Сегодня миллионы российских семей с двумя и более детьми могут оформить кредит на приобретение жилья по льготной ставке. Такая возможность предоставляется благодаря действию программе господдержки «Семейная ипотека», запущенной с начала 2018 года. Несмотря на льготные условия кредитования, некоторым заемщикам довольно проблематично вносить обязательные платежи. Чтобы уменьшить долговую нагрузку на семейный бюджет, банки предлагают оптимальное решение — рефинансирование ипотеки по сниженным ставкам.

Что представляет собой «Семейная ипотека»

Программа доступна для семей, в которых воспитываются два и более ребенка. При этом второй и последующие дети должны быть рождены не ранее 1 января 2018 года. В 2019 году в редакцию программы была добавлена еще одна категория семей, которые вправе участвовать в льготном кредитовании. Это касается пар, которые воспитывают одного ребенка с особенностями развития.

За период действия программы, условия для зёемщиков стали более выгодными:

  • увеличилась сумма по ипотечному кредиту;
  • снизился размер первоначального взноса;
  • ставка по процентам фиксируется на весь срок.

По «Семейной ипотеке» родители с детьми могут купить жилье в ипотеку по ставке от 6% годовых до июля 2022 года, если речь идет о приобретении квартиры в новостройке. Для тех, кто собирается покупать недвижимость в городах или регионах Дальневосточного округа, процентная ставка снижена до 5% годовых. При этом льгота распространяется и на вторичное жилье.

Что такое рефинансирование

В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку

По сути, рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющейся задолженности, но на более выгодных условиях для заёмщика. Многие банки предлагают перекредитовать ипотечный заём, в том числе оформленную по льготной программе. Рефинансирование будет выгодно в следующих случаях:

  • когда требуется снизить текущую задолженность, уменьшив обязательные платежи;
  • если есть возможность минимизировать общую переплату путем оформления кредита под более низкую процентную ставку.

Каждый банк устанавливает условия рефинансирования по своему усмотрению. Так или иначе, решение оформить перекредитование задолженности принимает клиент. Чтобы выбрать наиболее выгодное для вас предложение, воспользуйтесь онлайн-сервисом Кредистория. На сайте размещаются актуальные финансовые услуги и продукты ведущих российских банков, а информация обновляется в автоматическом режиме.

Пользоваться сервисом просто — заполните мини-форму с вашими предпочтениями, и система за считанные секунды подберет предложения, соответствующие вашему запросу. На сайте вы также можете найти лучшие варианты для рефинансирования ипотеки. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг.

Можно ли снизить ставку после рождения второго ребенка

Государство поддерживает семьи, в которых родился второй и последующий ребенок после 1 января 2018 года. Это означает, что родители могут рассчитывать на рефинансирование кредита на покупку жилья по льготной ставке даже в том случае, если ипотека была оформлена до появления малыша. При этом заёмщики должны соответствовать всем требованиям банка и законодательства. Так, у пар с детьми есть возможность значительно уменьшить ставку по процентам и, соответственно, размер ежемесячного платежа.

Каковы условия снижения ставки

Господдержка для семейных пар с двумя и более детьми распространяется на определенных условиях. Чтобы рассчитывать на снижение ставки по процентам при рефинансировании текущей ипотеки, важно учитывать следующие нюансы:

  • недвижимость должна соответствовать установленным параметрам программы;
  • заёмщик подходит под требования российского правительства.
Рефинансирование ипотеки

Требования к недвижимости

Разрешается рефинансировать ипотеку по сниженной ставке в том случае, если квартира была приобретена по договору долевого участия или купли-продажи в только что построенном доме. При этом сделка оформляется у официального представителя юридического лица, согласно нормам российского законодательства. Исключение составляет недвижимость, купленная в городах и поселках Дальнего Востока. В этом регионе по программе господдержки разрешено приобретать квартиры и дома на вторичном рынке. В таких случаях продавцами могут выступать и физические лица.

