Сегодня миллионы россиян пользуются заемными средствами банков, если собственных сбережений недостаточно. Кредиты позволяют совершать крупные покупки здесь и сейчас, а расплачиваться с финансовой организацией постепенно. Возможность занимать деньги у банков облегчает жизнь, но существует и обратная сторона: вместе с получением заемных средств наступает ответственность. Но ситуации бывают разные, и многие заемщики не в состоянии своевременно вносить обязательные платежи. В статье подробно расскажем, что ждет клиентов, если возникли просрочки по кредиту.

Просрочка: что это

Просрочкой принято называть задержку ежемесячного платежа, который вносится в установленные сроки, отраженные в графике. Не всегда заемщик намеренно задержал оплату, причины бывают разные, и сотрудники банка это понимают. Просрочки по срокам условно делятся на несколько разновидностей:

  1. Техническая. Это пропуск платежа по кредиту на несколько дней. Такая ситуация бывает, когда клиент забыл о дате взноса или системы оплаты дали сбой. Важно помнить, что транзакция может обрабатываться до 3–5 дней, если переводить деньги через отделения или банкомат другого банка.
  2. Ситуационная. К ней относится задержка оплаты по кредиту на срок не более одного месяца. Причиной может стать внезапное ухудшение уровня жизни, например болезнь, потеря работы, снижение заработной платы.
  3. Длительная. Это отсутствие оплаты кредита более одного месяца. В таких случаях банк передает данные плательщика в отдел взысканий. Его сотрудники уже сами пытаются найти должника и выяснить обстоятельства задержки платежа. Обычно они звонят или приходят по месту жительства или на работу.
  4. Задержка платежа более трех месяцев. Если специалисты отдела взысканий банка не смогли договориться с заемщиком о добровольном возврате долга, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о полном досрочном возмещении задолженности.

Когда клиент начинает допускать просрочки по кредиту, сотрудники банка отправляют смс-сообщения с напоминанием об оплате. Если это не помогает, начинаются телефонные звонки. При этом специалисты финансово-кредитной организации будут звонить не только самому должнику, но и родственникам, коллегам, руководителю.

Просроченная задолженность по кредиту

Какое наказание предусмотрено за неуплату задолженности

Оформляя кредит в банке, клиенты должны понимать, что тем самым они берут на себя обязательства по возврату долга. В случае их неисполнения заемщиков ждут определенные санкции. Они обязательно прописываются в кредитном договоре. В отношении клиентов банков, которые допускают просрочки по кредиту, могут применяться следующие виды наказаний:

  • финансовые — неустойки, штрафы, пени, единоразовый возврат всей задолженности;
  • имущественные — конфискация имущества, арест банковских счетов;
  • уголовные — принудительные работы, лишение свободы.

Российские банки предусматривают финансовые методы воздействия. Если клиент никак не реагирует на требования, кредиторы переходят к следующей мере — конфискации имущества. К злостным неплательщикам применяются более суровые санкции, которые определит суд. Рассмотрим подробно, как банк будет действовать в разных ситуациях.

Пропуск обязательного платежа

Вместе с кредитным договором заемщик получает в банке приложение к нему — график внесения платежей. Этот документ содержит даты и суммы ежемесячных взносов. Считается, что так клиент сможет контролировать оплату по кредиту и не допустит просрочек. Если клиент пропустил дату внесения платежа на несколько дней, максимальное наказание — пеня или штраф. Они начинают автоматически начисляться сразу на следующий день после наступления просрочки.

Размеры неустойки будут зависеть от внутреннего регламента банка. В большинстве российских кредитных организаций штраф составляет 20% годовых от суммы просрочки. На погашение образовавшейся задолженности клиенту дается максимум 90 дней. При этом кредитор будет периодически напоминать заемщику о необходимости внесения платежа. Банковские сотрудники могут звонить или рассылать смс-сообщения на мобильный телефон.

