Приобретение автомобиля — ответственное и волнительное событие для большинства россиян. Однако не у всех граждан есть      деньги на покупку желанного авто. Один из выходов в подобных ситуациях — обратиться в банк за кредитом. Финансовые организации предлагают разные варианты кредитования, и      сложно понять, какой из них будет более выгодным в конкретной ситуации. Разберемся на примерах, что лучше взять для приобретения автомобиля — обычный кредит или автокредит.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Особенности автокредита и потребительского кредита

Главная особенность автокредита — целевое использование денег. Заемные средства будут направлены только на оплату транспортного средства. При этом за каждый потраченный рубль придется отчитываться перед банком. В некоторых случаях сумма по программе автокредитования иногда больше той, которая предлагается по потребительскому кредиту.

В период действия кредитного договора клиенту разрешается пользоваться транспортным средством, но продать его не получится. Если заемщик не будет выполнять обязательства, машина перейдет в собственность банка, и он вправе ее реализовать для погашения долга. Если сумма от продажи превышает размер задолженности, разница передается клиенту наличными средствами или переводом на карту.

Еще одна особенность автокредитования — обязательное оформление страховки. Это требование предусмотрено всеми банками, поэтому заемщику придется нести дополнительные расходы. Однако, если автомобиль угонят или он будет поврежден при ДТП, ущерб будет возмещен за счет средств страховой компании. В случае с расходованием средств потребительского кредита на покупку машины автовладелец сам принимает решение, оформлять ли ему страховку.

Помимо перечисленных отличий, купить машину в автокредит можно только в автосалонах или в офисах производителя. В редких случаях банк может согласиться предоставить заемные средства на приобретение автомобиля у частного лица. Но для этого нужны веские доказательства. Например, отчет аккредитованной оценочной компании.

Залог

По условиям большинства программ автокредитования приобретаемую машину придется оформить в качестве залога. При этом заемщик предоставляет банку только паспорт транспортного средства, который часто хранится в финансовой организации до полного исполнения обязательств клиентом.

Дорогое страхование

При покупке транспортного средства в автокредит оформление полиса страхования — обязательное условие. При этом ОСАГО в большинстве банков не подойдет, потребуется КАСКО. Большинство автолюбителей знают, что такая услуга достаточно затратная: размер страхового взноса может достигать 10-15% от стоимости самой машины. Если собираетесь приобретать автомобиль с пробегом, готовьтесь отдать за страховку и большую сумму. Учтите: чем старше транспортное средство, тем выше стоимость КАСКО.

Процентная ставка

Банки предлагают различные условия кредита на покупку автомобиля. Прежде всего, отличается процентная ставка. Ее величина зависит от состояния транспортного средства (если оно с пробегом), индивидуальных параметров заемщика и внутреннего регламента банка. Ставка колеблется     в пределах 4,9-20%. Она будет минимальной, если клиент оформит КАСКО и оставит в залог ПТС. Снизить проценты можно за счет оформления суммы, превышающей 5 млн рублей. Еще один вариант уменьшить ставку — обратиться в банк, где у вас есть зарплатный счет. Обычно финансовые организации предлагают своим постоянным клиентам наиболее выгодные условия кредитования.

Где можно оформить автокредит

Автокредит можно получить двумя способами: непосредственно в банке или в автосалоне. В первом случае вам необходимо выбрать машину и предоставить в кредитную организацию пакет необходимых документов. Во втором — вы приходите в салон и оформляете кредит на месте, где есть представитель банка. Также есть альтернативный вариант — получить заемные средства через брокера. Он служит посредником между салоном и финансовым учреждением. Обычно такой специалист отправляет заявки сразу в несколько банков. Если какой-либо из них одобрит запрос, с ним заключается договор. При этом условия кредитования для клиента не всегда будут выгодными. К тому же самому брокеру придется заплатить за услугу, а это дополнительные траты.

Автосалон

Разновидности автокредитования

Взять автокредит предлагается на разных условиях. В зависимости от параметров можно разделить автокредиты на отдельные типы. Далее рассмотрим их подробно.

Стандартный

Оформление автокредита приходит по классической схеме: клиент обращается в банк за заемными средствами, предварительно подобрав программу кредитования и подготовив нужные документы. Кредитное учреждение проверяет платежеспособность заемщика и наличие неисполненных обязательств. После положительного решения деньги зачисляются на счет продавца авто, а машина передается клиенту. Он может ей пользоваться, но реализовать не получится — автомобиль будет находиться в залоге у банка.

Trade in

Программу Trade in часто предлагают различные салоны. Вы можете передать свою старую машину в счет приобретения нового авто. Деньги от реализации пойдут на первоначальный взнос, остальную сумму можно взять в банке. При этом следует учитывать — автосалоны обычно покупают автомобили по цене на 10-15% ниже их рыночной стоимости.

Экспресс

Такой автокредит выдается по 2-3 документам. Притом решение банка можно получить в день обращения. Однако в таком случае финансовая организация компенсирует свои риски за счет повышенной процентной ставки. В то же время машину вы получите сразу после подписания всех необходимых документов.

