Говорят, что после выхода на пенсию жизнь только начинается. Чтобы так было и у вас, нужно заранее решить финансовый вопрос. В этой статье мы разберёмся, как обеспечить себе достойную старость, и рассмотрим основные способы создания пенсионных накоплений.

Составляем план действий

Предлагаем действовать по следующему алгоритму:

  1. узнайте, какая пенсия вам положена от государства;
  2. рассчитайте минимальный финансовый резерв — сколько нужно накопить, чтобы с учётом пенсионных выплат хватало на жизнь;
  3. рассчитайте, какую сумму нужно откладывать ежемесячно, чтобы к пенсии сформировать минимальный резерв; 
  4. спланируйте траты и доходы, исходя из предыдущего пункта;
  5. обеспечьте себя жильём;
  6. создайте источник пассивного заработка.

План действий зависит от вашего возраста и обстоятельств. Чем больше времени до пенсии, тем больше у вас возможностей к ней подготовиться.

Пожилая пара гуляет

Первый шаг — понять, какие выплаты от государства вам положены по закону.

Как начисляется пенсия

Пенсия состоит из трёх частей:

  • фиксированная,
  • страховая,
  • накопительная.

Фиксированная часть пенсии

Это гарантированная выплата, на неё не влияют стаж и зарплата. Размер устанавливается государством: например, с лета 2022 года фиксированная выплата равна 7220,74 ₽, в 2023 году с учётом индексации сумма составит 7567 ₽.

К фиксированной части применимы повышающие коэффициенты: для тех, кто продолжает работать после наступления пенсионного возраста, для жителей Крайнего Севера и других категорий граждан. Полные условия описывает Федеральный закон № 400-ФЗ от 28.12.2013 г.

Страховая часть пенсии

Эта часть формируется из страховых отчислений. Если вы официально трудоустроены, то отчисления делает работодатель. Владельцы ИП осуществляют страховые выплаты самостоятельно. Также вы можете делать добровольные взносы лично в счёт будущих пенсионных накоплений.

Страховая часть выплачивается не всем. Чтобы её получать, нужно одновременно выполнить следующие условия:

  • достичь пенсионного возраста,
  • официально отработать установленный минимум (в 2022 году — не менее 13 лет),
  • накопить определённое количество баллов.

Баллы — это оценка индивидуального пенсионного коэффициента, или ИПК. Узнать свой ИПК и рассчитать размер будущей пенсии можно на сайте ПФР.

Накопительная часть пенсии

С 2002 по 2013 год накопительная часть формировалась из взносов работодателей и росла за счёт инвестиционной доходности. Управляющий фонд вкладывал средства в инвестиционные проекты и делил прибыль с вкладчиками, то есть пенсионерами.

С 2014 года действует мораторий, в соответствии с которым все взносы работодателей идут в счёт страховой части, а накопительная часть не формируется. Данное правило будет действовать в 2023 году, продлят ли его далее, пока неизвестно.

Соответственно, если вы официально работали в период с 2002 по 2013, то накопительная часть у вас есть. Узнать её размер можно из выписки на Госуслугах или в ПФР.

Чтобы увеличить свою пенсию, можно предпринять следующие действия:

  • оформить официальное трудоустройство,
  • официально получать как можно большую зарплату (от этого зависит размер отчислений в ПФР),
  • делать страховые и накопительные взносы в ПФР.

Полагаться исключительно на государственные выплаты не стоит. Только за последние годы пенсионная система претерпела несколько значимых изменений, и спрогнозировать, сколько вы будете получать через 10 или 20 лет, невозможно. Поэтому заведите отдельный счёт и начните откладывать на безбедную жизнь уже сейчас.

Мужчина с седой бородой

Сколько денег надо накопить

Понятно, что чем больше, тем лучше, но рассчитаем хотя бы минимум. Для этого нужно знать доходы и расходы, которые ждут вас на пенсии.

К доходной части относятся выплаты от государства, которые можно посмотреть на сайте ПФР, а также пассивный заработок: сдача квартиры в аренду, свой бизнес, инвестиции в ценные бумаги.

Чтобы определить уровень расходов, можно отталкиваться от вашего нынешнего образа жизни. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц, и проанализируйте, какие статьи расходов в преклонном возрасте будут неактуальны, а какие, наоборот, выйдут на первый план.


