Кредитный рейтинг

Согласно отчетам Центробанка, осенью 2021 г. кредитная задолженность россиян составила 23,5 трлн руб. Это вынудило депутатов Государственной думы разработать законопроект, который будет ограничивать банки в выдаче займов. Если финансовым организациям разрешат выдавать не более сотни кредитов в день, требования к заемщикам станут более жесткими. Уже сейчас перед тем, как одобрить заявку, банки внимательно изучают кредитную историю. При этом для оценки платежеспособности и надежности клиентов они обращают внимание на кредитный рейтинг. О том, как он формируется и влияет ли на решение, расскажем ниже.

Определение кредитного рейтинга

Индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР, ПКР, скоринговый балл) – балл, который автоматически присваивается физическим и юридическим лицам на основании их кредитных историй (КИ). При этом учитывается количество действующих и погашенных задолженностей, долговая нагрузка, просрочки и другие критерии. Многие путают ПКР с кредитной историей, хотя между ними есть различия. КИ заемщика составляется на основе информации, которую предоставляют банки, микрофинансовые организации, федеральная служба судебных приставов, федеральные органы власти и т.д. Скоринговый балл суммирует все сведения КИ и выводит «среднее арифметическое», по которому кредитор может оценить кредитоспособность и надежность заемщика.

Согласно данным Бюро кредитных историй, в 2021 г. средний ИКР для россиян по потребительским кредитам составил 627. Чем больше сумма займа, тем жестче требования, предъявляемые кредиторами к заемщикам. К примеру, если гражданин России хочет взять в долг 30 тыс. руб., его скоринговый балл должен быть примерно 568. Чтобы оформить кредит на 500 тыс. руб., этот показатель должен быть не ниже 697 (максимальным считается 850, минимальным – 300). Поэтому прежде чем отправить заявку, нужно узнать ПКР и взвесить шансы. Если скоринговый балл окажется низким, у заемщика будет время, чтобы повысить его, закрыв задолженности или исправив технические ошибки.

Степень влияния кредитного рейтинга

Влияние кредитного рейтинга

Индивидуальный рейтинг не влияет на результат рассмотрения заявки. Он служит количественной оценкой данных, представленных в кредитной истории. С его помощью банки оценивают заемщика и составляют предварительную рекомендацию, а заемщики – оценивают свои шансы на одобрение заявки на крупный денежный заем или ипотеку. Даже зная ПКР потенциального клиента, банковские сотрудники вправе дополнительно запросить информацию о доходах, попросить внести залог или первоначальный взнос. Основным источником информации для них будет кредитная история. Чем она лучше, тем выше шансы взять кредит.

Высокий ПКР – плюс в «копилку» заемщика. По статистике, вероятность того, что банк одобрит заем или ипотеку, у граждан с хорошим скоринговым баллом – выше. Однако это не значит, что граждане с низким скоринговым баллом получат категорический отказ. Кредитор может пойти навстречу и одобрить заявку, но с более высокой процентной ставкой или на менее выгодных условиях.

Кредитная история и ПКР обновляются после каждой операции с задолженностью – внесения платежа, просрочки, погашения. Обязанность банка – в течение 5 дней передать информацию о совершенной операции в БКИ. После этого она в течение 24 ч отразится в профиле заемщика.

Считается, что скоринговый балл косвенно влияет на сумму кредитования. При оформлении ипотечного кредита высокий ПКР может снизить процентную ставку или увеличить размер займа. Но в любом случае он имеет лишь рекомендательный характер. Результат будет зависеть от кредитной истории, а решение будет выносить не БКИ, а финансовое учреждение, в котором оформляется заем.

Принцип определения кредитного рейтинга

Универсального списка требований к ПКР и формулы для его расчета нет. В России зарегистрировано девять БКИ, каждое из которых ориентируется на собственные критерии. Банки, кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые и другие организации, выдающие займы, обязаны сотрудничать минимум с одним бюро. Кредиторы вправе выбирать, куда отправлять данные о заемщиках.

