Цифровые технологии прочно вошли в нашу жизнь, затронув ее основные сферы. Мы привыкли платить коммунальные платежи, переводить деньги, контролировать учебный процесс и совершать множество других операций, не выходя из дома. Наши персональные данные в интернете надежно защищены системой различных кодов и паролей, которая не позволяет злоумышленникам воспользоваться конфиденциальной информацией, даже зная паспортные данные.

Кодификация затронула и такой важный аспект нашей финансовой жизни, как кредитная история – личная база данных, в которой собраны все сведения о когда-либо взятых кредитах в различных банках, своевременности их погашения, информация о просроченных платежах, сроках окончания периода кредитования. Кредитная история – один из основных критериев выдачи новой ссуды и показатель дисциплинированности и сознательности потенциального заёмщика.

Доступ к кредитной истории ограничен узким кругом заинтересованных лиц, в число которых входит сам заёмщик и банковские работники, занимающиеся анализом потенциального получателя нового кредита и принимающие решения о его выдаче (андеррайтеры). Для того, чтобы доступ к этой базе был невозможен для третьих лиц, и была разработана система индивидуальных кодов субъектов кредитной истории.

Код субъекта кредитной истории

Назначение кода субъекта КИ

Кредитная история заёмщика формируется при первом же взятом займе в любом российском банке. Все истории хранятся в одном из многих стране Бюро кредитных историй – специальных компаний, созданных в соответствии с законодательством для формирования, обработки и хранения информации о предоставляемых банками ссудам физическим лицам. Любой получатель кредита может два раза в год бесплатно ознакомиться с информацией по своим кредитам, но за определенную плату это можно сделать неограниченное число раз.

Код субъекта кредитной истории создан для того, чтобы заёмщик не тратил время на поиски бюро, в котором хранятся его данные, и мог в любой нужный момент изучить информацию о состоянии своих займов в режиме онлайн. Формирование кредитных историй и порядок доступа к информации регулируются законодательно, это определено положениями Федерального закона №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Его основные положения:

  • заёмщик сам формирует свою комбинацию знаков, используя цифры, буквы и другие знаки, это можно сделать при получении кредита или при подозрении, что старая комбинация символов стала доступной для нежелательных лиц;
  • банк, выдавший кредит, по защищенным каналам связи отправляет сформированный заёмщиком код в БКИ, а из него он передается в созданный Банком России Центральный каталог;
  • код служит для идентификации личности заёмщика, и никто кроме него не может получить доступ к конфиденциальной информации, даже располагая данными паспорта и другими сведениями о личности клиента.

Как выглядит код субъекта кредитной истории?

Вид идентификатора регламентируется специальным указанием Центробанка. Основные требования к нему:

  • длина не должна быть меньше четырех и больше пятнадцати символов;
  • в нем могут использоваться арабские цифры и русские или латинские буквы в любом регистре и в любой последовательности.

Нельзя чередовать русские и латинские буквы – они должны принадлежать одному алфавиту.

Советы по безопасности аналогичны советам по формированию любого пароля к личным сведениям:

  • не использовать очевидные комбинации букв и цифр, например, фамилию и год рождения;
  • избегать имен и дней рождения членов своей семьи;
  • не применять для идентификации номер паспорта или домашний адрес.

Чем более неочевидной будет комбинация букв и цифр, тем сложнее будет злоумышленнику их подобрать. Сгенерированную комбинацию рекомендуется где-нибудь записать и хранить в недоступном для посторонних месте.

Кредитный договор

Как и где узнать код субъекта кредитной истории?

Может возникнуть ситуация, когда идентификатор утерян, и заёмщик не может получить доступ к личной информации. На этот случай предусмотрено несколько закрепленных на законодательном уровне способов его узнать.

Кредитный договор

Код вносится в банковский договор, если он заключен после 2005 года (напомним, что закон был принят в 2004 году). Обычно он указан в специальных клеточках на первой странице в правом верхнем углу.

По рекомендациям Центробанка банк при выдаче кредита и оформлении договора с клиентом обязан принять сформированный код и выдать письменное подтверждение тому, что он создан и принят в работу. Документ с распечатанным идентификатором, заверенный подписью заёмщика и с проставленной датой, выдается клиенту на руки вместе с другими документами на кредит.

Если он отсутствует на первой странице, нужно просмотреть все полученные в банке документы и приложения к ним.