Просрочка по кредиту более трех месяцев

Если в течение трех месяцев заемщик не предпринимает никаких действий, банк вправе воспользоваться более серьезными мерами воздействия. Например, продать долг коллекторам или обратиться в суд. Так или иначе, возвращать деньги все равно придется. При этом сумма задолженности за прошедший срок вырастет в разы. В нее будет входить тело кредита, просроченные и текущие проценты за пользование заемными средствами, пеня, штраф. Чтобы не допустить подобной ситуации, лучшее решение — попытаться договориться с банком.

Сотрудники финансово-кредитного учреждения могут предложить различные варианты решения, но для этого необходимо предоставить документальные доказательства затруднительного финансового положения. В качестве компромисса банк может предоставить кредитные каникулы, пересмотреть график выплат, реструктуризировать кредит. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Систематический пропуск платежей

Когда заемщик никак не реагирует на требования погасить задолженность по кредиту и не обращается в банк, чтобы объяснить ситуацию, кредитному учреждению приходится обращаться в суд с иском о принудительном взыскании долга. После удовлетворения искового заявления судебным приставам будет поручено найти заемщика и обязать возместить всю задолженность по кредиту перед банком. Сотрудники ФССП вправе применять в отношении должника следующие меры:

  • арестовать все банковские счета;
  • искать неплательщика дома, на работе, у родственников;
  • наложить арест на движимое и недвижимое имущество;
  • ограничить должнику выезд за пределы РФ;
  • отправить запрос в налоговую службу.

Если перечисленные способы не помогают и заемщик уклоняется от уплаты долга по кредиту перед банком, на него заводится уже уголовное дело. Если средств недостаточно на счетах и новые поступления не приходят, приставы конфискуют имущество.

Какой срок исковой давности по долгам

Под сроком исковой давности по кредитным обязательствам следует понимать период, в течение которого банк вправе требовать с заемщика возврат долга. При этом финансовая организация может взыскивать задолженность разными способами: своими силами, через коллекторские агентства или через суд. Это еще не значит, что клиенту достаточно перестать выплачивать долг по кредиту, подождать истечения срока давности, и банк простит ему задолженность. Он будет использовать все законные способы возврата денег даже после прохождения этого периода, который в России составляет 3 года. Нет единого мнения о том, когда начинается отсчет срока исковой давности. Законодательством не предусмотрен точный день. В некоторых ситуациях началом отсчета считаются первые сутки задержки платежа. Иногда срок исковой давности начинается с даты окончания кредитного договора. В обоих случаях судьи рассматривают такие иски, опираясь на статью 200 ГК РФ и на практику. В кодексе четко указано, что начало отсчета — с того дня, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своего гражданского права.

График внесения платежей

Просрочки автоматически отслеживаются с помощью специальных программ. Как только наступает 00:00 по местному времени по прошествии дня внесении платежа по графику, система фиксирует отсутствие перевода от заемщика. С этого момента начинается исчисляться срок просрочки. Если средства будут внесены позднее, программа начинает отсчет заново, и так после каждого поступления средств.

Кто такие коллекторы и как они могут взыскать долг по закону

Коллекторские агентства — это компании, которые специализируется на профессиональном взыскании долгов по кредитам, в основном с физических лиц. Таких специалистов привлекают в том случае, когда собственный отдел взысканий банка не справляется с поставленной задачей. У многих людей осталось негативное впечатление от коллекторов, так как до вступления в силу 230-ФЗ в 2016 году они занимались вымогательством, и угрозами заставляли заемщиков рассчитаться с имеющимися долгами.

Сегодня ситуация изменилась. В законодательстве обозначены четкие временные рамки и возможные действия коллекторских агентств в отношении заемщика. Если их сотрудники грубят, угрожают или как-то ещё нарушают права гражданина, тот вправе обратиться с заявлением в прокуратуру. Если ничего такого не происходит, коллекторы будут навещать и звонить клиенту с требованием возврата долга до того момента, пока его не получат.

Законные действия коллекторов

Коллекторские агентства обязаны действовать только в рамках 230-ФЗ, когда работают с должником. Согласно закону, их сотрудники имеют право:

  1. Посещать заемщика по месту регистрации или прописки. Но личные встречи ограничиваются одним разом в неделю.
  2. Звонить клиенту по личному мобильному телефону. Это можно делать не более раза в сутки и не более двух раз в неделю. Время также определяется законом: с 8:00 до 22:00 часов в будни и с 9:00 до 20:00 по выходным.
  3. Отправлять сообщения через мессенджер и телефон. Их количество и временной период также ограничены: не более 16 сообщений в месяц, по будням с 8:00–22:00, по выходным — с 9:00–20:00.

