У одних заёмщиков складываются выгодные отношения с банком, у других постоянно возникают сложности. Почему так происходит? Сегодня мы расскажем, как найти подходящий банк, правильно взять кредит, определиться с его видом и отслеживать свою кредитную историю.

Определяемся с видом кредита

От надёжности выбранного банка зависит безопасность заёмщика. Для постоянного клиента условия всегда будут более выгодными по сравнению с другими учреждениями. При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать цель и выбирать необходимый вид:

  • наличными;
  • потребительский (товарный) кредит;
  • ипотека;
  • автокредит;
  • ссуда на образование и т.д.

Целевые и нецелевые кредиты

Есть три основных варианта: целевой, нецелевой кредит и кредитная карта. Целевой дешевле, но его можно взять только на покупку конкретного товара или услуги. Сюда входит ипотека, автокредитование, оплата отдыха и т.д. Это положение зафиксировано в кредитном договоре. Например, потребительский кредит можно оформить в том учреждении, на карту которого приходит зарплата.

Нецелевой стоит дороже, зато даёт большую свободу действий. Он выдаётся наличными и не требует детализации трат. В случае несоответствия требований банк может отказать в выдаче целевого кредита или выдать меньшую сумму по нецелевому. В обоих видах займов есть и общее: вы должны своевременно погашать задолженности. Выплаты по ним начинаются с первого месяца даже до момента совершения покупки.


Кредит на выгодных условиях

Ищем банки с самой низкой ставкой по кредиту

Перед тем как взять кредит, нужно грамотно подойти к выбору банка. Вы можете воспользоваться более низким тарифом в следующих случаях:

  • в персональном приложении от банка;
  • при увеличении суммы запроса;
  • при обращении к партнёрам банка, которые работают с ним на определённых условиях;
  • при предоставлении залога, что помогает сократить ставку на несколько пунктов, если вы берёте большие суммы.

Что может скрываться за низкой ставкой

При выборе потребительского кредита следует первоначально смотреть на ставку и лишь потом на остальные условия. Низкий процент может оказаться ловушкой, а вы попросту не сможете сэкономить на платеже. Разберёмся на примере обязательной страховки и комиссий.

  1. Некоторые банки, рассчитывающие кредитную стоимость по минимальной ставке, могут выдать неожиданный сюрприз. При оформлении выясняется, что она действует только при покупке дорогостоящего страхового полиса. Выгоды от этого никакой, потому что зачастую её стоимость может составлять до 20% от суммы кредита.
  2. В некоторых случаях банки берут с заёмщиков комиссии за оформление или досрочное погашение займа. Нарушением прав потребителей считается, если банк отказывает в досрочном погашении или берёт комиссию.

Сравниваем условия по кредитам от разных банков

Перед подписанием всегда читайте договор, где есть пункт о полной стоимости кредита. Разные банки предлагают разные ставки, а также обязательную страховку и возможные дополнительные платежи (комиссии за обслуживание счёта или выдачу кредита).

Для сравнения можно воспользоваться агрегаторами кредитных продуктов. Введите нужную сумму, срок кредитования и ознакомьтесь с полным списком предложений банковских учреждений, отсортированный по ставкам от самой низкой до самой высокой. Также обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы.

Ежемесячный платёж

При выборе займа обращайте внимание на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш бюджет. Можно воспользоваться специальным калькулятором на странице займов. Если выплаты доходят до 50%, вы рискуете не справиться с платежами.

Срок кредита

Чем меньше срок кредитования, тем меньше переплата, но при и этом увеличивается ежемесячный платёж. Важно найти баланс между этими аспектами, даже если вам хочется быстрее погасить долг.

Размер переплаты

Рассчитывайте сумму переплаты по следующей формуле: ежемесячный платёж, умноженный на количество месяцев с вычетом кредитной суммы. Если одновременно с ним вы оформляете страховку, добавьте её стоимость к получившейся сумме.


Онлайн заявка на кредит

Отправляем кредитную заявку

При отправке кредитной заявки необходимо предоставить паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий вашу личность. Банк рассматривает поступившую от потенциального заёмщика заявку в несколько этапов:

  • проверяет представленные в анкете данные;
  • подключает службу безопасности кредитной организации;
  • оценивает платёжеспособность заёмщика;
  • оценивает кредитные риски, возникающие при одобрении займа.

До заключения сделки рекомендуем обратить внимание на следующие факторы:

  • возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов;
  • вероятность реструктуризации долга;
  • начисление пени за просрочку;
  • отсутствие необходимости в справке о доходах или в привлечении поручителей;
  • отсутствие залогового имущества;
  • совпадение валюты займа с той, в которой заёмщик имеет доходы.

Обязательно проанализируйте свою закредитованность на момент подачи заявки.

Почему могут отказать в кредите

Ваша кредитная история — это накопленный опыт сотрудничества с разными банковскими учреждениями. В БКИ содержится вся информация о заёмщиках, когда-либо оформлявших займы. И если один банк внёс вас в чёрный список, вам откажут и в других. Это может произойти по следующим причинам:

  • выплаты с просрочками;
  • штрафы;
  • передача дела коллекторам.

В лучшем случае вам предложат невыгодные условия кредитования, но вы сможете исправить ситуацию, если вовремя выполните взятые обязательства. В следующие раз вы сможете использовать заём на более лояльных условиях.

Помимо чёрного существует так называемый «серый список», в который вносят неидеальных, по мнению банка, клиентов. Когда заёмщик досрочно погашает заём, банковским организациям это невыгодно. Их цель — получать прибыль, поэтому в будущем маловероятно, что вы сможете оформить кредит с низким ставочным процентом.

Проверяем свою кредитную историю

Информация о полученных займах хранится в вашей кредитной истории. Её можно брать самостоятельно в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Регулярно отслеживайте ваши финансовые, события и сохраняйте кредитную историю безупречной, тогда шанс на получение займа будет значительно выше. Это особенно важно, если вы собираетесь брать крупную сумму. Ваш рейтинг заёмщика — один из решающих факторов в предоставлении кредитования.

Подбор идеального банка с высокой вероятностью одобрения

Грамотно подобрать выгодный кредит можно с помощью сервиса Кредистория. Чтобы узнать вероятность одобрения займа, нужно войти в личный кабинет. Вы сможете получить следующую информацию:

  • какую сумму можно взять в банке;
  • какая будет процентная ставка;
  • на каких условиях вы сможете получить заём.

Проверить свою кредитную историю онлайн также можно два раза в год в том же разделе Кредистория. Это занимает всего 5 минут.

Нужна ли страховка?

Бывают ситуации, когда заёмщики соглашаются оформить страховку только ради взятия займа или улучшения позиций по нему. Наш совет заключается в следующем: оформляйте страхование в кризисные периоды, так как вы сможете защититься от просрочек, ощутить поддержку при потере дохода, а также обезопасить своё имущество. Банковская организация тоже предоставит вам более комфортный процент и снизит риск невозврата денег. Изучайте все допустимые в рамках кредитования варианты. Тогда вы получите не только большую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.