Как количество кредитов влияет на кредитную историю

Опыт кредитования — один из параметров, который учитывают банки, когда принимают решение о предоставлении займа. Нам стало интересно, как кредиторы оценивают заёмщиков, которые никогда не брали кредит, и тех, кто уже выплатил несколько. Для этого банки проверяют кредитную историю клиента, чтобы понять, можно ли ему доверять. Давайте посмотрим, какие факторы влияют на шансы получить одобрение.

Что считается обновлением кредитной истории

Кредитная история (КИ) — документ, в котором хранится информация о финансовых обязательствах. Этот документ состоит из нескольких разделов:

  1. Действующие договоры.
    Этот раздел показывает открытые кредиты, займы, ипотеку. Сюда также входят кредитки и дебетовые карты с овердрафтом. Даже если вы ими не пользуетесь, они считаются вашими обязательствами и отображаются как действующие.
  2. Информация о субъекте.
    Содержит личные данные: ФИО, дату рождения и паспорт.
  3. Информация о кредиторе.
    Здесь можно посмотреть название, ОГРН и ИНН.
  4. Платёжная дисциплина по договору.
    Показывает дату, сумму и статус платежей.
  5. Закрытые договоры.
    В этом разделе размещена информация о займах, которые вы уже погасили.
  6. Информация о заявлениях.
    Можно посмотреть когда и в какие организации вы подавали заявки, и какое по ним было решение.

При этом данные будут обновляться в случае, если:

  • меняются персональные данные заёмщика, например, ФИО, адрес регистрации, серия и номер паспорта;
  • появляются новый платёж, просрочка, заявка.
  • исправляются ошибки и неточности в данных, истекает срок обязательств.

Как часто обновляется кредитная история

Данные будут обновляться, когда вы вносите платёж, погашаете займ, открываете счёт или подаёте новую заявку. Согласно 218-ФЗ банки обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух рабочих дней. Потом бюро обновляет сведения ещё за два рабочих дня.

Если вы обнаружили ошибку в данных, напишите заявление. Когда мы его получим, мы напишем в банк, чтобы они поменяли данные. Ответ придёт в течение 20 рабочих дней. После этого мы обновим информацию.

Можно ли ускорить процесс обновления после погашения

Финансовую репутацию можно испортить, если пропустить дату платежа, оформить микрозаём или подать слишком много заявок сразу. Если вы хотите стать лучше в глазах кредиторов, потребуется время. Важно показать, что вы готовы исполнять финансовые обязательства — вносить платежи согласно графику и не допускать просрочек.

Процесс обновления кредитной истории зависит от разных факторов. Например, просрочки больше трёх месяцев сохраняются надолго. Но если работать над улучшением своей финансовой репутации, можно увидеть первый результат уже через 6 месяцев.

Если по кредиту не было изменений в течение семи лет, он удаляется из БКИ автоматически. Самим ускорить этот процесс нельзя.

Статистика по опыту кредитования

Мы проанализировали данные, которые хранятся у нас в Кредистории. Сейчас в базе содержится информация о 590 млн займов, но для исследования мы взяли данные 30 млн клиентов. Из них для чистоты исследования мы исключили тех людей, которые допускали просрочки.

Всех оставшихся хороших заёмщиков мы поделили на три группы в зависимости от того, сколько закрытых кредитов у них было:

  • ни одного;
  • один;
  • больше двух.

Оказалось, что у заёмщиков без опыта кредитования самый плохой шанс получить одобрение. У клиентов из второй группы шансы на 6 процентных пунктов выше, а из третьей — выше почти на 9 процентных пунктов.

Некоторые кредиты можно закрывать за полгода-год, а ипотеку придётся платить пять, десять или более лет. Поэтому мы решили снова проанализировать хороших заемщиков из нашей выборки, поделив их на тех, кто успешно совершил 1-12 платежей, 13-36 платежей, 37 и более платежей.

Результаты оказались аналогичными — чем больше заёмщик совершил успешных платежей, тем лучше оценка банка. Поэтому самые низкие шансы у тех людей, кто выплатил весь долг менее года; на 3,5 процентного пункта шансы выше у заёмщиков с опытом кредитования от 1 до 3 лет; и почти на 7 процентных пунктов выше у заёмщиков со стажем выплат свыше 3 лет.

Таким образом, банки учитывают количество успешно закрытых кредитов, либо количество выплат. Для получения займа на хороших условиях нужно накопить успешный опыт кредитования, т.е. закрывать больше долгов.

Проверка кредитной истории онлайн

В кредитной истории можно посмотреть, сколько займов у вас было, какие платежи вы вносили, был ли долг. На сайте Кредистории вы можете сделать это 2 раза в год бесплатно. Войдите в личный кабинет через учётную запись на Госуслугах, Сбер ID или Тинькофф ID. Далее закажите отчёт и проверьте информацию о закрытых финансовых обязательствах.

На сайте Кредистории можно посмотреть кредитный отчёт в удобном формате, понять причину отказа, а также восстановить репутацию перед кредиторами после просрочек.

Чтобы оставаться в курсе последних изменений, оформите подписку на кредитную историю. Вы получите СМС о том, что кредит закрыт, или изменился рейтинг. Также сможете получать обновлённый отчёт без дополнительной платы. Подписка на месяц стоит как один отчёт.

Кредистория — это платформа, которая помогает улучшать финансовую репутацию.