Buy Back

Большинству автовладельцев такой вариант известен как «кредит с обратным выкупом». Его особенность состоит в том, что платежи рассчитываются таким образом: к моменту окончания договора заемщику остается выплатить 20-40% от стоимости транспортного средства. Клиент     может сам оплатить остаток задолженности либо переложить ответственность на нового покупателя машины. Кредит с обратным выкупом чаще всего используется, когда заемщик приобретает дорогой автомобиль статусного класса.

Факторинг

В такой разновидности кредитования всегда участвует посредник — фактор. Именно он рассчитывается перед кредитором за покупку автомобиля. В таком случае заемщику предоставляется отсрочка платежей до 180 дней. Однако покупателю придется оплатить до 50% первоначального взноса от стоимости транспортного средства, на оставшуюся сумму предоставляется рассрочка. Помимо долга следует учитывать определенную комиссию, которую следует перечислить фактору.

Преимущества автокредита

Чтобы сравнить эти два продукта и определить преимущества каждого из них, необходимо выделить их особенности:

  1. Низкая процентная ставка. Потребительский кредит выдается на общих условиях, поэтому клиент может потратить деньги как угодно, если он не целевой. В таком случае ставка может достигать      20%. Если брать автокредит, она может быть снижена на 5-10 пунктов. Обычно банки сотрудничают с дилерами на особых условиях. Как правило, клиентам финансовых организаций предлагается скидка на покупку автомобиля. Соответственно, проценты за пользование кредитом также будут уменьшены. Однако такие акции распространяются на транспортные средства с определенной комплектацией или дополнительными опциями, поэтому выбор достаточно ограничен.
  2. Господдержка. В 2022 году на льготное автокредитование выделено 10,2 млрд рублей. Благодаря этой программе стоимость автомобилей снизится на 20%, а для жителей Дальневосточного округа — на 25%. Предложением могут воспользоваться физические лица, приобретающие первый автомобиль и имеющие не менее двух несовершеннолетних детей. При этом госсподдержка действует на новые машины отечественной сборки и электромобили марки Evolute, чья цена не превышает 2 млн рублей.
  3. Сумма. В случае с автокредитом банк может одобрить крупную сумму, ведь в залог обычно предоставляется покупаемый автомобиль. Некоторые банки по программам автокредитования предлагают до 20 млн рублей, но чаще всего сумма не превышает 5 млн рублей. Это много в сравнении с обычным потребительским кредитом, там финансовые организации выдают без обеспечения до 2-3 млн рублей.
Преимущества автокредитования

Условия получения

Процедура оформления автокредита и потребительского кредита практически не отличается. Подать заявку можно онлайн или в отделении банка. При этом требования к заемщику в обоих случаях одинаковые:

  • возраст — не менее 18 лет;
  • гражданство РФ;
  • полная дееспособность;
  • достаточный уровень дохода;
  • хорошая кредитная история.

После подачи заявки необходимо подождать некоторое время для получения ответа от банка. Если предварительная заявка одобрена, необходимо посетить кредитное учреждение с необходимым пакетом документов. Обычно в его состав входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор — СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, военное удостоверение;
  • справка о доходах — обычно форма 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки.

Если оформляется автокредит, потребуется предоставить отчет об оценке транспортного средства и копии документов автосалона, которые подтверждают законность деятельности. В зависимости от ситуации, для анализа информации потребуется разное время. В случае с автокредитом процесс проверки может занять 3-5 дней, а с потребительским кредитом — 1-2 дня. После изучения документов с вами свяжется сотрудник банка для уточнения деталей и назначения времени для подписания договора. Условия кредитования будут зависеть от индивидуальных параметров клиента и выбранной программы.

Сравниваем два вида кредитования

Чтобы сравнить, что выгоднее — потребительский кредит или автокредит, возьмем для примера автомобиль стоимостью в 1 млн рублей. Допустим, сумма первоначального взноса составит 100 тыс. рублей на срок 3 года. В результате получается, что необходимо занять у банка 900 тыс. рублей.

Если брать потребительский кредит со ставкой в 17% годовых, переплата составит примерно 255 тыс. рублей, а в случае с автокредитом — 145 тыс. рублей при ставке в 10% в год. Несмотря на очевидную выгоду, следует учитывать ежегодное оформление КАСКО, которое может достигать 15% стоимости автомобиля — зависит от параметров технического средства и страховой истории собственника.

Если заемщик подпадает под действие льготного автокредитования, ему потребуется только 750 тыс. рублей при учете первоначального взноса. Однако в этом случае ставка будет несколько выше, примерно 15% годовых. Переплата за 3 года будет равна приблизительно 150 тыс. рублей. Опять же, страховой полис придется ежегодно переоформлять.

Вывод: потребительский кредит или автокредит

Чтобы ответить на вопрос, что лучше — автокредит или потребительский кредит для покупки автомобиля, следует отталкиваться от параметров транспортного средства, критериев автовладельца и наличия дополнительных расходов. Перед тем как принять решение, вы должны сравнить предложения банков. В этом вам поможет умный сервис Кредистория. Здесь собраны актуальные банковские продукты и услуги, которые можно оформить в вашем городе. Взять кредит просто — укажите желаемые параметры в фильтрах, и система за несколько секунд подберет актуальные предложения от проверенных банков. Вам останется только выбрать лучший вариант, подать заявку на кредит и ожидать решения банка.