Кредитная история (КИ)

Кредитная история (КИ) – основной инструмент, который банки используют для оценки заёмщика. Мы решили рассказать об одном не самом очевидном параметре, который учитывают кредиторы при принятии решения. Речь пойдёт о том, как возраст кредитной истории влияет на шансы получить новый заём.

Формирование кредитной истории

Каждый заёмщик имеет кредитную историю. У некоторых людей она есть, даже если они ни разу не брали кредит — она начала формироваться в тот момент, когда банк решил ее запросить, например, чтобы сделать рекламное предложение.

Как только появляется информация о финансовом обязательстве, её нужно где-то записать. В таком случае банк передаёт сведения в бюро кредитных историй (БКИ). С этого момента у человека появляется первая запись о кредите и формируется его история.

Какие данные влияют на решение банка

Каждая организация принимает решение по-своему. Учитываются разные факторы:

  • просрочки платежей. Учитываются текущие и старые — сколько их было, и как вы их погашали. Даже если просрочка была несколько лет назад, она может снизить шансы получить одобрение.
  • сколько заявок вы подавали в недавнее время. Чем их больше, тем хуже. Может показаться, что у вас финансовые проблемы и вы срочно ищете деньги.
  • получали ли микрозаймы. Если обращаетесь к микрофинансовым организациям, доверие банков снижается.
  • сколько сейчас есть обязательств. Считается, что чем больше долгов, тем больше риск, что вы не сможете их выплатить.
  • сколько вам лет. Обычно люди постарше более ответственно исполняют обязательства: есть свой дом, семья, они больше зарабатывают и реже меняют место жительства. Поэтому такие люди смогут получать одобрение чаще, чем молодёжь. Но всё индивидуально.

Если банк отказал, он не раскроет настоящие причины. При принятии решения рассматриваются разные факторы: пол, возраст, семейное положение, источник дохода, штрафы, судимости, банкротство. У каждого кредитора свои методики оценки заёмщика, и высокий рейтинг не гарантирует того, что вам обязательно дадут деньги.

Уровень одобрения в зависимости от возраста кредитной истории

Нам стало интересно, одинаково ли банки оценивают людей, у которых нет кредитов, и тех, кто пользуется ими много лет. Может быть, интересны лишь люди, имеющие большой опыт заимствований? Или, наоборот, отдают предпочтение тем, кто только открыл счёт и внимательно относится к взятым на себя обязательствам?

В Кредистории хранится информация примерно 97% российских заёмщиков. Чтобы понять, как возраст кредитной истории влияет на шансы одобрения, мы взяли выборку из 30 млн отчётов. Дальше разделили их на группы в зависимости от того, как давно появились первые записи о кредитах:

  • меньше года,
  • от 1 до 5 лет,
  • от 5 до 10 лет,
  • больше 10 лет.

При анализе мы учитывали только тех клиентов, у которых нет текущих долгов, чтобы исключить их влияние на результат. Вот какие результаты получились. Реже всего отказывают заёмщикам с 10-летним опытом. А сложнее всего получить кредит тем, кто обратился за ним меньше года назад. У людей с большим опытом кредитования шансы получить одобрение в 1,6 раза выше, чем у тех, кто взял заём менее года назад. Ниже мы проиллюстрировали эту зависимость.

Уровень одобрения кредита в зависимости от возраста кредитной истории

Таким образом, связь между опытом заёмщика и шансами получить кредит существует. Если вы планируете взять кредит в будущем, начните работать над своей финансовой репутацией уже сейчас. Вы можете взять небольшой заём, который быстро погасите, тем самым создадите задел на будущее, когда потребуется уже большая сумма.

Сколько хранится кредитная история

Пока у человека есть финансовые обязательства, сведения о нём будут передаваться в БКИ. Если по какому-то кредиту информация перестаёт обновляться, она автоматически удалится через 7 лет. Самим почистить данные не получится.

Если в течение 7 лет информация по всем кредитам не менялась, сведения о должнике исчезнут. Тогда банки будут принимать решение «с чистого листа».

Как проверить кредитную историю

На сайте Кредистории вы можете узнать возраст кредитной истории. Для этого войдите в личный кабинет через Госуслуги, Сбер или Тинькофф. Затем закажите отчёт. В нём проверьте, какие кредиты у вас были и как вы платили. Получить эти данные можно бесплатно 2 раза в год онлайн или в бумажном виде. На нашем сайте можно бесплатно проверять свой рейтинг, подбирать подходящие финансовые продукты и подписаться на изменения. Кредистория — платформа, которая помогает улучшать финансовую репутацию.