До сих пор ни одно БКИ не рассказало, по каким именно критериям рассчитывается и присваивается персональный скоринговый балл. Можно выделить лишь несколько общих параметров:

  1. Возраст КИ. Если история начала формироваться меньше года назад, это может быть причиной низкого балла. Некоторые банки и БКИ рассматривают «пустую» КИ как негативный фактор.
  2. Частые запросы отчетов о КИ. В истории есть закрытая часть, в которой хранится информация об организациях, когда-либо запрашивавших ее. Если КИ запрашивается часто, значит, заемщик регулярно испытывает финансовые затруднения. Это понижает балл.
  3. Просрочки по кредиту или ипотеке. На скоринговый балл влияет количество, частота и длительность просрочек. Он может снизиться даже тогда, когда заемщик внес ежемесячный платеж на сутки позже установленного срока.
  4. Долговая нагрузка. Чем больше у заемщиков открытых кредитов, тем ниже его платежеспособность. На это также может влиять наличие автомобильных штрафов, долгов по алиментам или услугам ЖКХ.

Чтобы сформировать хорошую историю и ПКР, заемщику нужно с первого займа вносить в КИ «положительные» записи. Он должен своевременно погашать задолженности, избегать просрочек, вовремя оплачивать штрафы и услуги ЖКХ.

Как узнать персональный рейтинг

персональный рейтинг

Прежде чем запросить персональный рейтинг, заемщику нужно узнать, где хранится его КИ. Для этого нужно зарегистрироваться или авторизоваться на портале «Госуслуги». Сам портал не предоставляет сведений о ПКР. Вместо этого он составляет список БКИ, в которых хранятся истории гражданина. Чтобы собрать сведения, можно:

  1. Лично посетить каждое бюро.
  2. Отправить курьером или почтой нотариально заверенное письменное заявление.
  3. Оформить заявку на сайте БКИ.

Еще проще сделать это через Кредисторию. Онлайн-сервис является продуктом ОКБ – одной из крупнейших в России организаций, занимающейся формированием, обработкой и хранением кредитных историй. База данных ОКБ содержит 91 млн КИ, для анализа которых используются инновационные технологии обработки данных.

С помощью Кредистории можно не только проверить кредитный рейтинг, но также проанализировать историю оформления кредитов. Умный помощник оборудован инструментами для подбора финансовых услуг. С их помощью можно узнать, в каких банках вероятность одобрения на кредит, ипотеку или рефинансирование будет высокой.

Чтобы получить доступ к инструментам онлайн-сервиса Кредистория, достаточно авторизоваться через учетную запись «Госуслуги», Сбер ID или Тинькофф. При этом можно рассчитывать на высокую скорость обработки данных и более точный результат оценки вероятности одобрения заявки.

Сколько стоит проверка ПКР

БКИ предоставляет россиянам возможность два раза в год бесплатно запрашивать кредитный рейтинг. Дважды в год он предоставляется в электронном варианте, один раз – на бумаге. У пользователей Кредистории также есть возможность бесплатно узнавать свой скоринговый балл. Данные выгружаются на сайте или в документ PDF-формата.

Исчерпав две попытки, запрашивать ПКР придется по специальному тарифу. Например, в НБКИ можно за 699 руб. узнать, как менялся ПКР в течение последнего года. В КБРС стоимость услуги составляет 40 руб. Чтобы воспользоваться ею, нужно авторизоваться через учетную запись на портале «Госуслуги».

Оптимальный кредитный рейтинг

До сих пор не существует единой шкалы кредитного рейтинга. Каждое БКИ использует алгоритм, основанный на собственных критериях. Например, если для одних банков частое обращение в микрофинансовые организации ни о чем не говорит, для других это сигнал, что заемщик испытывает финансовые затруднения. У них также есть право запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. В любом случае будет заявка одобрена или отклонена, зависит от условий конкретного кредитора.