В залоговой квартире должны быть подведены все коммуникации, встроена необходимая сантехника и отведена кухня. Не допускаются незаконные перепланировки. Есть еще требования к фундаменту здания, в котором находится недвижимость, — он должен быть выполнен из кирпича, железобетона или камня. Если объект приобретался на вторичном рынке Дальнего Востока, дом не должен быть в аварийном состоянии, предназначаться под реконструкцию или снос.

Требования к заемщику

Самое главное условие для участия в программе — рождение второго и последующих детей в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Появление второго ребенка в течение этого срока практически гарантирует получение льготной ставки по «Семейной ипотеке». Если второй малыш родился до 2018 года, то третий ребенок должен появиться на свет не позднее 31 декабря 2022 года. Рождение третьего малыша в этот период также дает право на господдержку.

Кроме наличия детей, к потенциальному участнику программы и его семье установлены следующие требования:

  • все члены семьи, включая детей, должны являться резидентами Российской Федерации;
  • плательщик должен быть официально трудоустроен и иметь стабильный доход;
  • главным заёмщиком выступает один из законных родителей, а созаёмщиком — родственник или знакомый с российским гражданством.

Кроме того, плательщик должен понимать, что ему придется дать согласие на страхование своей жизни на весь период кредитования.

Требование к ипотеке

Минимальный первоначальный взнос по программе господдержки установлен в размере 15% от суммы приобретаемой квартиры. Допустимый невыплаченный остаток должен фиксироваться в пределах 80% от общей суммы займа и меньше на момент подачи заявки на рефинансирование. Перекредитование ипотеки возможно, если она была оформлена не менее полугода назад и не ранее 1 января 2018 года.

Чтобы рассчитывать на рефинансирование ипотеки по льготной ставке, у клиента не должно быть просрочек по прежним задолженностям. При этом имеет значение, проводилось ли ранее перекредитование. Допускается, если ранее ставка снижалась только один раз. По «Семейной ипотеке» установлены максимальные ограничения по сумме кредитования. Так, для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, размер займа может достигать 12 млн рублей, для остальных регионов предел — 6 млн рублей.

Этапы оформления перекредитования ипотеки

В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 российских банков. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит по льготной ставке следует сначала ознакомиться с предложениями финансово-кредитных организаций и сравнить их. Когда выберите банк с наиболее подходящими условиями, вам предстоит пройти несколько этапов:

  1. Подача заявки на получение нового кредита по ипотеке. В большинстве банков это можно сделать онлайн на официальном сайте или через портал Госуслуг. Альтернативный вариант — личное посещение ближайшего отделения кредитного учреждения. Как правило, заявка рассматривается в течение одного дня. Если предварительное решение будет положительным, с вами свяжется сотрудник банка для обсуждения деталей. В противном случае, будет выслано соответствующее уведомление.
  2. Подготовка и передача в отделение банка пакета документов. В него входят документы на потенциального заёмщика и созаёмщика, залоговую недвижимость, текущую ипотеку. На этом этапе финансовая организация внимательно изучает предоставленную документацию и объект залога. В отдельных ситуациях, проверка может занять до нескольких недель.
  3. Подготовка договора рефинансирования. Перед подписанием соглашения следует тщательно ознакомиться с каждым пунктом. Если есть места, которые вызывают сомнения, проконсультируйтесь с грамотным юристом или обсудите с сотрудником банка.
  4. Оформление сделки. Если стороны пришли к обоюдному согласию, договор составляется в двух экземплярах и подписывается. Дополнительно клиент оформляет страхование жизни.

На завершающем этапе заёмные средства перечисляются на счет кредитора, с недвижимости снимается обременение. Залог в виде квартиры передается банку, в котором было оформлено рефинансирование ипотеки.

Стандартный порядок рефинансирования ипотеки

Перечень необходимых документов

Для рефинансирования кредита по госпрограмме «Семейная ипотека» от потенциального заёмщика потребуется предоставить в банк перечень следующих документов:

  • паспорт клиента и созаёмщика;
  • справка о доходе за последний год;
  • заверенная копия трудовой книжки или договора найма;
  • свидетельство о заключении брака и о рождении детей;
  • согласие супруга или супруги на передачу недвижимости в залог.