Если эти требования нарушаются, следует подать заявление в прокуратуру на коллекторское агентство. Лучше, если общение с коллекторами будет зафиксировано. Так заемщик сможет доказать неправомерность действий.

Уголовная ответственность за неуплату долга

Банк вправе подать в суд на должника по прошествии трех месяцев после наступления просрочки по кредиту. Практика показывает, что такое происходит довольно редко. Обычно финансово-кредитные организации самостоятельно пытаются решить эту проблему. Если должник продолжает уклоняться от выплат, суд вправе в отношение него применить следующие меры воздействия:

  • штраф до 200 000 рублей;
  • общественные работы сроком до двух лет;
  • арест — от одного до шести месяцев;
  • лишение свободы — до двух лет.

Метод наказания будет выбираться судом в зависимости от конкретной ситуации.

Уголовная ответственность за неуплату долгов

Что делать, если нет возможности погасить задолженность по кредиту

Если у вас возникли финансовые проблемы и платеж по кредиту нечем погасить, следует незамедлительно обратиться в банк. Он может войти в ваше положение, если вы долгое время своевременно и в полном размере делали взносы. При визите в кредитную организацию обязательно возьмите с собой документ, который свидетельствует о невозможности вносить оплату. Банки могут предложить разные варианты решения — это будет зависеть от конкретной ситуации.

Реструктуризация

Реструктуризация — заключение нового договора с измененными условиями кредитования. Банк может предложить увеличить срок возврата или уменьшить процентную ставку. Соответственно, размер обязательных платежей станет менее обременительным для заемщика.

Рефинансирование

Таким термином принято называть процедуру по получению нового кредита для погашения имеющихся задолженностей. С помощью рефинансирования можно объединить несколько займов или полностью рассчитаться по одному кредиту, но на более выгодных условиях. При этом банку необходимо предоставить договоры и справку об остатке задолженности. В случае одобрения услуги рефинансирования финансовая организация самостоятельно перечисляет деньги прежним кредиторам. Учтите: подавать заявку на перекредитование необходимо до наступления просроченного платежа. В противном случае высока вероятность, что вам откажут в рефинансировании.

Кредитные каникулы

В качестве компромисса банк может предложить кредитные каникулы. Максимальный срок их предоставления — полгода. В течение этого периода заемщику разрешается не вносить оплату. Также банк может уменьшить платеж на время кредитных каникул. При этом кредитная история заемщика не пострадает.

Банкротство

Если денег на погашение задолженности еще долго не предвидится, одно из решений — оформить банкротство. Для этого необходимо доказать суду ваше тяжелое финансовое положение, предоставив все необходимые документы. Если вас признают банкротом, вы также будете погашать задолженность банку, но на более комфортных условиях. За это время просроченная сумма долга может снизиться на 25%. Кроме того, на нее не будут начисляться штрафные санкции. Однако если был получен статус банкрота, оформить кредит впоследствии практически нереально.

Страховка

При подписании кредитного договора заемщику будет предложено одновременно оформить услугу по страхованию от форс-мажорных ситуаций. При наступлении одной из них страховая компания обязана возместить банку полную сумму задолженности или часть долга. Однако чтобы страховые выплаты были предоставлены, необходимы очень веские основания. Страховщик тщательно исследует каждый случай, и не факт, что клиенту повезет. Чтобы всегда контролировать любые изменения в своей кредитной истории, рекомендуем воспользоваться услугами сервиса Кредистория. Оформив подписку на кредитную историю, вы сможете обезопасить себя от мошеннических действий. Если ваши данные попадут к злоумышленникам и те возьмут на ваше имя кредит, вы моментально получите соответствующее уведомление. Также система позволяет всегда быть в курсе вашего рейтинга. Подпишитесь, и ваши кредитные обязательства всегда будут под контролем!