Выбираем более выгодный кредит для покупки автомобиля

Что выгоднее взять для покупки автомобиля: потребительский кредит или автокредит?

Личный автомобиль – это не роскошь, а необходимость. В современном мире сложно обходиться без авто, но быстро купить новое транспортное средство за собственные сбережения получается не у всех. Откладывать деньги на покупку нового или подержанного автомобиля, в ремонт которого не нужно будет вкладываться, придется не один месяц. Многие автовладельцы приобретают авто в кредит. Автокредитование – востребованный у населения банковский продукт. Некоторые клиенты банка оформляют кредит на потребительские нужды и вкладывают заемные средства в покупку ТС, но чаще автолюбители берут автокредит. Кто же из них покупает авто выгоднее? Что лучше – автокредит или потребительский кредит?

Оба вида кредитования имеют свои плюсы и минусы. Какой кредит взять, решать заемщику. Но, прежде чем принимать решение, стоит разобраться, в каком случае лучше взять автокредит, а когда правильнее оформить потребкредит.

Где взять деньги на покупку авто?

Далеко не у всех есть средства на покупку автомобиля. Даже подержанное авто стоит дорого, а о покупке авто в салоне приходится только мечтать. Мечты могут стать реальностью, если несколько лет откладывать деньги или ждать, когда неожиданно на голову свалится наследство богатого родственника. Но с родственниками как-то не везет, а откладывать не получается. Есть еще одна проблема: накопленные за несколько лет деньги обесцениваются.

Единственная возможность быстро купить машину – взять заем в банке. За пользование заемными средствами нужно платить, но, если правильно выбрать вид кредитования, то переплаты небольшие. 

Чаще будущие автовладельцы выбирают автокредит или потребительский кредит. Это самые востребованные у населения банковские продукты. 

Потребкредит выдается заемщикам, предоставившим банку доказательства своей платежеспособности. Деньги, полученные от банка на потребительские нужды, кредитополучатель может тратить на любые цели. Кредитору не нужны доказательства того, что заемные средства в полном объеме пошли на покупку авто. 

Автокредит – это один из видов целевых кредитов. Клиент банка подает заявку в банк на выделение средств для приобретения авто. Заявку рассматривает кредитный отдел, а после одобрения переводит деньги на счет продавца. В порядке исключения заемные средства могут выдать клиенту банка, который после покупки автомобиля должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование выделенных денег. 

Нужную на покупку сумму можно получить, оформив:

1. Кредит без первого взноса. Этим вариантом кредитования привлекают покупателей некоторые автодилеры. Купить авто без первоначального взноса проще (не нужно копить деньги, предоставлять некоторые документы), но нужно быть готовым к большим переплатам по кредиту;
2. Экспресс-кредит. Берут заемщики, которым на покупку авто не хватает небольшой суммы. Оформить экспресс-кредит может любой совершеннолетний гражданин РФ за несколько минут, предоставив паспорт. Процентная ставка высокая, а срок возврата долга с процентами короткий;
3. Заем на покупку подержанного авто без оформления страховки. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка выше, чем при выделении стандартного автокредита;
4. Кредит под залог недвижимости. Выгодный заем можно получить, если в собственности есть недвижимое имущество, которое кредитор согласен оформить в качестве залога.

Что лучше взять – потребительский кредит или автокредит, экспресс-кредит или заем без первого взноса – решать вам. Чтобы впоследствии не винить себя в недальновидности, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который поможет выбрать вид кредитования, кредитную организацию с наиболее выгодным предложением, рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплаты. Кредитные калькуляторы есть на официальных сайтах банков и на специальных сервисах, разработанных для оказания соответствующих услуг населению. Один из таких сервисов – «Кредистории». 

Детальнее о самых популярных займах

Каждый вид кредитования имеет достоинства и недостатки, поэтому выбирая оптимальный вариант, нужно точно определить для себя какое авто хотите купить и планируете ли им пользоваться длительное время. Для покупки транспортного средства чаще берут потребкредит или автокредит. Условия кредитования по этим кредитам приемлемые, а пакет документов, необходимых для оформления договора, ничем не отличается. 

Чтобы кредитор одобрил кредит, нужно:

1. Быть совершеннолетним гражданином РФ;
2. Иметь стабильную работу и достаточный уровень дохода;
3. Быть кредитоспособным заемщиком с хорошей кредитной историей.

Заявки от потенциальных заемщиков рассматриваются кредитным отделом банка. Специалисты проверяют все документы, достоверность предоставленной информации. О принятом решении кредитор уведомляет клиента и назначает дату заключения сделки. 

Чтобы сделать правильный выбор вида кредитования, нужно разобраться, чем отличается автокредит от потребительского займа. Отличия в условиях кредитования существенные.

Автокредит

Большинство автомобилей приобретается в автокредит. Главное отличие автокредита от потребительского кредита в целевом назначении кредитных средств. Его можно использовать на покупку нового авто в салоне. Если клиент банка предоставит документы, доказывающие, что покупает свое первое авто, является медработником, педагогом, военнослужащим и т.д., кредитор предложит льготные условия кредитования. Льгота заключается в снижении стоимости транспортного средства на 20-30%%, т.е. государство вносит первоначальный взнос вместо заемщика. Правила льготного кредитования по разным программам немного отличаются, поэтому следует их уточнять у кредитора.

