Заемщики вновь получили право взять кредитные каникулы, если их доход существенно снизился. Соответствующие поправки в закон N 106-ФЗ вступили в силу 8 марта, а 12 марта было подписано постановление, уточняющее размер кредитов, которые можно таким образом реструктуризировать. Расскажем, чем могут быть полезны кредитные каникулы, кто может на них претендовать, как их получить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это время, в течение которого можно не платить по кредиту, либо сократить размер ежемесячного платежа. При этом заемщик не столкнется ни со штрафами, ни с пенями, ни с негативными последствиями для кредитного рейтинга (но сведения о кредитных каникулах будут зафиксированы в кредитной истории). Эта государственная мера направлена на поддержку заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.

Сколько длятся кредитные каникулы?

Кредитные каникулы длятся от 1 до 6 месяцев. Их срок определяет сам заемщик. Воспользоваться ими можно лишь один раз по каждому из кредитов.

Есть исключение: если вы воспользовались кредитными каникулами в 2020 году, то теперь вы можете взять их снова.

По каким кредитам можно взять кредитные каникулы?

Выйти на кредитные каникулы можно, если кредит соответствует нескольким требованиям. Во-первых, он был открыт до 1 марта 2022 года. Во-вторых, есть ряд ограничений по размеру кредита.

Эта сумма не должна превышать:

  • 300 тысяч рублей для нецелевых потребительских кредитов, если вы физлицо, либо 350 тысяч рублей, если вы индивидуальный предприниматель.
  • 100 тысяч рублей для кредитных карт.
  • 700 тысяч рублей для автокредитов.
  • 6 миллионов рублей для ипотечных кредитов в Москве, 4 миллиона рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальнего Востока, 3 миллиона рублей в остальных регионах.

Под суммой кредита понимается размер кредита, указанный в договоре, а не остаток вашей задолженности. Например, если вы брали потребительский кредит на 400 тысяч рублей, а осталось погасить 200 тысяч рублей, то взять кредитные каникулы не получится.  

Кто может получить кредитные каникулы?

Получить кредитные каникулы могут лишь заемщики, которые не находятся на ипотечных каникулах. Второе важное условие: доходы заемщика за месяц, предшествующий подаче заявки, упали минимум на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. Под среднемесячным доходом понимается не только зарплата, но и другие доходы вроде пособий, больничных и так далее.

Соответственно, вам нужно рассчитать среднемесячный доход за 2021 год, а также доход за предыдущий месяц. Например, если вы обращаетесь за кредитными каникулами в марте, то рассчитать нужно доход за февраль.  Чтобы подтвердить снижение доходов, банк может потребовать справку 2-НДФЛ, больничный лист или справку о регистрации в качестве безработного.

Как получить кредитные каникулы?

Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно напрямую в отделении банка, но некоторые крупные кредитные организации позволяют подать такое заявление онлайн. Срок подачи заявления – до 30 сентября 2022 года.  

Банк может предложить свои собственные программы кредитных каникул (реструктуризации), но если вы хотите воспользоваться «государственными», то уточните, что обратились за кредитными каникулами в рамках закона N 106-ФЗ.  

Также вам нужно будет предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, указать срок кредитных каникул и размер платежей (будете ли вы платить меньшую сумму ежемесячно, либо не будете совсем в течение всего льготного периода).  

Можно ли изменить условия кредитных каникул?

Если вы взяли кредитные каникулы меньше, чем на 6 месяцев, то передумать потом не получится. Также, если вы указали, что будете вносить некоторую ежемесячную сумму, то отказаться от внесения платежей впоследствии тоже будет нельзя.  

Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул?

Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если кредит не соответствует указанным выше лимитам, если заемщик находится на ипотечных каникулах, если он не смог подтвердить снижение дохода минимум на 30%. В этом случае банк может аннулировать льготный период и начислить пени и штрафы за возникшую просрочку. Просрочка негативно повлияет на кредитную историю.

Если все вышеперечисленные требования соблюдаются, то банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул по закону N 106-ФЗ.

Как обслуживать кредит после завершения каникул?

После завершения кредитных каникул нужно будет вносить платежи по обычному графику. Срок кредитования будет увеличен. Когда вы внесете все платежи по стандартному графику, то дальше вам нужно будет ежемесячно вносить платежи, которые вы недоплатили за время льготного периода. Банк сам составит и пришлет вам новый график платежей.

Что делать, если вы не можете воспользоваться кредитными каникулами?

Если вы не можете подтвердить снижение дохода, либо ваш кредит больше установленных кредитов, то лучше всего обратиться в банк за реструктуризацией. Банки могут предоставить вам по своим собственным продуктам отсрочку по внесению ежемесячных платежей, либо снизить размер платежей, увеличив при этом срок кредитования.

Если речь идет об ипотечном кредите, то можно воспользоваться ипотечными каникулами, в рамках которых можно взять отсрочку по кредиту на сумму до 15 млн рублей.