Расшифровка персонального ПКР выглядит примерно следующим образом:

  • 700-850 баллов – высокий ПКР (высокая вероятность одобрения заявки на кредит или ипотеку);
  • 600-700 баллов – хороший ПКР (оформить заем будет легко);
  • 500-600 баллов – средний ПКР (получить кредит или оформить ипотеку будет сложно);
  • 300-500 баллов – низкий ПКР (вероятность одобрения заявки – минимальная);
  • 0-300 баллов – очень низкий ПКР (взять кредит или оформить ипотеку практически невозможно).

В идеале, чтобы заявку на крупный денежный заем, рефинансирование или ипотеку одобрили, ПКР должен быть не менее 700 баллов. Если заемщик уверен, что вовремя погашал задолженности, не допускал просрочек и выплачивал штрафы, а ему присвоили низкий балл, нужно обратиться в БКИ. Причиной низкого ПКР может быть системная ошибка. Если до этого был утерян паспорт, то, возможно, мошенники успели оформить на него кредит.

Как повысить ПКР

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг корректируется автоматически параллельно с изменением кредитной истории. Как только заемщик вносит ежемесячный платеж, закрывает задолженность или оформляет новую, это сразу отражается на скоринговом балле. Чтобы повысить его, нужно вносить в КИ положительные записи:

  • своевременно погашать задолженности;
  • избегать просрочек;
  • оформлять рефинансирование для снижения долговой нагрузки;
  • оформлять рассрочку на потребительские товары и своевременно вносить платежи;
  • оформлять кредитки с небольшим лимитом;
  • своевременно выплачивать алименты и штрафы;
  • избегать долгов по услугам ЖКХ и сотовой связи.

Для улучшения ПКР не нужно обращаться в микрофинансовые организации. Они предъявляют более низкие требования к заемщикам, поэтому одобрение займа в МФО не гарантирует одобрения в банке.

Планируя взять крупный денежный заем или ипотеку, можно сначала оформить рассрочку или кредитку в том же банке. Своевременное внесение платежей и закрытие задолженности зафиксируется не только в кредитной истории, но и во внутрибанковских документах. Это повысит шансы на одобрение заявки на заем или ипотеку.

Отслеживать кредитный рейтинг можно, минимум дважды в год запрашивая КИ. Ее нужно проверять на наличие технических ошибок. За внесение изменений в историю отвечают банковские сотрудники, которые могут перепутать сроки, сумму или даже внести деньги на счет однофамильца заемщика. При обнаружении некорректных данных нужно обратиться в банк. В случае подтверждения факта совершения ошибки он скорректирует информацию в БКИ. На это уйдет до 30 календарных дней.

Причины отказа в кредите при высоком ИКР

Кредитный рейтинг банков формируется по той же технологии, что используют БКИ, но имеет отличия. При рассмотрении заявки финансовая организация вправе применять другие алгоритмы, поэтому ПКР может не совпадать с оценкой бюро. Она вправе обращать внимание на текущий доход, состав семьи, наличие иждивенцев и другие факторы, которые не учитываются бюро. Поэтому даже при высоком скоринговом балле можно получить отказ в выдаче кредита. Причиной тому могут быть:

  • просрочки по действующим и закрытым обязательствам,
  • неоплаченный автомобильный штраф,
  • задолженность по алиментам или услугам ЖКХ,
  • частые обращения в микрофинансовые организации,
  • одновременная подача заявок сразу в несколько банков,
  • долги и исчерпание лимита по кредитке.

В случае отказа нужно изучить причину, попытаться устранить ее и только потом снова подавать заявку на получение займа. Количество проверок ПКР не влияет на кредитную историю. Запрашивать его можно периодически, обращаясь в обслуживающий банк или на сервис Кредистория. Это поможет отслеживать изменения и при необходимости корректировать скоринговый балл.