После подписания кредитного договора у заёмщика возникают обязательства перед банком. В свою очередь финансовая организация предоставляет клиенту определенную сумму в долг. Взамен банк берет проценты за пользование средствами и рассчитывает, что заёмщик своевременно будет погашать задолженность. Однако каждый может столкнуться с ситуацией, когда нечем платить кредит.

Обстоятельства бывают разные: потеря работы, тяжелая болезнь, утрата имущества. В таких ситуациях многие начинают паниковать и иногда принимают поспешные решения, чем и загоняют себя в долговую яму. На самом деле есть несколько действенных вариантов, как выйти из тяжелого финансового положения и не остаться в долгу перед банком.


Как выбраться из долговой ямы

Решения без банкротства

Если вы своевременно вносите обязательные платежи в течение всего срока кредитования, у банка не возникнет к вам вопросов и претензий. Конечно, это идеальный вариант взаимоотношений между заёмщиком и финансовой организацией. На деле не у всех так получается по разным причинам. Даже надежный клиент, который всегда возвращал долги вовремя, может однажды перейти в статус недобросовестного.

Если нечем платить кредит, в первую очередь, попытайтесь договориться с банком. Рекомендуем сообщить о возникших проблемах до наступления просрочки — так вы сможете избежать штрафов и пеней. К тому же банк к таким клиентам охотнее идет на встречу и предлагает разные способы решения. Например, предоставляет кредитные каникулы, снижает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Какие бы варианты банк вам не предложил, вернуть долг все равно придется. В некоторых случаях стоимость кредита увеличится. Так или иначе, чтобы финансовая организация пошла на уступки, вам потребуется предоставить веские аргументы в доказательство своего трудного финансового положения. Все обстоятельства должны подтверждаться документами, на слово вам ни один банк не поверит.

Как оформить заявление о невозможности платить кредит

Сообщить о финансовых трудностях желательно в письменной форме. Для этого следует оформить заявление. В некоторых банках клиентам предоставляется возможность заполнить его онлайн или скачать — бланк или ссылка обычно размещены в соответствующем разделе. Если на сайте вашего кредитора нет такой формы, составьте его в свободной форме. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

  • ФИО заявителя;
  • дата и номер кредитного договора;
  • обстоятельства тяжелого финансового положения;
  • желаемые меры для исправления ситуации;
  • дата и подпись с расшифровкой.

Помните: основная цель заявления — честно описать текущее положение и попросить банк изменить условия кредитования в комфортную для вас сторону, то есть реструктуризировать долг. Вместе с заявлением в финансовую организацию потребуется предоставить паспорт, копию кредитного договора и документ, подтверждающий невозможность своевременно погашать задолженность. Это может быть больничный лист, трудовая книжка, справка о рождении ребенка и другие документы. Их список будет зависеть от конкретной ситуации. Такую информацию следует предварительно уточнить в колл-центре банка.

Реструктуризация

При рассмотрении обращения банки оценивают каждую ситуацию индивидуально. В зависимости от конкретного случая, финансовое учреждение может предложить разные пути выхода из непростого положения или вовсе отказать. В большинстве случаев кредитные организации предлагают реструктуризацию долга. Это вовсе не означает, что вам спишут долги. Обычно банки идут на следующие меры послабления для клиента:

  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • снижение процентной ставки;
  • отсрочка внесения платежа;
  • предоставление кредитных каникул;
  • изменение графика внесения оплаты;
  • отмена части начисленных штрафов и пеней.

При обращении в банк за помощью, заёмщик должен убедить кредитную организацию, что он не отказывается от своих обязательств и готов в дальнейшем полностью рассчитаться с банком. Если у финансового учреждения возникнут в этом сомнения, клиенту будет отказано в реструктуризации, так как в ней не будет смысла.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — одна из мер поддержки заёмщиков в сложной экономической ситуации в стране. В 2020 году правительством был принят 106-ФЗ, который обязал банки предоставлять клиентам, у которых снизился доход больше чем на 30%, отсрочку платежа. Это было связано с действующей пандемией. В 2022 году закон снова вступил в силу на этот раз из-за санкционных действий со стороны ЕС.

Согласно ему, клиенты могут обратиться к кредитору с просьбой отсрочить дату внесения очередного платежа на срок до шести месяцев. При этом банк должен пойти на уступки, если у заёмщика есть на это веские причины. Например, потеря работы, болезнь, существенное снижение дохода. Учтите: такие правила действуют на кредиты, взятые до 1 марта 2022 года. При этом подать заявление на предоставление отсрочки разрешается до 30 сентября 2022 года.

