Кредиты стали частью обычной жизни для миллионов россиян. Однако никто не застрахован от ситуации, когда нет возможности внести платеж своевременно. Особенно тяжело становится тем, у кого оформлены сразу несколько кредитов. Наиболее оптимальный выход в таком случае — воспользоваться рефинансированием. Так принято называть банковскую услугу, при которой несколько займов объединяются в один с единой ставкой и сроком.

По сути, рефинансирование — это перекредитование, когда клиент оформляет новый заём для досрочного погашения имеющихся задолженностей и снижения общей переплаты по процентам. Такая мера поддержки позволит полностью расплатиться с кредиторами и снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование кредита

Принципы рефинансирования

Обратиться в банк для получения услуги перекредитования сможет любой заёмщик. Для этого потребуется доказать платежеспособность, предоставив пакет необходимых документов. Также финансовое учреждение учитывает кредитную историю клиента при рассмотрении заявки на рефинансирование. Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку путем увеличения срока для исполнения обязательств;
  • объединить несколько займов в один кредит;
  • изменить сумму и дату внесения обязательных платежей;
  • снять имущество с залога.

Рефинансированием целесообразно воспользоваться в случае, когда сумма задолженности достаточно крупная и по имеющимся кредитам предусмотрена возможность досрочного погашения. Перед обращением в банк за услугой следует просчитать соотношение расходов на перекредитование с полученной от него выгодой. Это также уместно и при наличии залога, ведь по сути его придется переоформить на другого кредитора.

Условия перекредитования

Каждый банк устанавливает свои условия для рефинансирования. Программы могут отличаться, но их объединяют некоторые схожие черты:

  • размер процентной ставки и комиссионного вознаграждения определяется банком;
  • минимальная сумма общей задолженности составляет 150 000 рублей;
  • срок потребительского кредита — не менее 5 лет, ипотеки — до 30 лет;
  • уровень процентной ставки зависит от программы и кредитной истории заёмщика;
  • предоставляется не только стандартный пакет документов, но и сведения о состоянии текущих задолженностей;
  • с момента получения закрываемого кредита прошло не менее 6 месяцев, в некоторых банках этот срок сокращен до 3 месяцев;
  • заявка на рефинансирование рассматривается в срок, определяемый банком.
Преимущество рефинансирования кредита

Что необходимо для оформления перекредитования?

Банки предлагают рефинансировать практически любые займы, включая ипотеку, автокредиты, овердрафты. Стандартный пакет документов для получения услуги включает:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • документы, подтверждающие платежеспособность;
  • документальные сведения о текущих задолженностях.

При рефинансировании ипотеки также необходимо предоставить в кредитное учреждение документы по недвижимости. Чем меньше сумма нового займа — тем проще ее будет получить. Если она крупная, дополнительно запрашиваются СНИЛС, ИНН, военный билет, загранпаспорт, свидетельство о браке. Если у заёмщика есть дополнительный доход, рекомендуется об этом сообщить банку. Так больше вероятность, что заявка на рефинансирование будет одобрена. В зависимости от условий банка, от заёмщика могут потребоваться обеспечение в виде поручительства третьего лица или залога. 

Порядок действий

Процедура перекредитования достаточно проста. Действуйте по инструкции:

  1. Выберите банк с наиболее подходящими условиями рефинансирования кредитов. Тщательно изучите программу, уточните все нюансы и посчитайте выгоду.
  2. Подайте заявку на рефинансирование и дождитесь решения. Подготовьте пакет необходимых документов.
  3. Обратитесь к имеющимся кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредитов.
  4. Если все стороны согласны на новые условия, предоставьте документацию и подпишите договор на рефинансирование с новым кредитором.

Большинство банков самостоятельно перечисляют суммы задолженности кредиторам. В отдельных случаях заёмщик занимается организационными вопросами лично.

При рефинансировании кредитов банки используют в работе три основные схемы:

  1. Финансовое учреждение закрывает только основной долг клиента. Проценты за пользование и комиссии заёмщик оплачивает самостоятельно.
  2. Банк погашает полностью всю сумму задолженности, включая дополнительные расходы.
  3. Кредитная организация предоставляет сумму, превышающую размер долга. Остатком займа клиент распоряжается по своему усмотрению.

Схема работы определяется банком при рассмотрении заявки — зависит от индивидуальных особенностей клиента. Учтите, если по прошлым кредитам допущены просрочки, велика вероятность, что решение финансового учреждения будет отрицательным.

Схема работы банка при рефинансировании

Особенности рефинансирования

Перекредитование — весьма удобный инструмент для заёмщиков. К преимуществам программы относятся:

  1. В один кредит разрешается объединить до 5 займов. Оформление рефинансирования позволит вносить только один платеж доступным способом.
  2. Срок кредитования увеличится, соответственно, процентная ставка уменьшится. Это приведет к снижению финансовой нагрузки на клиента.
  3. Сумма нового кредита в некоторых случаях может превысить долговые обязательства. Так, у заёмщика задолженность будет погашена и дополнительно появятся свободные средства.  

Помимо положительных сторон, заёмщикам следует знать некоторые нюансы рефинансирования. Основными из них считаются:

  1. Некоторые действующие кредиторы могут не согласиться на досрочное погашение займов — так они теряют часть прибыли. А разрешение от них — обязательное условие при оформлении перекредитования.
  2. Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки, ведь банк будет более тщательно изучать параметры заёмщика. При этом на рассмотрение документов уйдет больше времени, чем для оформления потребительского кредита.
  3. Клиенту придется оплачивать дополнительные расходы для получения услуги. Размер комиссии будёт отличаться в зависимости от конкретного банка.

Несмотря на недостатки, для многих российских граждан рефинансирование — наиболее оптимальный вариант для решения финансовых вопросов. Если вас интересует этот банковский инструмент, но затрудняетесь с выбором наиболее выгодного предложения — воспользуйтесь сервисом Кредистория. Здесь собраны в одной базе самые свежие программы российских банков и каждый пользователь сможет подобрать для себя лучшую программу для рефинансирования кредита. Чтобы ее найти, достаточно указать желаемую сумму и срок, а система за доли секунд предоставит список банков с актуальными предложениями. Кредистория — ваш лучший помощник по подбору финансовых услуг.