рефинансирование ипотечного кредита

Список документов для оформления рефинансирования ипотеки

Каждая кредитная организация вправе запросить пакет документов, который ее устроит и будет доказывать платежеспособность потенциального заёмщика. Для оформления перекредитования потребуется предоставить тот же перечень документов, который был необходим для получения ипотеки, но с некоторыми дополнениями. Обычно клиенты предъявляют в банк:

  • заявление с анкетными данными;
  • оригинал и копию гражданского паспорта;
  • справку о доходах за последние полгода;
  • заверенную копию трудовой книжки и договор найма;
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • на выбор — СНИЛС, ИНН, военный билет, загранпаспорт. 

В зависимости от ситуации, представить документы должен и созаёмщик. От него потребуется паспорт, документальные доказательства платежеспособности, СНИЛС (ИНН). Для оформления рефинансирования ипотеки банк также запросит кредитный договор, выписку со счета, справку об остатке задолженности, разрешение на сделку от текущего кредитора. Чтобы повысить шансы на одобрение перекредитования, следует обязательно об этом сообщить в кредитную организацию.

Если собираетесь оформлять рефинансирование в том же банке, через который получаете заработную плату или погашаете задолженность по ипотеке, перечень требуемых документов значительно сокращается. Например, в первом случае доказывать платежеспособность не придется, во втором — нет необходимости предоставлять кредитный договор и чеки о внесении платежей. Банки могут проверить эту информацию самостоятельно, так как подобные транзакции проходят через внутренние системы.

Документы по объекту залога

Так как речь идет о рефинансировании ипотеки, финансово-кредитная организация всегда запрашивает документы на квартиру или дом, ведь именно недвижимость выступает в качестве обеспечения сделки. В зависимости от типа объекта залога и каждой конкретной ситуации, пакет документов может отличаться. В стандартный комплект входит:

  • документы, свидетельствующие о праве собственности;
  • свидетельство о регистрации в соответствующем органе;
  • справка о составе собственников;
  • отчет о проведении оценочной экспертизы;
  • технический и кадастровый паспорт на объект;
  • выписка из ЕГРН.

Если недвижимость приобреталась на этапе строительства, в банк предоставляется договор долевого участия. В случае если в качестве первоначального взноса были использованы средства материнского капитала, потребуется предъявить в финансовую организацию разрешение органов опеки и попечительства. Документ должен подтверждать согласие госоргана о передачи недвижимости под залог.

Зачем рефинансировать ипотечный кредит

Перечень дополнительных документов

Состав пакета требуемых документов для оформления рефинансирования определяется банками в зависимости от каждого конкретного случая. Например, если планируется перекредитовать ипотеку по госпрограмме со льготной ставкой, в кредитное учреждение потребуется предоставить свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей. А родители, воспитывающие ребенка с особенностями развития, дополнительно относят в банк документы, подтверждающие инвалидность малыша. Некоторые финансовые организации в подобных случаях могут запросить разрешение супруги на сделку, если она не выступает созаёмщиком. Дополнительно может потребоваться договор страхования недвижимости, жизни и здоровья плательщика.

Окончательный список необходимых документов будет составлен после изучения всех обстоятельств. В большинстве банков клиентам выделяется достаточно времени для подготовки документов после предварительного одобрения заявки на рефинансирование. Хотя процесс оформления и рассмотрения может занять до нескольких недель, учтите: каждый документ имеет определенный срок годности, поэтому в ваших интересах как можно быстрее заняться сбором пакета необходимых бумаг.

В каких случаях банки отказывают в перекредитовании

Банки вправе отклонить заявку на рефинансирование ипотечного кредита на свое усмотрение. Причины такого решения обычно не объясняются. Чаще всего отказ обусловлен следующими обстоятельствами:

  1. Заёмщик или залоговая недвижимость не подходит по каким-либо установленным требованиям. При рассмотрении заявки решающее значение имеет платежеспособность клиента, кредитная история, количество иждивенцев в семье. К предмету залога также есть некоторые требования: отсутствие незаконных планировок, рентабельность и т.д.
  2. В договоре текущего кредитования присутствует пункт, в котором отражается информация о невозможности досрочного погашения задолженности. Чтобы не терять время, внимательно перечитайте документ перед обращением в банк за рефинансированием ипотеки.
  3. С момента оформления кредита на покупку жилья прошло менее полугода. Финансовой организации необходимы доказательства, подтверждающие благонадежность заёмщика. Если клиент своевременно вносит платежи в течение длительного срока, вероятность одобрения перекредитования ипотеки значительно повышается.  

Если по каким-то причинам в рефинансировании откажут, не нужно отчаиваться. В такой ситуации оптимальное решение — подать заявку в другую финансово-кредитную организацию. У вас будет больше шансов получить одобрение, если обратиться за услугой перекредитования в банк, где оформлена зарплатная карта или ипотека.