В период действия кредитных каникул у заёмщика есть возможность выбора: не вносить платежи или уменьшить их размер. За это время банки не будут начислять штрафы и пени, а ваша кредитная история не пострадает. Однако не думайте, что кредитор вам простит часть долга. Финансовая организация продолжит начислять проценты и в период действия кредитных каникул.

После их завершения вы должны будете продолжать вносить обязательные платежи. При этом невыплаченные проценты будут распределены по остатку задолженности либо вам увеличат срок кредитования на количество месяцев действия кредитных каникул. В обоих случаях банк предоставит вам новый график платежей.

Рефинансирование

По сути, рефинансирование — это оформление нового кредита, но уже в другом банке. Такая мера позволит решить ваши финансовые проблемы только в одном случае — если новый кредитор предлагает более выгодные и доступные условия. Если вы собираетесь взять новый кредит, необходимо позаботиться об этом до наступления просрочки по текущим обязательствам. Если упустите этот момент, вы рискуете получить отказ.

Процедура рефинансирования состоит из следующих этапов:

  1. Клиент выбирает выгодную программу и подает заявку в банк. Это можно сделать онлайн или лично посетив отделение.
  2. Финансовая организация проверяет данные заёмщика и оценивает риски сотрудничества.
  3. Если заявка будет одобрена, с клиентом заключается договор рефинансирования.
  4. Новый банк погашает задолженность заёмщика перед прежним кредитором. В некоторых случаях консолидирует долги клиента.
  5. Клиент продолжает нести ответственность, но уже по договору рефинансирования.

Учтите: перекредитование не избавит вас от долгов. К тому же такая банковская услуга доступна не всем. В большинстве случае финансовые организации не предоставляют новый кредит для погашения старого неплатежеспособным клиентам.

Если вы все же решились оформить услугу рефинансирования кредита, рекомендуем воспользоваться нашим умным сервисом Кредистория. В базе ресурса собраны лучшие предложения ведущих российских банков. Информация автоматически обновляется, поэтому вы сможете первыми узнать о новых программах кредитования.

Маркетплейс принадлежит крупнейшему БКИ ОКБ, что позволяет подобрать продукты и услуги в соответствии с вашим кредитным рейтингом. Зарегистрируйтесь на сервисе, укажите желаемые параметры (сумму и срок) и система за несколько секунд подберет предложения исходя из вашего запроса. Вам останется только выбрать лучшее из них, отправить заявку и ждать ответа из банка.

Иные способы выхода

Если у вас нет возможности оплачивать кредит и банк отказывается предоставить реструктуризацию, можно исправить ситуацию другими законными способами. Например, объявить себя банкротом или выплатить часть задолженности за счет страховых выплат. Разберем каждый вариант более подробно.

Банкротство

Начиная с 2015 года физические лица могут инициировать процедуру банкротства. Ее суть заключается в аннулировании долгов гражданина после применения в отношении него некоторых мер. К таковым относится продажа имущества должника, за счет чего можно погасить часть задолженности. Сама по себе процедура банкротства — достаточно сложная.

До осени 2020 года признать себя банкротом можно было только через суд. В настоящее время это можно сделать по упрощенной схеме — через отделение МФЦ. При этом должны быть соблюдены следующие условия:

  • общая сумма задолженности — от 50 до 500 тыс рублей;
  • полное отсутствие доходов либо их размер не превышает прожиточный минимум на каждого члена семьи;
  • исполнительные производства должны быть закрыты по причине отсутствия имущества и доходов.

Инициирование процедуры банкротства для некоторых заёмщиков порой единственный вариант уклониться от обязательств перед банком. Однако эта процедура влечет за собой некоторые последствия. Например, в течение 5 лет после признания себя банкротом вы не сможете взять кредит. Списать долги повторно вам будет разрешено только через 5 лет. Кроме того, в течение 3-5 лет вам будет запрещено занимать руководящие должности. Как видно, последствия совсем не критичны с учетом того, что вы сможете аннулировать долги перед кредиторами.

Страховка

Любой российский банк предоставляет услугу страхового погашения кредитов при наступлении определенных случаев. Чтобы понять, касается ли вашей ситуации получение компенсации, внимательно изучите условия договора страхования или позвоните в службу поддержки страховой компании. Если вы считаете, что вам положена страховка, обратитесь в офис страховщика и напишите соответствующее заявление на выплаты. С собой следует взять следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • кредитный и страховой договор;
  • документы, подтверждающие наступление страхового случая;
  • другие документы, указанные в договоре страхования.