Здесь есть одно «но». Законодатель не обязывает банки указывать код в договорах, а только рекомендует. В связи с этим, многие банки не пишут его в документах из соображений безопасности, так как к договору могут получить доступ посторонние лица. Для подобных случаев существуют другие способы получения идентификатора.

Обращение в банк

Личный код субъекта кредитной истории в любой момент без проблем можно получить в банке, даже если обратиться в банк, который не выдавал ссуду. Для этого нужно прийти в любое отделение банка с паспортом и написать заявление на запрос в БКИ. Услуга эта платная, но ее стоимость минимальная, она определяется тарифной политикой каждого конкретного банка.

Свою кредитную историю всегда можно быстро проверить на специальном сервисе Кредистории.

Отправка запроса в бюро кредитных историй

Более трудоемкий, но тоже вполне доступный способ узнать свой идентификатор, – обратиться непосредственной в БКИ.

Для этого способа необходимо написать заявление на его получение, заверить у нотариуса и оплатить через банковский терминал или в кассе банка стоимость услуги. Узнать реквизиты получателя заявления можно на официальном сайте Национального бюро кредитных историй. Там, кстати, имеется опция оплаты услуги непосредственно через портал.

Письмо придет на указанную в заявлении электронную почту.

Информация о коде субъекта КИ онлайн

Информацию о коде субъекта кредитной истории в режиме онлайн получить не получится, это связано с заботой о защите конфиденциальных данных заёмщика. Центробанк прямо указывает на то, что сведения можно получить только при личном контакте физического лица с держателями информации.

В удаленном режиме можно только изменить имеющийся код, аннулировать или создать временный.

Однако, с развитием сервиса «Госуслуги» получение его онлайн стало реальностью. При наличии подтвержденного аккаунта свой идентификатор можно найти в соответствующем разделе портала.

Отсутствует код: где получить

Код субъекта кредитной истории отсутствует у людей, которые никогда не обращались в банк за получением кредита или делали это до 2006 года. Иногда он отсутствует из-за недобросовестности сотрудников банка, оформлявших кредит, они могли просто упустить из вида момент его оформления. Были случаи, когда клиенты по личным соображениям отказывались от получения дополнительного идентификатора.

Если возникла необходимость в получении кода, нужно обратиться в тот банк, где был взят первый кредит и написать официальное заявление и согласие на передачу его в БКИ. Оформить новый код можно также при получении нового кредита.

Обязательно ли нужен код субъекта кредитной истории?

Это не обязательный, но очень удобный для заёмщика инструмент. Банки в любом случае формируют кредитную историю, независимо от того, согласен ли клиент на присвоение кода.

Трудно спрогнозировать, как часто и по каким поводам придется обращаться в банк за получением ссуды, поэтому нужно быть всегда готовым к непредвиденным ситуациям. Имея личный код субъекта кредитной истории, всегда можно быстро оценить свои шансы на получение нового займа.

Замена или удаление кода

Замена может потребоваться в случаях, когда он стал достоянием посторонних или в других случаях, обусловленных личными соображениями заёмщика.

Обязательное условие смены кода – знать действующий. Изменить его можно, оформив онлайн заявку по утвержденной Центробанком форме, в заявку необходимо внести действующий код. Центробанк направит заявку в БКИ, и после замены заёмщик получит соответствующее письмо.

Эту операцию можно сделать и в любом отделении банка или в БКИ, алгоритм оформления будет тем же.

Некоторые заёмщики наивно полагают, что они могут удалить свой код и тем самым сделать недоступной кредитную историю. Это не так: история сохранится в любом случае и всегда будет доступна для банковских специалистов.

Дополнительный код субъекта кредитной истории

Дополнительный код – это временная альтернатива основному идентификатору. Необходимость в его создании может возникнуть в случаях, когда для оформления кредита или каких-либо операций с ним заёмщик привлекает третьих лиц.

Внешне временный код выглядит так же, как и постоянный. Его формирует сам заёмщик. Для его получения необходимо воспользоваться одним из доступных способов:

  • зайти на сайт Центробанка и заполнить онлайн заявление в соответствующем разделе;
  • написать заявление в БКИ;
  • обратиться в любое отделение банка.

Временный код обычно используется банковскими специалистами для оценки перспектив клиента на получение кредита. Через 30 дней после получения временный код аннулируется.