Список перечисленных документов может отличаться в зависимости от внутренней политики банка и каждой конкретной ситуации. Например, если в семье воспитывается ребенок с особенностями развития, финансовая организация потребует предоставить документы, подтверждающие его инвалидность.

Кроме стандартного пакета, в кредитное учреждение подаются документы по текущим ипотечным обязательствам и объекту залога. В перечень входят:

  • договор ипотечного кредитования вместе со всеми дополнительными соглашениями;
  • график обязательных платежей по текущему кредиту;
  • справка из банка с указанием остатка задолженности;
  • соглашение о залоговой недвижимости;
  • выписка с банковского счета, начиная с момента получения займа;
  • свидетельство о праве собственности;
  • договор долевого участия или купли-продажи;
  • технический и кадастровый паспорт на квартиру;
  • отчет оценочной компании по объекту залога.

Если первоначальный взнос за квартиру был внесен за счет средств материнского капитала, в банк дополнительно необходимо предъявить разрешение от органов опеки и попечительства. В документе должно отражаться согласие организации о передаче объекта в залог.

Основные нюансы рефинансирования ипотеки по госпрограмме

Перед подачей заявки на перекредитование по программе «Семейная ипотека», клиентам важно знать некоторые особенности господдержки. Если вы считаете, что подходите по всем параметрам, банки могут отказать в рефинансировании по следующим обстоятельствам:

  1. Старшему ребенку в семье с двумя детьми на момент подачи заявки исполнилось 18 лет. Программа распространяется на пары, которые воспитывают двоих и более несовершеннолетних детей. Исключение — рождение ребенка с особенностями развития.
  2. Если вы уже участвуете в льготной программе на приобретение собственного жилья или получили кредит с дотациями.
  3. При проведении оценочной экспертизы выявилось снижение стоимости залоговой недвижимости. Причинами для отказа также может стать незаконная перепланировка или объект залога не соответствует установленным требованиям.
  4. Заёмщик допустил просрочки или не платежеспособен. Размер обязательных платежей не должен превышать 50% ежемесячного дохода клиента. Чтобы не получить отказ, следует предоставить банку доказательства дополнительных заработков, если таковые имеются.
  5. Текущая ипотека была оформлена менее 6 месяцев перед обращением за рефинансированием. В некоторых банках этот срок увеличен до 1 года. Финансово-кредитные учреждения это делают, чтобы убедиться в надежности клиента.

Есть еще одно обстоятельство, из-за которого банк может отказать в рефинансировании по льготной ставке — материнский капитал, который был использован в качестве первоначального взноса. Дело в том, что не все кредитные учреждения принимают сертификат. Рекомендуется уточнять этот нюанс предварительно. В частности, если перекредитование планируется оформлять не в том банке, в котором был получен ипотечный заем.

Преимущества рефинансирования ипотеки для семей с детьми   

Для семей с двумя и более детьми, перекредитование ипотеки по льготной программе позволяет:

  • снизить ставку до 6% годовых (для жителей Дальнего Востока — 5%);
  • уменьшить размер обязательных платежей;
  • быстрее погасить задолженность за счет снижения кредитной нагрузки;
  • не включать в договор созаёмщиком супруга, с которым расторгнут брак.

Рефинансирование ипотеки по сниженной ставке — сложный процесс, но выгода от него для семей с детьми очевидна.

Что делать, если банк отказал в перекредитовании

Любой банк вправе отказать клиенту в рефинансировании ипотечного займа. При этом кредитные учреждения не обязаны объяснять причины отклонения заявки. Клиенты в таком случае могут обратиться в банк с запросом о предоставлении письменного разъяснения обстоятельств отказа. Большинство заёмщиков не пользуются таким правом. Единственный правильный выход из подобного положения — подать заявку на перекредитование ипотеки по сниженной ставке в другие банки.

Чтобы не упустить время, вы можете изначально отправить запросы на рефинансирование ипотеки в несколько финансово-кредитных учреждений. Это можно сделать на сервисе Кредистория. Умный помощник за считанные минуты подберет список актуальных предложений банков исходя из вашего запроса. Вам останется только перейти на официальные сайты кредитных организаций и оставить заявку. Так, вы можете сократить время на поиски и выбрать лучший вариант перекредитования.