Вот пример расходов, которые можно не учитывать в планировании бюджета на пенсии:

  • затраты на детей (покупка детских вещей, оплата садика, школы, секций, репетиторов),
  • активные виды спорта (затраты на поездки, спортивную одежду, экипировку),
  • ночные клубы, молодёжные развлечения,
  • ипотечные взносы (с учётом срока, к которому вы закроете ипотеку).


Статьи расходов, которые могут стать более актуальными в пожилом возрасте:

  • лекарства и медицинское обслуживание,
  • поездки, если планируете путешествовать,
  • затраты на хобби и увлечения, на которые появится больше времени.

Исходя из личных предпочтений и ожидаемого образа жизни, рассчитайте, сколько примерно будете тратить в месяц.


Дальнейшие расчёты:

  • от ежемесячных трат отнимите сумму ежемесячных поступлений (пенсию и т. п.),
  • полученное число умножьте на 12 месяцев,
  • полученное значение умножьте на 20 лет («срок дожития»).

Результат покажет, сколько вам нужно накопить к моменту наступления пенсионного возраста.

Как начать копить на старость

Чтобы скопить крупную сумму, нужно двигаться в двух направлениях: оптимизировать расходы и увеличивать доходы.

Не стоит копить на будущее в ущерб настоящему. Найдите способы безболезненной экономии — такой, при которой ваш привычный образ жизни не пострадает. Если долгое время ущемлять себя и лишать удовольствий, пусть даже во имя хорошей цели, то велик риск сорваться и потратить все накопления.

Чтобы этого не допустить, проанализируйте свои траты и подумайте, что можно оптимизировать.

Пример расходов, которые можно сократить:

  • кредиты,
  • аренда жилья,
  • спонтанные покупки,
  • развлечения.

Наиболее ощутимую пользу для бюджета принесёт сокращение расходов по кредитам и плате за жильё.

Как снизить платежи по кредиту

Подумайте о рефинансировании — оформлении нового кредита для погашения уже имеющегося. Плюс решения в том, что новая ссуда имеет более выгодные условия, чем старая. С помощью рефинансирования вы закрываете текущий долг, перезанимая деньги в другом банке по более низкой ставке. Таким образом вы уменьшаете ежемесячные выплаты по кредиту и, соответственно, снижаете общие расходы.

Подобрать кредит для рефинансирования можно с помощью Кредистории. Зайдите на сайт, авторизуйтесь и посмотрите персональную подборку предложений, составленную лично для вас на основании вашей кредитной истории и кредитного рейтинга. По каждому предложению система рассчитает вероятность одобрения и покажет, где вы можете взять кредит на наиболее выгодных условиях.

Как сэкономить на аренде жилья

В долгосрочной перспективе снимать квартиру невыгодно: ежемесячная плата сопоставима с ипотечными платежами, но при этом собственного жилья у вас нет. Жилищный вопрос лучше решать сейчас, пока вы работаете, чтобы было где жить на пенсии.

Брать ипотеку — серьёзное решение, и чтобы его принять, нужно опираться на цифры. Подсчитайте все расходы, связанные со съёмным жильём:

  • арендная плата,
  • коммунальные платежи,
  • затраты на переезды.

Сравните эту сумму с тратами на собственное жильё: кроме выплаты ипотеки, учитывайте стоимость ремонта, особенно если планируете купить квартиру в новостройке.

Посчитайте, за какой срок вы сможете накопить на первоначальный взнос. Изучите льготы и законы: возможно, вам доступны ипотечные программы для молодых семей, IT-специалистов и других особых категорий заёмщиков. Найти кредит на покупку квартиры или загородного участка можно в Кредистории. Сервис удобен тем, что вам не нужно рассылать заявки в каждый банк, чтобы узнать шансы на одобрение. Умный алгоритм рассчитает вероятность получения кредита автоматически. Вам достаточно просто перейти на сайт и подобрать ипотеку на подходящих вам условиях.

Пожилая женщина в окне

Снижение регулярных расходов позволит вам больше откладывать на пенсию, сохраняя привычный уровень жизни. Финансовые аналитики рекомендуют направлять в свой пенсионный фонд около 10% суммы, которая остаётся после уплаты всех обязательных платежей. Важно правильно решить, как распорядиться этими средствами.

В какой валюте копить на пенсию

Решение зависит от страны, в которой вы собираетесь жить на пенсии:

  • будете жить в России — формируйте накопления в рублях,
  • за рубежом — в долларах, евро или валюте выбранной страны,
  • в России, но планируете много путешествовать — в стабильной валюте.