Условия предоставления автокредита:

1. Автолюбитель не может распоряжаться приобретенным авто по своему усмотрению до того момента, пока не погасит долг перед кредитором. Автокредит выдается на условии оформления нового транспортного средства в качестве залога. Т.е. кредитор является собственником автомобиля и может изъять его у заемщика, если нарушены долговые обязательства. Авто продается на аукционе, часть из вырученных средств идет на погашение долга, а оставшиеся деньги перечисляются на счет должника. Авто переходит в собственность заемщика только после погашения кредита;
2. Обязателен первоначальный взнос. Сумма первого взноса зависит от размера автокредита. Первоначальный взнос устанавливает кредитор. В разных банках он составляет от 10% до 20%;
3. По автокредиту можно получить деньги под низкий процент. Если клиент Сбербанка (к примеру) соглашается на оформление полиса КАСКО, средства выделяются под 9% годовых. При оформлении страховки жизни и здоровья заемщика процентная ставка снижается. Некоторые кредиторы снижают ее до 4%;
4. Кредитный договор заключается на 5-7 лет;
5. Кредитор полностью оплачивает покупку. Сумма кредита зависит от стоимости авто и не превышает лимит, рассчитанный на основании доходов заемщика;
6. У клиентов банка есть возможность воспользоваться одной из льготных программ кредитования. Часто официальные автодилеры сотрудничают с банками. Плюсы такого сотрудничества в том, что покупатель может:

• оформить автокредит в автосалоне;
• участвовать в маркетинговой акции дилера и купить авто с хорошей скидкой. 

Условия автокредитования в разных банках незначительно отличаются. Перед подачей заявки на выделение заемных средств уточните у кредитора требования к заемщику, перечень необходимых документов.

Взять автокредит можно и на покупку транспортного средства, бывшего в употреблении. Кредитные средства выделят, если:

1. Автомобиль выпущен не раньше, установленного кредитором года (предельный возраст и пробег авто лучше уточнять у представителя кредитной организации);
2. Отличное техническое состояние покупаемого ТС;
3. По автомобилю не должно быть обременений;
4. Готовы на оформление страховки (при выделении автокредита на покупку бывшего в употреблении ТС оформление КАСКО обязательно).

Получить автокредит на приобретение авто у частного лица не получится. Транспортное средство придется выбирать в автосалоне, занимающемся продажами б/у автомобилей.

Потребкредит

Этот вид кредитования ближе тем заемщикам, которые не приемлют жестких ограничений. Кредитор выделяет деньги на потребительские нужды. Заемщику не нужно отчитываться, на что они израсходованы, поэтому вопрос о том, что выгоднее: автокредит или потребительский займ не стоит. В этом случае преимущество потребкредита определяют удобные условия кредитования, а не выгода. 

Потребкредит берут, когда:

1. Решили купить автомобиль у частника. Заемные средства можно потратить на покупку авто и его ремонт или использовать для иных целей;
2. Не планируете пользоваться приобретенным автомобилем до окончания срока кредитования. Авто после оформления договора купли-продажи сразу переходит в собственность покупателя. Его можно продать даже на следующий день после покупки. В случае с автокредитом это невозможно без согласия кредитора;
3. От отказа от оформления страховки не зависит процентная ставка, установленная кредитором. Заемщик сам решает, нужна ли ему страховка жизни и здоровья, оформлять ли полис КАСКО;
4. Не требуется крупная сумма. Потребкредит меньше автокредита по сумме;
5. Нет денег на первый взнос. При оформлении потребкредита первоначальный взнос не требуется;
6. Планируете погасить досрочно, чтобы сэкономить на процентах;
7. Хотите предложить кредитору в качестве залога недвижимость или другое имущество. Наличие залога уменьшает риски кредитной организации, поэтому заемщик может рассчитывать на предоставление выгодных условий кредитования (снижение процентной ставки, увеличение суммы и срока кредитования).

Банки предлагают взять потребкредит на такой же срок, что и автокредит. Условия кредитования лучше узнавать перед подачей заявки. 

Так какой же кредит выгоднее?

Переплачивать банку не хочет ни один заемщик, но взять крупную сумму в беспроцентный кредит невозможно. Если нельзя обойтись без уплаты процентов, нужно из всех видов кредитования выбрать наиболее выгодное и удобное предложение кредитной организации (почитать отзывы клиентов, сравнить условия кредитования в нескольких банках). 

Каждый случай индивидуален, поэтому сказать однозначно, какой кредит выгоднее: потребительский или автокредит, сложно. Если хотите взять авто из салона, то лучше оформить автокредит. По автокредиту меньше переплаты, но потребкредит можно использовать на покупку практически нового авто у частного лица (автолюбители часто продают недавно купленное транспортное средство, не устроившее его по каким-то характеристикам) и сэкономить на стоимости. 

Учитывая условия кредитования, можно сделать выводы:

1. Покупать дорогой автомобиль в автосалоне выгоднее, если оформить автокредит;
2. Приобрести подержанное авто можно дешевле, оформив потребкредит. Автокредит на покупку подержанного ТС получить можно, но потребуется полис КАСКО, поэтому за авто придется выложить неоправданно большую сумму;
3. При покупке нового ТС в автокредит, можно воспользоваться одной из льготных программ, а при оформлении потребкредита эти программы недоступны;
4. Если не устроит автомобиль, купленный в автокредит, продать или подарить его не сможете, пока не погасите долг перед кредитором.

Кредит должен быть не только выгодным, но и комфортным. Поэтому, если нет конкретных планов на будущее, выбрать вид кредитования будет сложно.