Учтите: документы нужно подать в течение определенного срока после наступления страхового случая. Он должен быть отражен в договоре страхования. Если вы пропустите этот период, вам придется доказывать в суде, что у вас были на это веские причины. После передачи документов страховщики досконально изучают каждый конкретный случай.

Если проверка пройдет успешно, вам выплатят компенсацию, которая может частично или полностью закрыть долг перед банком. Однако часто бывают и обратные ситуации: страховая компания пытается всячески уклониться от выплат. Именно по этой причине многим заёмщикам приходиться отстаивать свои права в суде.

Если вы — один из них, рекомендуем известить банк о судебных разбирательствах со страховщиком и написать соответствующее заявление. Так вы сможете приостановить начисление неустоек и штрафных санкций до вынесения судом решения.


Что делать, если нечем платить кредит

Что будет, если не платить кредит

Когда вы берете кредит, вы обязуетесь своевременно погашать задолженность перед банком. Конечно, с каждым могут произойти непредвиденные обстоятельства и у вас не будет возможности вносить обязательные платежи. В таких ситуациях самый неверный способ — поддаваться панике и скрываться от сотрудников кредитора. Это ни к чему хорошему не приведет: долг будет только увеличиваться, а банк рано или поздно обратится в коллекторское агентство или суд.

Невыплата кредита может грозить заёмщику разными видами ответственности:

  1. Финансовой — банк будет начислять проценты, штрафы, неустойку и пени. Также кредитная организация вправе потребовать расторгнуть договор и выплатить всю сумму долга единоразово.
  2. Имущественной — по решению суда у заёмщика могут конфисковать технику, автомобиль, земельный участок, недвижимость. Деньги от реализации этого имущества пойдут в счет погашения долга. Также судебные приставы могут арестовать банковский счет клиента.
  3. Уголовная — это крайняя мера для заёмщиков, которые не желают идти на контакт и не собираются рассчитываться с кредиторами даже небольшими частями. По законодательству им грозят обязательные работы или лишение свободы.

Большинство банков ограничиваются финансовыми рычагами воздействия. Если это не помогает, кредитные организации обращаются в суд для принудительного взыскания долга. Часто для этого судебным приставам приходится реализовывать имущество заёмщика. До уголовной ответственности дело редко доходит. Обычно так происходит, когда клиент намеренно и неоднократно уклоняется от ответственности перед кредиторами.

Чего делать не следует

Когда нечем платить за кредит, не поддавайтесь эмоциям. Для начала успокойтесь: всегда можно найти способ для решения любой проблемы. Многие заёмщики начинают паниковать и обращаются в финансовые организации за новыми кредитами с весьма невыгодными условиями, чтобы погасить текущую задолженность. В результате долг еще больше растет и выплачивать его становится тяжелее. Это плохое решение, в таких ситуациях нужно действовать по-другому.

В первую очередь, проявите инициативу и сразу обратитесь в ваш банк. Кредиторы это ценят. Честно расскажите о вашей ситуации, предоставьте подтверждающие документы и напишите соответствующее заявление. Финансовая организация рассмотрит обращение, если вы действительно попали в сложное положение, подберет варианты решения конкретно для вашего случая.

Если вы даже допустили просрочку, не ждите звонка из банка. Даже если финансовая организация о себе не напоминает, это не значит, что про вас забыли: на вашу задолженность будет начисляться проценты и неустойка. В результате ваши долги будут расти, а кредитная история ухудшится.

Игнорировать звонки сотрудников кредитного учреждения — плохое решение. Чем дольше вы не выходите на связь, тем быстрее вы окажетесь в базе сомнительных клиентов. Это грозит тем, что банк потеряет к вам доверие и вряд ли предложит хорошие варианты выхода из вашей непростой ситуации. В таких случаях вам придется разбираться со своими проблемами самостоятельно.

Не затягивайте обращение в банк. Если кредитор подаст на вас в суд и дело будет рассмотрено в его пользу, вы можете лишиться имущества. Кроме того, на вас будут возложены дополнительные финансовые обязательства: расходы по оплате госпошлины, судебных издержек, комиссий.

Учтите: чем быстрее вы свяжетесь с банком и сообщите о вашей проблеме, тем больше вероятность, что кредитор предложит вам оптимальный вариант решения. Так вы сможете взять ситуацию под контроль и постепенно рассчитаться с финансовой организацией. Помните: даже в самом сложном случае можно найти выход, главное — не делать поспешных выводов и действовать обдуманно!