До 2022 года стабильной валютой считались доллары, евро и фунты. Но сейчас операции по таким счетам могут быть ограничены, а банки, попавшие под санкции, могут наложить штраф или высокую комиссию. Современная альтернатива долларам и евро — китайский юань и гонконгский доллар. Оптимальной комбинацией является хранение денег и в рублях, и в валюте.

Способы создания накоплений

Создавая накопления, можно выполнить сразу две цели:

  • сформировать денежный запас,
  • получать пассивный доход.

Разные финансовые инструменты выполняют эти цели по-разному. Например, с помощью банковского вклада можно только сохранить накопления. Проценты, выплачиваемые банком, только покрывают инфляцию, поэтому их нельзя рассматривать как заработок. Вопреки распространённому мнению, средства на вкладе не растут, они лишь защищены от обесценивания.

Зато такие активы, как акции, облигации, золотые слитки, действительно могут приносить доходность. При грамотно составленном портфеле можно получать большие проценты и дивиденды. Однако ценные бумаги и металлы могут быть низколиквидными, то есть их не получится срочно перевести в наличные. Такие биржевые инструменты позволяют зарабатывать на пенсии, то есть выполняют вторую цель, но не очень подходят для хранения денег с быстрым доступом.

Вклад

Это специальный счёт в банке, на который можно положить деньги под проценты. Вклады различаются по условиям:

  • с возможностью пополнения и без,
  • с возможностью снятия и без,
  • с капитализацией (выплатой процентов на тот же счёт) и без (проценты переводятся на сторонний счёт).

Процентная ставка зависит от банка и условий программы. По депозитам без возможности пополнения и снятия, как правило, действует более высокий процент. Но и свободно распоряжаться средствами не получится: например, нельзя досрочно забрать деньги без потери процентов.

Ценные бумаги

Суть в том, чтобы покупать акции и облигации и зарабатывать на росте их цен. Гарантий нет: ценные бумаги могут как подорожать, так и упасть ниже стоимости, по которой вы их купили.

Но при долгосрочных инвестициях вполне возможно приумножить накопления в несколько раз. Для этого стоит придерживаться стратегии «buy and hold»: собрать сбалансированный портфель из акций и облигаций разных компаний и не продавать их в течение 10 и более лет.

Другой инструмент фондового рынка — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, за владение которыми вы получаете регулярное вознаграждение, то есть купоны. Суммы и даты купонных выплат известны заранее, что позволяет спрогнозировать свою прибыль.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Это способ инвестировать в ценные бумаги для тех, кто не готов разбираться в законах биржи самостоятельно.

Процесс выглядит следующим образом:

  • вы покупаете паи в инвестиционном фонде, которым управляют профессиональные финансисты;
  • на ваши вложения и средства других участников ПИФа закупаются ценные бумаги и другие активы;
  • когда активы растут в цене, вы получаете прибыль.

Специалисты из управляющей компании фонда сами выбирают акции и облигации, отслеживают их позиции на бирже, оценивают риски и перераспределяют средства так, чтобы обеспечить доходность. В целом, фонды — более безопасный способ инвестиций, чем торговля на бирже, особенно для новичков.

Накопительное пенсионное страхование жизни

Это страховка с гарантированной выплатой денег. В течение всего срока страхования вы платите страховые взносы, при этом ваша жизнь застрахована. Если наступает страховой случай, страховщик выплачивает вам компенсацию в соответствии с договором. Если случай не наступает, то вы получаете свои накопления по окончании срока договора.

Инвестиции в недвижимость

С помощью покупки недвижимости можно решить следующие задачи:

  • сохранить накопления, вложив их в квартиру, которую в будущем можно продать,
  • зарабатывать на пенсии, сдавая недвижимость в аренду,
  • обеспечить жильём себя и наследников.

В первых двух случаях важно купить такую недвижимость, на которую будет спрос. Для этого нужно выбрать правильную локацию: развитый район с готовой инфраструктурой, транспортной доступностью, хорошей экологией. Также важна планировка квартиры, год постройки дома — на доход от продажи или сдачи жилья влияет множество факторов.

Напоминаем, что найти выгодный кредит на покупку недвижимости можно с помощью платформы Кредистория. Посмотрите подборку предложений по ипотеке здесь.